文 張洋 林夏淅
編輯 ✎ 邢昀
最近銀行的么蛾子真不少。
前腳有中行原油寶事件，讓投資者不僅虧了本金，還得倒貼銀行一大筆；後腳中信銀行被曝洩露個人賬戶流水，在脫口秀演員池子與其經紀公司笑果文化的矛盾中成為焦點。
原油寶事件涉及到的投資者還只是6萬餘戶，銀行流水若未經嚴格管控，涉及到的可就是正在吃瓜的你我他了。
這一波操作，實實在在撕開了銀行的內控問題，失信於客戶。目前，上海市銀保監局已經介入調查。
01
配角變主角
池子與笑果文化的解約大戰，最先倒下的是中信銀行。
池子和笑果文化“一拍兩散”，原本只是眾多藝人與經紀公司合約矛盾中的一例。但池子在笑果文化寄來的材料中發現自己在中信銀行的賬戶流水後，事情就變了味道。
大家吃瓜的主角也變成了中信銀行。
根據池子的說法，中信銀行為了“配合大客戶要求”，未經本人要求和允許，向笑果文化提供個人賬戶明細。
雖然笑果文化回擊稱，池子未經允許擅自參加商業活動，自己委託律師代理處置雙方經濟糾紛，採取的財產保全、提起仲裁、證據收集等法律行動，均在法律及合同的框架之下進行。
不過中信銀行5月7日凌晨給出的回應承認了自己的違規行為，笑果文化確實聯繫過開戶支行（虹口支行），要求查詢其為池子支付勞務工資記錄，該行員工未嚴格按規定辦理，提供了池子的收款記錄。
中信銀行處分了相關員工，撤了支行行長的職，並向池子進行了鄭重道歉。
不過這事並沒有完，中信銀行這波操作秀了下限。為了服務好大客戶，違規洩露客戶個人賬戶交易明細，普通人是不是基本等於“裸奔”。
在銀行裡，大客戶基本上是“上帝”。某銀行客戶經理告訴市界，各銀行支行之間或多或少會因業績壓力存在搶客戶的行為，大客戶自然也就有了自己的優勢。
2019年4月，笑果文化完成B輪融資後，新增兩位股東，註冊資本從183.54萬元增至189.21萬元，當時媒體報道笑果文化的新估值大概在30億元，貨真價實的“大客戶”。
一位銀行工作人員對市界分析，流水是櫃檯打的，所以大客戶應該找行長級別的人去查某個人流水，然後行長再去找櫃員進行操作。櫃員可以選擇同意或拒絕，這取決於個人選擇，但拒絕後確實很可能被施壓。
據市界瞭解，櫃員其實只需要根據對方姓名和身份證號就能在系統裡查詢到客戶流水，並且不留下痕跡（各家銀行系統可能有所不同），
如果出於私下關係查詢，這種行為雖然嚴格意義上來說也不合規，但不太會出問題，算是行業內“默認規則”。上述銀行工作人員分析，“一旦打印出來，性質就不一樣了，更何況還蓋上了公章”。
根據雙方的矛盾點，笑果文化要求中信銀行提取池子的銀行流水，大概率是為了證明池子曾經參加過其他商演且獲得了酬勞，或者是證明自己向池子足額支付了演出報酬。
▵ 脫口秀演員 池子
但不管是出於哪種目的，一個關鍵的問題是，通過這種違規方式獲得的銀行流水，能夠作為笑果文化在經濟糾紛中的證據嗎？
某執業律師告訴市界，因取證過程有問題直接導致證據作廢在中國很少，這屬於程序正義的做法，歐美國家的刑事案件比較重視，而國內目前更重視結果正義，只要這個證據有助於查清事實，一般不會作廢。
某市中級人民法院執行庭的執行法官表示，法院也會根據材料進行調查證實，如果材料真實，就具有證明力，可以作為證據，只是出具人（銀行）會受到處罰。
02
不是第一次
洩露客戶信息，中信銀行不是第一次，在國內也不算新鮮事。
李彥宏曾說“中國人多數情況下願意用隱私換便利，獲用戶許可後可收集數據”。
他因為這句話觸犯眾怒，被罵得狗血淋頭，但也只是罵罵而已，因為客戶對公司來說，就像是放在案板上的肉。
這就是我們所處的商業環境。客戶隱私相比公司通過出賣客戶信息獲得的利益，就是九牛一毛，根本不值得一提。
池子有400萬粉絲，可以在微博上曝光中信銀行為討好大客戶洩露客戶信息的行徑，但大多數普通人，連信息被洩露都不知道，更別提維權。
