有一位坐标上海的网友，说自己近5年没有生娃的打算，目前想花30万买车，应该如何规划？
这个网友的情况挺有代表性的，收入还不错，房子有了，就差一辆车了，可是手头积累的资金又不够买车，应该怎么办呢？通过这个案例，来看看年轻家庭如何规划，来解决买车的困惑。
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基本情况梳理！
这位男生和爱人加起来到手年收入40万，平均月薪3.3万。现有存款20万，其中60%投的货币基金，40%投的纯债基金。房贷270w，每月还1.6万。每月两人平均开销1万元。
理财需求：准备花30万购车，希望未来能有更多的多余钱来旅游，应该怎么规划？
目前这个小两口年纪轻轻，收入挺高的，总体财务状况挺好的，虽然开支不小，但是收入也覆盖，还能有些结余。但是一个良好的金钱状况，被“想花30万买车”计划给打断了。
由于上班时间短，积累还不够多，需要买车这项大笔开支时，还是显得资金不足了。
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家庭买车如何进行理财规划？
家庭目前有存款20万，建议40%投资于货币基金中，低风险投资，作为家庭日常生活备用金。40%投资于纯债基金中，中风险投资，获得稳定的投资收益。20%投资于一只优秀的指数基金，作为长期不用的钱，作为投资高风险投资的实践尝试，来提高家庭资产的投资收益率。
家庭每月收入3.3万，扣除房贷1.6万和日常开支1万，每月结余7000元，这样每年可以攒84000元，2年就可以达到168000元。
这部分钱单独存一个账户，作为买车基金，建议延迟2年买车，到时候添一点钱买入20万左右的经济型轿车。车是消耗品，买进来就需要花钱。每月油钱，车险，保养、停车费等，养车成本不小。30万的车，一年下来估计需要3-4万元。因此，还是尽量经济实惠一些，能少花钱就少花一点，等经济实力更强了，再来考虑换一部车。
如果这个男生就是想马上买车，方案是把目前存款20万作为首付一部分，其余贷款10万来买车，贷款分期3年，每月还款3000元，再加上养成的费用4000元左右，等于把目前的存款和未来三年收入的钱基本全部花掉，提前消费，来满足30万买车预期目标。这样做恰恰不符合理财的基本原则，不要提前消费并承担消费负债。
关于消费负债，舍费尔在《财务自由之路》书中，强调了他的观点。
他认为，负有消费债是一种非常危险的行为。家具、汽车、旅行、音响、电视机和其他家用电器，是造成消费债的几个典型理由。许多年轻人认为，在自己搬入新家的那天，他们必须有全新的装修。而我要劝你打消消费债的念头。记住：“我们想要的东西并不等同于我们需要的东西。”
消费债根本没有优点。更确切地说：消费债是愚蠢的行为，对人产生破坏性的效果，打击人的积极性，消磨人的精力，使人最终陷入一种恶性循环。
因此，对于非必要商品，尽量避免消费债。正确的做法是制定目标攒够钱延迟再买，而不是提前消费。
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旅游梦想如何实现？
目前家庭每月日常开支1万元，在魔都上海也不算太高，但是也不低，建议每月控制开支1000-2000元，节省下来，作为旅游梦想基金，可以单独开一个账户，把钱做一个隔离，专款专用。理财收益不用太过在意，因为时间短，每年旅游要用，无法获得高收益。这样每年就有12000元到24000元的旅行经费，完成有更多的钱来旅游。
只要有旅游目标就按照计划提前一年攒钱，这样就能够做好旅游规划，而不至于打乱攒钱目标。
这样在不动用20万存款的情况下，完成买车和旅游的梦想。
而对于买车就不建议贷款了，通过延迟2年买车，并适当降低预算来完成。从第三年开始就可以继续攒钱目标，把每月5000元存入纯债基金，2000元进行基金定投，进行长期投资，可以作为5年后小孩的养育基金。
总之，对家庭财务做好短期、中期和长期规划，才能使家庭有稳稳的幸福。
（我是秋思说，高校教师，财经领域创作者，《互联网投资理财》课程讲授者，用理财思维，打造幸福人生，欢迎点击关注@秋思说 ，查看更多好文。）
