無憂回租官網部分截圖。 資料圖
原題：被指年化綜合費率超1200%
“無憂回租”難無憂
業內人士認為，打著租賃或手機回租的幌子，無消費場景、無用途限制，實質從事的是現金貸、網絡發放貸款的業務，屬於現金貸強監管下的變異，牟取監管套利，存在法律風險
自去年年底，現金貸監管落地後，諸多現金貸平臺收緊放款規模，甚至停止放貸業務。“借錢難”，成為不少現金貸用戶的直觀感受。
不過，這種沉寂很快便被打破——今年初，各種手機回租平臺如雨後春筍般冒出來，為缺錢的用戶提供了新的貸款口子。不同於此前提供個人信息後直接放貸的現金貸模式，手機回租模式是平臺以用戶手機為抵押，向用戶借出短期小額資金。
只是，這突然的“利好”，是希望的曙光還是誘人的陷阱？號稱“高價回收、低價租機、安全可靠”的手機回租平臺——無憂回租，其用戶似乎已經找到了答案。
“嗜血高利貸”：
綜合費率超1200%
“借款1300元，借款週期為6天，實際到手卻不到1000元，扣了300多元的砍頭息，簡直就是嗜血高利貸！”家住山東濟南的張遠(化名)，是一名二十歲出頭的小夥兒，今年3月，急需用錢的他在一個社交平臺上看到了無憂回租的推廣鏈接，發現用iPhone手機做抵押也能借出錢來，便下載該App進行操作。
緊接著，張遠點擊“立即申請”按鈕，界面提示用戶需要完成四方面的認證——第一是蘋果手機認證，需要填寫iCloud賬號、iCloud密碼、序列號、IMEI等；第二是實名認證，需要上傳身份證正反面照片；第三是運營商認證，需要填寫運營商服務密碼；第四是銀行卡認證，需要填寫還款的銀行卡賬號。
“以上四項認證完成時，無憂回租會發給用戶一個蘋果ID賬號和密碼，用戶需要在自己手機上登錄此ID賬號才能繼續借款。而在用戶登錄該ID後，無憂回租會迅速修改該ID密碼，這樣用戶的手機就會被無憂回租控制了，就完成了手機ID貸。”張遠介紹，“後來才意識到，所謂的手機回收價，根本沒人看你的手機內存、使用期限、有無損壞等，也不用把自己的手機寄送給平臺，就是以租賃的名義進行借貸，收取超高利息費。”
同時，該客服介紹，如果到期沒有資金還款，可以選擇續租，續租費用和平臺下款時收取的費用一樣，以上述iPhone7 Plus手機為例，續期費為400元，到期還款的額度不變。客服強調：“千萬不要逾期，不然下次想再借都難。”
“6天的時間非常短，轉眼就到了下一個還款日，我的工資還沒下來，又不想和親朋好友借錢，就又選擇了續租，一直到3月初才徹底還清這600元，而這一個月我交的續租費就將近480元。以此計算，無憂回租的年化綜合費率超1200%，真是令人震驚。”吳赫稱。
ID被控制：
“害怕手機變板磚”
“拋開利率高不說，平臺還暴利催收，還款日當天、還未逾期，就開始各種聯繫我，態度相當惡劣，威脅說要轟炸通訊錄、不還錢就鎖機……”吳赫稱。
2月11日這一次到期，吳赫的手機就被平臺遠程鎖住，手機界面顯示：“丟失的iPhone，無憂，最後一次機會，再不聯繫我直接聯繫你家人，給你親朋好友送去各種棺材花圈，手機直接報廢處理！”
“這時的手機，除了撥打催收人員留下的聯繫方式，和手機自帶的緊急情況撥打之外，其他功能無法正常操作。萬幸的是，重啟手機之後又恢復正常了，我趕緊登錄App繼續續租上，害怕手機會被廢，那樣就真的變成板磚了。”吳赫坦言。
