關於壽險的購買，小新之前一直強調：壽險只需要給成人購買即可，尤其是經濟支柱，小孩不需要購買。
由於壽險的作用是在家庭遭遇重大變故後的財物補償作用。所以，最應該買壽險的是負責賺錢養家，對家庭經濟生活影響最大的那個人，比如一個家庭中的經濟支柱（賺錢最多的），他們有足夠高的保額才是關鍵。對於孩子來說，更多的時候是在花錢，而不是賺錢，同時保監會對未成年的身故保額還有限制（不滿10週歲，總額不超過20萬元；已滿10週歲但未滿18週歲，總額不超過50萬元。），所以從保障需求上來看，並不需要給孩子購買壽險。
壽險包括終身壽險和定期壽險。終身壽險，相信很多保險銷售員在推薦給你時，會說它可以用於養老，還有資產傳承、避債避稅等作用，其實它體現更多的是一種儲蓄和理財的功能。相反，定期壽險延承了壽險的作用，並把壽險的保障作用放大；從保費來說，定期壽險的保費遠小於終身壽險的保費，更適合一般家庭，而槓桿比高，以小博大的作用最大。所以，今天小新要說的便是定期壽險。
6款定壽產品的橫向測評分析
就目前來說，幾乎每家保險公司都會推出自己的定期壽險產品，於是小新選擇了6款非常有競爭力且市場熱銷的定期壽險產品進行橫向對比分析：
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為了對比方便，上表保費對應的是50萬保額，保障30年，繳費分別是20年和30年。
瑞和定壽、優愛寶定壽、愛創未來由於沒有30年繳費的時間，故而保費無法計算。
6款定壽產品，具體優勢如下：
1.弘康大白定壽
表格中的保費測算欄顯示，弘康大白定期壽險的價格也屬較高，但由於弘康大白定壽是一款經典產品，體檢保額最高可以做到100萬。但它的健康告知內容較為嚴格，投保人需要對其直系親屬的特定疾病進行告知，也需要告知指定投保經歷。
弘康大白定壽部分健康告知：
1、您是否向任何保險公司提交過人身保險理賠申請？是否在投保或復效時被拒保、延期、加費或除外責任承保？
6、您或您的直系親屬是否有人患過以下疾病？
惡性腫瘤、中風、冠心病、糖尿病、帕金森氏症、多發性硬化、多囊腎病。
自2016年弘康大白定壽開創線上定期壽險費率新低後，其他產品也在這2年來陸續推出有代表性和競爭力的產品，但弘康大白定壽仍具有很大競爭力和一席之地。
尤其對於有特殊需求（希望繳費期限為30年或保障期限為10年）的朋友來說，弘康大白定壽絕對是首選。選擇較長的繳費期限可以減輕繳費壓力，並且在一定時期內能夠以較低的保費獲取較高的保障，實現高槓杆價值。
PS：弘康大白定壽並不是在任何情況下價格都比其他三款產品高，大家可以根據自己的具體情況去測一測自己在不同產品下的保費。
2.瑞泰瑞和定壽
表格中的保費測算欄顯示，瑞泰瑞和定期壽險的價格較低的同時，還有以下優勢：
健康告知少：是目前市面上健康告知最少的定期壽險，乙肝大三陽、小三陽，甲狀腺結節都是可以購買的；
不限職業：對投保職業是沒有限制的，無論是軍人、警察、高空作業都是可以投保的；
保障時間長：小新建議普通人定壽保障到66歲就可以了，但是還是有些朋友想選擇保障期更長的產品，目前這款產品可以選擇保障到88歲；
免責條款少：是目前小新看到的免責條款最少的定期壽險，只有3條。
高額度：對於北上廣深、浙江、江蘇的朋友可以線上最高投保150萬，非常適合揹負大額房貸的家庭經濟支柱投保。
瑞泰瑞和雖上線的較早，但其超級寬鬆的核保政策和免責條款，讓其始終保持在定期壽優先推薦第一梯隊之列。
3.華貴擎天柱定壽
華貴擎天柱定壽也是一款整體比較不錯的產品，和瑞泰瑞和定壽的健康告知相比，多了腦外傷嚴重後遺症、嚴重肝病、器官移植的，但乙肝病毒攜帶者、乙肝小三陽、轉氨酶正常值低於正常值兩倍仍是可以投保的，所以健康告知方面也比較寬鬆。
華貴擎天柱定壽的最高保額為200萬，專門滿足高保額、高房貸家庭的需求，尤其對北上廣深、杭州、寧波、南京、蘇州這些城市。同時，如需投保更高保額，需提供財務收入的資料、體檢資料進一步人工審核之後，最高可投保金額為1000萬。
除此之外這款產品還有一個優勢是：保障期限比較靈活，相對於瑞泰瑞和定壽多了保障10年的選擇，另外繳費期間也多了30年繳費。
這款產品可承保1-6類職業，但健康告知限制了部分職業不予承保：
防暴警察、特種兵、空軍、前線軍人、特技演員、高空雜技演員、拳擊運動員、曠工、礦井下人員、爆破及製造人員、高風險液體生產工（比如硫酸、硝酸）、火藥製造工、部分高空作業人員、潛水工作人員。
不過華貴擎天柱定壽是唯一一款可為非本人投保的定期壽險，還有智能核保功能，不符合健康告知也有機會投保。所以，整體來講，華貴人壽擎天柱定期壽險同樣是一款非常不錯的產品。
4.上海小蘑菇定壽
上海小蘑菇定壽是上海人壽的產品，據說很適合女性。小新測算保費後發現：與前幾款產品相比，有的維度費率確實更低。比如30歲保到70歲，很低；但30歲保30年這個維度，又比擎天柱定壽價格要高。因此，保費優勢其實並不明顯。
