很多人看到標題，第一反應應該就是利率。
確實，利率是表現貸款成本的最直觀數據。但是貸款的成本，卻絕不僅限於此。
我認為的貸款成本最起碼應有以下幾點：
·利率成本
·時間成本
·信息成本
·渠道成本
·機會成本
上列的後四項成本，只有在尋找中介時才會具體顯像（即服務費），所以很多人認為不找中介就可以省下這筆錢。
這筆錢確實是能省下的，但是有個前提是他們能將這四項規劃好，否則他們的成本只會變本加厲的疊加到利率成本里。
1. 時間成本
時間成本主要包含貸款前期與貸款進行時兩段，貸款前期主要在於流水、公司的規劃；貸款進行時，則需要大量的時間準備材料並跑銀行、房管局等地。
所以要想省下時間成本，必須得在前期有意識的做好規劃，以及請好假做好跑銀行的準備。
2. 信息成本
現在處於知識付費觀念覺醒的年代，任何信息的獲取都應付出相應的成本。中介一家家銀行、支行跑來的貸款產品資料，自然也應收取成本。
而想要省下信息成本，唯一的方法就是如當初的中介一樣，付出人力與時間成本，將杭州市面上所有的銀行都跑一遍，再將產品優劣、門檻對比挑選。
3. 渠道成本
我經常給大家說，銀行客戶經理的權限是非常大的。申請過程中，他有權上報你貸款利率的高低。客戶經理的賣力程度，可能會讓利率出現0.5%的差別。
所以即便是不尋求中介直接去銀行辦理，我們也一定要尋找個能溝通的客戶經理，並且與之打好關係。有時候遇到個不提條件的客戶經理，可能並不是好事。
4. 機會成本
機會成本的組成因素就很多啦，比如本來可以辦個4.785%的，自己卻辦理了個6%；本來可以辦理200萬的額度，自己卻只找到了家辦160萬的銀行。
而且自己去銀行辦理，辦理之前若未針對該銀行產品門檻做些準備，那是很有可能被拒。而在被拒之後，再去其它銀行申請貸款會更加困難。
所以想要省下機會成本，只有將上面的3項成本都經營好才可以，不然最後還是隻能讓利率成本買單。
5. 利率成本
按照當前杭州各銀行五花八門的經營貸產品，最具優勢的產品利率都在5%左右，而二流產品年化利率則在6%以外，三流產品年化7%以外也很多。
當前杭州優勢貸款產品
所以上述的四項成本稍有不慎，很有可能出現年化利率相差2%的情況。（PS:一定要記住這個結論，沒有任何虛言，我就曾拿同一人的資料A銀行報價7%，被B銀行主管指派的客戶經理拒絕辦理，最後找熟人介紹的B銀行客戶經理辦理出4.8%。）
我們一般會將利率稱為顯性成本，將其它幾項稱為隱型成本。它在銀行並不是明確的收款項目，但卻又真真切切的可以影響到利率的浮動。
在無法確保自己完全有精力與時間，將這四項做好的前提下。我給大家的推薦是找中介，像正常情況下我們的全部收費在貸款金額的1.5-2個點。
很多人認為就代辦個貸款，並不值得。但我們僅收費一次，按10年期來看，僅需要將年利率做低0.2%，客戶就已經不虧了。
而最大的可能就是將客戶從市面上最多的二流產品6%+的利率，降低到5%。服務費僅需要兩年，就可以回本。而且省心省力，全程託管。
