有一位座標上海的網友，說自己近5年沒有生娃的打算，目前想花30萬買車，應該如何規劃？
這個網友的情況挺有代表性的，收入還不錯，房子有了，就差一輛車了，可是手頭積累的資金又不夠買車，應該怎麼辦呢？通過這個案例，來看看年輕家庭如何規劃，來解決買車的困惑。
01
基本情況梳理！
這位男生和愛人加起來到手年收入40萬，平均月薪3.3萬。現有存款20萬，其中60%投的貨幣基金，40%投的純債基金。房貸270w，每月還1.6萬。每月兩人平均開銷1萬元。
理財需求：準備花30萬購車，希望未來能有更多的多餘錢來旅遊，應該怎麼規劃？
目前這個小兩口年紀輕輕，收入挺高的，總體財務狀況挺好的，雖然開支不小，但是收入也覆蓋，還能有些結餘。但是一個良好的金錢狀況，被“想花30萬買車”計劃給打斷了。
由於上班時間短，積累還不夠多，需要買車這項大筆開支時，還是顯得資金不足了。
02
家庭買車如何進行理財規劃？
家庭目前有存款20萬，建議40%投資於貨幣基金中，低風險投資，作為家庭日常生活備用金。40%投資於純債基金中，中風險投資，獲得穩定的投資收益。20%投資於一只優秀的指數基金，作為長期不用的錢，作為投資高風險投資的實踐嘗試，來提高家庭資產的投資收益率。
家庭每月收入3.3萬，扣除房貸1.6萬和日常開支1萬，每月結餘7000元，這樣每年可以攢84000元，2年就可以達到168000元。
這部分錢單獨存一個賬戶，作為買車基金，建議延遲2年買車，到時候添一點錢買入20萬左右的經濟型轎車。車是消耗品，買進來就需要花錢。每月油錢，車險，保養、停車費等，養車成本不小。30萬的車，一年下來估計需要3-4萬元。因此，還是儘量經濟實惠一些，能少花錢就少花一點，等經濟實力更強了，再來考慮換一部車。
如果這個男生就是想馬上買車，方案是把目前存款20萬作為首付一部分，其餘貸款10萬來買車，貸款分期3年，每月還款3000元，再加上養成的費用4000元左右，等於把目前的存款和未來三年收入的錢基本全部花掉，提前消費，來滿足30萬買車預期目標。這樣做恰恰不符合理財的基本原則，不要提前消費並承擔消費負債。
關於消費負債，舍費爾在《財務自由之路》書中，強調了他的觀點。
他認為，負有消費債是一種非常危險的行為。傢俱、汽車、旅行、音響、電視機和其他家用電器，是造成消費債的幾個典型理由。許多年輕人認為，在自己搬入新家的那天，他們必須有全新的裝修。而我要勸你打消消費債的念頭。記住：“我們想要的東西並不等同於我們需要的東西。”
消費債根本沒有優點。更確切地說：消費債是愚蠢的行為，對人產生破壞性的效果，打擊人的積極性，消磨人的精力，使人最終陷入一種惡性循環。
因此，對於非必要商品，儘量避免消費債。正確的做法是制定目標攢夠錢延遲再買，而不是提前消費。
03
旅遊夢想如何實現？
目前家庭每月日常開支1萬元，在魔都上海也不算太高，但是也不低，建議每月控制開支1000-2000元，節省下來，作為旅遊夢想基金，可以單獨開一個賬戶，把錢做一個隔離，專款專用。理財收益不用太過在意，因為時間短，每年旅遊要用，無法獲得高收益。這樣每年就有12000元到24000元的旅行經費，完成有更多的錢來旅遊。
只要有旅遊目標就按照計劃提前一年攢錢，這樣就能夠做好旅遊規劃，而不至於打亂攢錢目標。
這樣在不動用20萬存款的情況下，完成買車和旅遊的夢想。
而對於買車就不建議貸款了，通過延遲2年買車，並適當降低預算來完成。從第三年開始就可以繼續攢錢目標，把每月5000元存入純債基金，2000元進行基金定投，進行長期投資，可以作為5年後小孩的養育基金。
總之，對家庭財務做好短期、中期和長期規劃，才能使家庭有穩穩的幸福。
（我是秋思說，高校教師，財經領域創作者，《互聯網投資理財》課程講授者，用理財思維，打造幸福人生，歡迎點擊關注@秋思說 ，查看更多好文。）
