這是一個同業講述的真實故事，也是一個很多人已經遭遇的真實情況。
這個案例將講兩個問題：
1、超出實際經濟實力的保險配置；
2、保險配置錯位
一、真事兒
小甲是某公司的保險業務員，雖然說不說績優，但是以他為主的小家庭，一年還是有10萬左右的家庭收入。
自己做保險，因此就比較重視家庭保險，小甲先後給父母、妻兒、自己投保了保險，一年全家老小的保費就是3萬多，壓力甚大。
其弟弟因為剛剛參加工作，加上保險意識不強。雖然小甲多次說和弟弟共同承擔其百萬醫療費用，一共才1000多，但小甲的弟弟認為自己年輕，也就沒有答應小甲。【特別說明：部分公司的百萬醫療是附加型的，即使是年輕人加上主險上千也是很正常的】
雖然弟弟不同意買保險，但是小甲也還是輔助弟弟加入了兩家互助平臺。
結果，最近出險的恰好就是自己的弟弟。10多萬的癌症費用，落在了父母和自己肩上。而互助平臺才剛剛過等待期，其中一家已經明確表示“賠付到的可能性不大”；另外一家是名氣很大的互助平臺，小甲準備施壓，如果這個大平臺能賠錢，再去向另外一家“賠付可能性”不大的平臺施壓。
人到了絕望時候，會拋下很多……
二、保險錯位的尷尬
本案例中，小甲弟弟因為某些原因沒有買保險，實際上並不算保險配置錯位，畢竟弟弟已經在工作，也不屬於小甲這個小家庭的成員。
保險配置錯位的常見情況這樣的：
1、全家大人沒有任何保險，或者只有極少的保險，然後孩子一身的各類保險；
2、一般普通家庭重疾、醫療、意外都沒有，但是各種理財險、分紅險一大堆；
3、自認為身體健康，然後全家的保費分配給其它家人。
一般來說，保險配置也是有原則的，例如：
1、先大人，後小孩、老人
我們不能因為小孩是一家之寶，而忽略家裡的大人同樣是家裡重要組成成員。
就保費的費率而言，小孩子的保費很便宜，而大人保險的保費往往較貴，並且是年齡越大越貴，保費都給孩子，就是變現削減大人的保費支出。
2、先經濟支柱，後家庭成員
“支柱”就是棟樑，家裡最賺錢的就是“支柱”。
家裡賺錢支柱，意味著其承擔的精神壓力、工作壓力、生活壓力是非常大的，家裡的房貸、車貸、各種借貸都主要依賴於他們的拼命。
我們可以想想，家庭經濟支柱身背“三座大山”，是何等的壓力？
看看我們這些普通家庭，一旦經濟支柱倒下後，有什麼後果：
①日常的教育、生活、房貸、車貸開支並不會降低或者停止支出。
②家庭經濟支柱倒下後，收入百分百的中斷，即使是自己做生意，收入也會明顯的減少。家庭的資金處於淨流出狀態……
③若是重大疾病，那麼治療費開支，康復費用，營養費用等並不是一筆小支出，而且要想病不復發，至少需要3/5年的康復期，康復期只能完全休息，或者低強度的工作。一個家庭經濟支柱三五年低收入或者沒收入，這個家庭這三五年還是淨支出……
④若是意外傷殘，一般的殘疾還不影響工作，若是影響勞動能力的傷殘，就意味著以後的要從事別的職業，或者收入降低很多。
上面的內容並不是聳人聽聞，也不是悲情場景，只是說出一些我們沒有考慮到的實際情況。
保險配置並非我們大眾簡單的認為：“我很健康，先給孩子買”，這樣粗淺的單方面認知，科學配置保險是有道理的，也是在統計了諸多悲劇後得出的“科學配置”。
三、超出經濟實力的保險
家庭一年10萬的收入，保費開支3萬，不得不說，小甲的保險費已經成一種新的經濟壓力。
並且，年收入10萬，還沒有刨去其它的各種生活開支成本，足以說明一年3萬的保費，並不適合小甲。
沒有經過專業、科學的保險規劃，大部分人買保險是這樣的：
業務員：我們公司的XX產品很好，很適合你。
投保人：聽說XX公司的xx保險很好；我要買個XX險，最好能返錢、分紅、保本。
業務員以產品銷售為導向，哪有一款保險符合所有的人？所以，聽到有人問保險，就推銷產品，這就是產品銷售為導向，是很容易發生收入10萬，3萬買保險的情況。
而投保人則是自我意識為導向，沒有基本的保險知識，單純的憑喜好，憑感覺買保險；若再遇到以產品銷售為導向的業務員，那就真的是“周瑜打黃蓋，願打和願挨”。
而對於保費到底支出該佔比多少？實際上並沒有一個定數，作者個人規劃保險有兩種參考標準：
標準1：家庭年收入的10-15%，作者認為，這種適合是單身人士，因為單身人士的家庭開支少，每年10-15%的保費開支，整體上來說，是有利於投保人習慣的養成。
標準2：家庭年淨收入的10-15%，適合於已經建立家庭的人群。因為，一旦建立了家庭，就不是一個人，還有配偶、孩子、配偶父母等各種開支劇增，所以作者認為這種情況下，用家庭年淨收入來核算保費更加合適。
實際上10-15%並不是一個固定的數值，而是一個推薦區間的數據。畢竟，若家庭年度淨收入會因為負債等原因而數據減少，但是實際家庭年收入並不低，這時候就需要根據實際情況，進行科學配置。
保險產品很豐富，同樣保額、繳費期限、保險期限，不同公司的保費差距可以達到30-40%，這就是為何有的人買到了稱心如意的保險，而有的朋友則年入10萬，保費3萬的尷尬。
最後
保險產品可以是一種標品，但是買保險的人卻不是標品，每個人、每個家庭都有各自的實際情況。
所以，用一個保險產品、一個保險方案來適應所有的人和家庭，並不實際。
而科學的配置保險，制定保險方案，是需要衡量個人、家庭的實際經濟情況，衡量經濟收入的可持續性。
至於10萬收入，3萬保費支出已經遇到如何解決的，說實話，不要指望有一個解決標準，這個只能是量身定製。
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