有此經歷的不止吳赫一人，家住安徽合肥的付先生，在4月18日還款日當天，手機也被無憂回租遠程鎖住。“催收人員告知，除了報廢手機之外，還會將其手持身份證照片PS成裸照進行群發，24小時‘轟機’陪伴。我已續租6次，交的續租費都超過了借款額，這麼高的利息，平臺還威脅恐嚇，不給一點溝通的餘地。”付先生說。
有業內人士向媒體介紹，雖然蘋果ID和密碼都被放貸平臺掌握，手機可以隨時被鎖住，但是這對“羊毛黨”來說根本不是問題，花費幾百元去刷個機就可以解決；錢是不準備還的，反正這些平臺也沒有上徵信，不會造成什麼影響；因此，這種手機回租平臺的壞賬率畸高，達到40%以上。
不過，吳赫稱，自己並不打算再花這樣一筆費用，一是擔心被騙；二是即便真的可以解鎖ID，通訊錄、身份證信息還在平臺方，依舊逃不出催收人員的“手心”；“我不會去做老賴，自己欠下的錢自己認了，但這種暴力催收方式，真是讓人難以接受”。
監管套利：
“在監管注意之前大撈一筆”
“很多做手機回租業務的玩家，開展的就是現金貸業務，只不過是以回租的名義去做，更加符合監管政策。”張莫介紹，該公司的手機回租系統售價為25萬元，基本兩個月就可以實現盈利，“第一個月先試一下風控模型，穩定之後，第二個月可以掙到上百萬元，第三個月的盈利水平就能達到其他公司好幾個月的盈利，因為手機回租的週期都是六七天，一個月就能放款4次，都是錢滾錢。”
張莫直言：“這些玩家通常不會在一個應用裡投入過多的資金，一般只放一兩千萬元，都是小規模運營、悶聲掙錢的人。即便未來會面臨監管風險，也不必過於緊張，一來線上平臺難以監管，現在很多App不在應用商店上架，直接生成H5界面讓用戶掃碼使用；二來大城市的科技公司數量眾多，監管起來更為困難。”
本質為現金貸：
專家認為須持牌經營
在京師律師事務所互聯網金融法律事務部主任左勝高看來，在無憂回租平臺上，回收款相當於平臺發放的出借本金，按期繳納的回租租金相當於償還的借款利息；手機始終未曾離開過機主，也並未發生所有權的更替；既沒有手機回收的履行實際，也沒有回租的履行實際。
“打著租賃或手機回租的幌子，無消費場景、無用途限制，實質從事的是現金貸、網絡發放貸款的業務。道高一尺魔高一丈，手機回租屬於現金貸強監管下的變異。”左勝高認為。
蘇寧金融研究院高級研究員石大龍對上述觀點表示認同。石大龍指出，無憂回租平臺是典型的砍頭息模式，從年化來算，已經大大突破了現金貸綜合費率36%的紅線，涉嫌高利貸。
同時，左勝高指出，倘若以用戶的手機作為擔保物，依法應當交付，才能產生質權的效力；倘若是回收，理應先交付實現所有權的變動。無憂回租平臺用蘋果手機ID企圖控制用戶手機，並非是通過對抵押物變現等達到還款的目的和擔保的效力；而是以用戶手機被清空、被報廢、隱私被曝光等方式，用打電話騷擾、短信轟炸、威脅發裸照等手段，脅迫用戶還款，涉嫌侵犯用戶隱私權、名譽權等，屬於不當催收、暴力催收。
此外，左勝高介紹，售後回租作為一種融資租賃模式，經營者需獲得批准，取得融資租賃的經營資質。無憂回租平臺自稱是回收租賃，但實際上，他們對用戶的手機所有權並沒有興趣，他們目標追求的是高額利息的收入。這種手機回租模式實質上仍為現金貸業務，在互聯網平臺開展貸款業務，依法需取得互聯網小貸牌照。同時，還應按照《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》等規定，接受監管主動合規。
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