導讀：理財，就是理人生。大家好，歡迎來到顏姐理財。在顏姐的理財觀裡，和錢有關的，都叫理財，包括賺錢-花錢-存錢-護錢-傳錢等環節。今天和大家聊一聊【護錢】相關的話題。
這裡的【護錢】，主要是看可能遭遇的人身風險所帶來的資產流失風險，能不能得到財務上的補償，主要是討論收入損失補償險——重疾險，保額和期限該如何確定。
收入損失補償—資產保全
大前提：買了健康險和壽險，也不希望用到的，只是真的不好彩中招了，有個保障。
1、（初心）確認重疾險的作用——收入損失補償，按照年收入的3-5倍定下需要的保額，用來覆蓋3-5年因重疾導致不能工作的收入損失。
2、（初心）至今，還是按照60歲退休計算，到退休的時候，工作收入損失就無從談起，所以可以選擇保障期限到60歲的定期保障產品。
3、（性價比）考慮到性價比和家庭保費預算及預算的分配，也可以選擇保到60歲，那麼相應的保費會降低，保障不變，有限的資金可以得到最大化的利用。
4、（性價比）考慮到通貨膨脹，未來的錢不值錢，健康風險不很高的情況下，可以選擇保障到60歲的定期保障產品（61/62/63…發病怎麼辦？交了那麼多年的錢，什麼東西的沒回來，保障期限結束就中招怎麼辦？）那就選保障到70歲？
原因一：因為之前銷售宣傳所講的"有事賠錢沒事返錢"，其實是需要經過漫長的時間，一般是70來歲的樣子，沒什麼事選擇退保可以退回所有當初所交的保費，但是那樣的話就沒有了保障，而且到手的也只是已經貶值了的錢，這種情況下，當初想要返還，相對於消費型/定期型產品所交的那部分保費，就是佔用了當時的資金流動性，但是未來卻貶值了，拉低了性價比。（土豪，預算充足的朋友們可以略過）
但是，返還型究竟比定期型能貴多少呢？？？不用花這麼多時間考慮選擇吧？交不起嗎？每年5000和5500有什麼很大的區別嗎？
原因二：如果對健康風險覺得沒辦法把控，那麼返還型保險交得越久，性價比槓桿就會越低，因為就算理賠，拿到的理賠款裡面自己交的錢的比例就會變大，所以整份保險性價比就會減低
所以——每年花一筆錢出去買足額保障，沒事錢不回來了，到底是不是划算？
即——只看槓桿（這一個維度）買保險行不行？對預算不夠的家庭來說是可以的。
5、（自己用—長效保障）考慮到人均壽命在75-85歲，如果想要在退休後也有保障，可以選擇到70-80歲的定期保障產品。
6、（自己用—一倍保費）考慮到沒什麼健康風險，到7/80歲想享受下人生，來個大紅包自己用，可以選擇終身型產品，到7/80歲的時候退出來拿到這麼多年交的保費。
7、（傳承—兩倍保費）考慮到想要傳承些東西給後代，那麼就選擇終身保障期限的產品，將受益人指定為最愛的人，整個保額留給她/他。
以上就是關於【護錢】——重疾險保額及期限選擇的一些參考點，大家可以根據自己的需要，選擇需要的保額和期限。