在健康告知方面，對於腫塊、結節、息肉、宮頸疾病等這類女性高發的疾病，有了限制，所以更低的費率只是為了更健康的用戶，同時免責條款也較多，達至8條。
所以，上海小蘑菇定壽在健康告知、投保職業、免責條款等方面的要求嚴苛，相比前幾款產品來說，有一定差距，但如果是健康體的女性，可以嘗試一下，保費可能會達到新低。
5.橫琴優愛寶定壽
橫琴優愛寶定期壽險的亮點在於投保年齡和等待期。18歲-60週歲的設計，將投保的上線擴大了5歲-10歲；等待期也比其他5款產品短一半。但橫琴優愛寶定壽的健康告知相對嚴格，對近期的投保經歷和財務情況都有要求。
橫琴優愛寶定壽的部分健康告知：
1、您近半年內是否在其他保險公司投保過大於100萬保額的人身保險（不包括航空意外、公共交通意外和醫療險）？
8、您近半年內是否有未如期歸還的銀行貸款或其他借貸？（摘自橫琴優愛寶定期壽險健康告知）
所以，橫琴優愛寶的年齡人群範圍更大，尤其是55歲-60歲的人群，畢竟適合這個年齡段人群的定期壽險不多，這款產品可滿足他們對定壽的需求。
6.安聯愛創未來定壽
表格中的保費測算欄顯示，安聯愛創未來定壽保費是這幾款產品中最高的，投保職業更限制在1-3類，健康告知也比較嚴格，和前面幾款產品相比，競爭優勢不大，小新在這裡就不展開說明了，如果有喜歡這款的用戶可去著重關注一下。
如何選擇適合自己的定期壽險？
雖說定期壽險是最簡單的保險產品，沒有之一。挑選產品時，只要符合健康告知要求，又能獲得較優惠費率就可以了。不過，要去精選定期壽險，還要是下一些功夫的。下面小新用以下幾點幫助大家去選擇？
1.投保年齡
目前線上的大多數定期壽險的投保年齡上限是50歲或55歲，放寬到60歲的產品較少。例如橫琴人壽優愛寶定壽，被保險人在60歲前都可以購買，而其他5款產品則只能在55週歲或50週歲前購買，大家可以根據自己的年齡段去選擇產品並做對比。
2.職業等級
不同公司的規定不一樣，同一個職業，有的公司定義為4級，有的定義為5級。所以對於從事高危職業的人，可以多嘗試幾個產品，在產品頁面“投保須知”部分或健康告知頁面或投保頁面選擇“職業類型”時，可知悉目前所從事職業是否被保險公司接受承保。
例如，瑞泰瑞和定壽和弘康大白定壽根本不對職業等級做限制，所以，對從事高危職業的人來說，瑞泰瑞和和弘康大白定壽最為理想。
3.健康告知
大家都知道，只要被保險人不符合健康告知，就不能投保。所以對健康告知最為寬鬆的是瑞泰瑞和定壽和華貴擎天柱定壽，而且華貴擎天柱還支持較為簡單的在線智能核保，在定期壽險產品做的比較突出！
瑞泰瑞和和華貴擎天柱定壽之間，瑞泰瑞和定壽的限制是最少的，其次是華貴擎天柱定壽。如果你有結節或囊腫，例如甲狀腺結節、乳腺結節、肝囊腫等問題，或者有乙肝病毒攜帶、大小三陽或肝炎的問題，可以試試瑞泰瑞和跟華貴擎天柱定壽，有很大程度是可以承保的。
4.等待期
沒啥爭議，越短越好！這6款產品中等待期最短的便是橫琴優愛寶定壽。其實，大家也不要太糾結等待期的長短，因為180天和90天的差異相對還是蠻小的。當然，如果在兩款保障範圍、保額、保費等大致相同的情況，選擇等待期最短的那一個。
5.責任免除
同等待期一樣，越少越好。
瑞泰瑞和定壽，責任免除就3條，內容是定壽通用的免責條款，每個產品都有，真的是少的不能再少了。
（1）投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；
（2）被保險人故意犯罪或者抗拒依法採取的刑事強制措施；
（3）被保險人自本合同生效（或最後一次復效）之日起2年內自殺……
責任免除條款直接約定了保險公司的保障範圍，約定條款越多保障範圍越窄。在這麼多熱銷定壽產品中，除了瑞泰瑞和定壽外，其他產品的除外約定基本7條左右。
6.最高保額
壽險的保額應該是多少？
其實跟家庭現實的資產情況、收入和家庭負擔、甚至理財能力有很大關係。對於家庭支柱而言，揹負的責任越大，保額就要更多一些。
目前，熱銷定壽的免體檢最高保額是200萬。比如華貴擎天柱定壽，但它僅限於北上廣深杭州地區的被保險人。
隨著房價的不斷上漲，在一線城市，一個家庭背上四五百萬的貸款，並不少見。所以，免體檢200萬保額，很可能不足這些人的要求。需要更高的保額，其實可以通過體檢或分開投保，來獲得上千萬的保障額度。
小新·小結：
從2016年開始，各路定期壽險就像雨後春筍般湧現，性價比一再被刷新。但小新覺得一款好的定期壽險，一定是保障足夠好，而且核保足夠寬鬆，比較容易買到。所以瑞泰瑞和定期壽險、華貴人壽擎天柱定壽以及弘康大白定壽等，都符合我對好產品的定義。
以上是小新對6款熱銷定期壽險的測評，可作為大家選擇和購買時的參考，具體選擇哪款，大家還需要結合自己的需求、經濟情況和身體健康狀況等因素綜合判斷。最後，還是哪句話：只有最適合自己的保險才是最好的！
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