这是一个同业讲述的真实故事，也是一个很多人已经遭遇的真实情况。
这个案例将讲两个问题：
1、超出实际经济实力的保险配置；
2、保险配置错位
一、真事儿
小甲是某公司的保险业务员，虽然说不说绩优，但是以他为主的小家庭，一年还是有10万左右的家庭收入。
自己做保险，因此就比较重视家庭保险，小甲先后给父母、妻儿、自己投保了保险，一年全家老小的保费就是3万多，压力甚大。
其弟弟因为刚刚参加工作，加上保险意识不强。虽然小甲多次说和弟弟共同承担其百万医疗费用，一共才1000多，但小甲的弟弟认为自己年轻，也就没有答应小甲。【特别说明：部分公司的百万医疗是附加型的，即使是年轻人加上主险上千也是很正常的】
虽然弟弟不同意买保险，但是小甲也还是辅助弟弟加入了两家互助平台。
结果，最近出险的恰好就是自己的弟弟。10多万的癌症费用，落在了父母和自己肩上。而互助平台才刚刚过等待期，其中一家已经明确表示“赔付到的可能性不大”；另外一家是名气很大的互助平台，小甲准备施压，如果这个大平台能赔钱，再去向另外一家“赔付可能性”不大的平台施压。
人到了绝望时候，会抛下很多……
二、保险错位的尴尬
本案例中，小甲弟弟因为某些原因没有买保险，实际上并不算保险配置错位，毕竟弟弟已经在工作，也不属于小甲这个小家庭的成员。
保险配置错位的常见情况这样的：
1、全家大人没有任何保险，或者只有极少的保险，然后孩子一身的各类保险；
2、一般普通家庭重疾、医疗、意外都没有，但是各种理财险、分红险一大堆；
3、自认为身体健康，然后全家的保费分配给其它家人。
一般来说，保险配置也是有原则的，例如：
1、先大人，后小孩、老人
我们不能因为小孩是一家之宝，而忽略家里的大人同样是家里重要组成成员。
就保费的费率而言，小孩子的保费很便宜，而大人保险的保费往往较贵，并且是年龄越大越贵，保费都给孩子，就是变现削减大人的保费支出。
2、先经济支柱，后家庭成员
“支柱”就是栋梁，家里最赚钱的就是“支柱”。
家里赚钱支柱，意味着其承担的精神压力、工作压力、生活压力是非常大的，家里的房贷、车贷、各种借贷都主要依赖于他们的拼命。
我们可以想想，家庭经济支柱身背“三座大山”，是何等的压力？
看看我们这些普通家庭，一旦经济支柱倒下后，有什么后果：
①日常的教育、生活、房贷、车贷开支并不会降低或者停止支出。
②家庭经济支柱倒下后，收入百分百的中断，即使是自己做生意，收入也会明显的减少。家庭的资金处于净流出状态……
③若是重大疾病，那么治疗费开支，康复费用，营养费用等并不是一笔小支出，而且要想病不复发，至少需要3/5年的康复期，康复期只能完全休息，或者低强度的工作。一个家庭经济支柱三五年低收入或者没收入，这个家庭这三五年还是净支出……
④若是意外伤残，一般的残疾还不影响工作，若是影响劳动能力的伤残，就意味着以后的要从事别的职业，或者收入降低很多。
上面的内容并不是耸人听闻，也不是悲情场景，只是说出一些我们没有考虑到的实际情况。
保险配置并非我们大众简单的认为：“我很健康，先给孩子买”，这样粗浅的单方面认知，科学配置保险是有道理的，也是在统计了诸多悲剧后得出的“科学配置”。
三、超出经济实力的保险
家庭一年10万的收入，保费开支3万，不得不说，小甲的保险费已经成一种新的经济压力。
并且，年收入10万，还没有刨去其它的各种生活开支成本，足以说明一年3万的保费，并不适合小甲。
没有经过专业、科学的保险规划，大部分人买保险是这样的：
业务员：我们公司的XX产品很好，很适合你。
投保人：听说XX公司的xx保险很好；我要买个XX险，最好能返钱、分红、保本。
业务员以产品销售为导向，哪有一款保险符合所有的人？所以，听到有人问保险，就推销产品，这就是产品销售为导向，是很容易发生收入10万，3万买保险的情况。
而投保人则是自我意识为导向，没有基本的保险知识，单纯的凭喜好，凭感觉买保险；若再遇到以产品销售为导向的业务员，那就真的是“周瑜打黄盖，愿打和愿挨”。
而对于保费到底支出该占比多少？实际上并没有一个定数，作者个人规划保险有两种参考标准：
标准1：家庭年收入的10-15%，作者认为，这种适合是单身人士，因为单身人士的家庭开支少，每年10-15%的保费开支，整体上来说，是有利于投保人习惯的养成。
标准2：家庭年净收入的10-15%，适合于已经建立家庭的人群。因为，一旦建立了家庭，就不是一个人，还有配偶、孩子、配偶父母等各种开支剧增，所以作者认为这种情况下，用家庭年净收入来核算保费更加合适。
实际上10-15%并不是一个固定的数值，而是一个推荐区间的数据。毕竟，若家庭年度净收入会因为负债等原因而数据减少，但是实际家庭年收入并不低，这时候就需要根据实际情况，进行科学配置。
保险产品很丰富，同样保额、缴费期限、保险期限，不同公司的保费差距可以达到30-40%，这就是为何有的人买到了称心如意的保险，而有的朋友则年入10万，保费3万的尴尬。
最后
保险产品可以是一种标品，但是买保险的人却不是标品，每个人、每个家庭都有各自的实际情况。
所以，用一个保险产品、一个保险方案来适应所有的人和家庭，并不实际。
而科学的配置保险，制定保险方案，是需要衡量个人、家庭的实际经济情况，衡量经济收入的可持续性。
至于10万收入，3万保费支出已经遇到如何解决的，说实话，不要指望有一个解决标准，这个只能是量身定制。
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