實際上，銀保監會和央行一直在嚴厲約束銀行洩露客戶信息行為，一旦銀行違規就會受到處罰。
中信銀行一份發行文件中顯示，2014月1月1日至2017年8月31日，三年時間內中信銀行子公司、分支機構受到銀監會、央行行政處罰的案例，多達150多起，累計罰款金額為1.1億元。
這其中有一些處罰正是因為洩露客戶信息。
2014年，中信銀行石家莊支行因為查詢客戶關聯企業的信用報告，但未按規定取得信息主體書面授權，被罰款6萬元。跟這次查詢池子銀行流水的操作如出一轍。
雖然受到處罰，但中信銀行並未從中吸取教訓，石家莊支行之後，太原支行、天津支行、廈門支行照樣為其他人查詢客戶的徵信或信貸信息，均遭到罰款，每筆罰金為5萬元。
銀行不可能不知道洩露客戶信息是違規的，但依舊有動力頂風作案，恐怕區區5萬罰金，跟爭取大客戶動輒上億的存款相比，根本不值一提。
個人或企業信息洩露外，中信銀行還有不少其他違規行為被罰。
2020年2月，北京銀保監局對中信銀行開出2020萬元的罰單，原因包括流動信貸資金被挪用流入房地產開發公司、個人經營性貸款資金被挪用於購房、違規為房地產企業支付土地購置費用提供融資等。
在房住不炒的政策下，銀行設法為房地產企業提供融資，不惜違規操作，背後仍然離不開一個利字。
Wind數據顯示，中信銀行近幾年正處於一個相對穩定的增長狀態，尤其是剛剛過去的2019年，中信銀行的收入和歸母淨利潤分別為1875.84億元和480.15億元，同比增速分別為13.79%和7.87%。
與五大行相比，中信銀行2019年收入規模是排名第一的工商銀行的1/5左右，但增長幅度已經超過了五大行。
這一波操作之後，中信銀行的信任危機不知道是否會給業績帶來反噬。
03
個人維權之路艱難
池子的案例中，中信銀行的聲明已經承認是自己的問題。
廣東聖馬律師事務所丁倚健律師告訴市界，“中信銀行的行為已經構成侵犯個人信息罪，池子還可以追究中信銀行隱私權民事侵權，以及違反存款儲蓄合同的責任，並尋求賠償”。
丁倚健覺得最好的維權方式，就是直接將中信銀行告上法院，維護自己的權益。
如果池子追究中信銀行的刑事責任，根據刑法第253條規定，違反國家有關規定，向他人出售或者提供公民個人信息，情節嚴重的，處三年以下有期徒刑或者拘役，並處或者單處罰金；情節特別嚴重的，處三年以上七年以下有期徒刑，並處罰金。違反國家有關規定，將在履行職責或者提供服務過程中獲得的公民個人信息，出售或者提供給他人的，依照前款的規定從重處罰。
刑事之外，被洩露信息的受害者還可以通過民事訴訟獲得經濟賠償，不過丁倚健對此並不樂觀，“受害者可以主張侵權，但侵權造成的經濟損失比較難界定，不像人身損害有一個標準，所以在實踐的過程中，很少有人就信息洩露去主張經濟賠償”。
在美國，類似的案件，一般是通過集體訴訟的形式完成。2018年萬豪集團5億客戶信息遭到洩露，幾個小時後就有客戶對萬豪酒店提起了集體訴訟，索賠125億美元，受影響的客戶每人分得25美元。
集體訴訟讓洩露信息的公司針對所有受害者進行賠償，因此賠償金額通常較大，會吸引律師積極參與。目前，我國並沒有與美國一樣的集體訴訟制度，但設立了與之類似的共同訴訟與代表人訴訟制度。
目前，更好的方式是通過消費者權益保護組織、行政機關、檢察院作為代表，向洩露信息的公司提起公益訴訟。
我國第一起個人信息公益訴訟，是江蘇省消費者權益保護委員會對北京百度網訊科技有限公司涉嫌違法獲取消費者個人信息及相關問題提起消費民事公益訴訟。
2018年1月，南京市中級人民法院正式立案，不過兩個月後，鑑於百度公司對App整改到位，江蘇省消費者權益保護委員會申請撤訴了。
信息洩露的問題上，個人維權獲得的賠償跟投入的訴訟精力不成正比，導致多數人只能選擇忍耐。
而銀行業務依靠信任維繫，客戶基於信任，把儲蓄、交易信息、身份信息全部交付給銀行保管，中信銀行的騷操作正在讓這種信任化為泡影。
