壹
常见的人身保险大致可以分成“寿险”、“意外险”、“医疗险”、“重疾险”、“年金险”。今天我们主要讲医疗险中的一个网红产品 ——“百万医疗”。
保险的意义大家都知道，是“分散风险”。而医疗险的作用，就是把不确定的医疗支出（包括住院费、手术费、药品器材费等这些），锁定在一定的区间范围内（保费+免赔额）。
商业医疗险作为社保/新农合的补充，在国家解决“因病致穷”政策中，扮演着重要角色。
贰
行内人把商业医疗险，大致分为了”高端、中端、次中端、低端“四种。说到“百万医疗”，就不得不提一下它的由来。
“高端医疗”基础形态——
1.不限定医院。对私立医院或者外资医院以及公立医院的国际特需部也承担赔付责任；
2.不限定医疗服务。不仅对牙科眼科等普通医疗险不涵盖的门诊内容，甚至还有扩展了分娩以及新生儿的先天疾病等；
3.完全突破社保限制。不再区分医社保目录和非社保目录，对于合理必要的进口药品，自费医疗器材都能报销；
4.直接赔付。区别于“垫付”，直付是当被保人去看病时，不用再垫付现金后报销，而是直接由保险公司与医院对接。脑补一下，当别人还在排队缴费打印发票的时候，自己刷直付卡就走潇洒的样子…………
当然保费也是很漂亮的“大概1万-10万之间吧，每年”。
叁
前面提到了，高端医疗服务很漂亮，当然保费也很符合它的气质……
在这样的环境下，赔付高的客户会留下来，而赔付低甚至没有赔付过的客户会因为高昂的医疗费用，超过了自行承担医疗费用的成本，从此离开后再也没有回来。
这个机制筛选完了，剩下的也都是由高昂赔付的客户。由于标准体客户在资金池里，走的多，而进的少，从而导致了保费的持续飙升。
这就构成了现在中高端医疗险发展的瓶颈和窘境，让大多数保险公司开始变得更加谨慎，而且举步维艰。也使得越来越难以给标准体的客户选择一款更好的医疗险产品。
行业先驱某安健康险公司在一个又一个新产品埋没旧产品的浪潮里，仍按无法抵御市场的逆选择风险，在不断降低自身产品保障利益的同时，不断压低着自己的保费，却依然无法实现短期盈利。
通过不断地推出新产品——降低保额降低保费，降低服务质量，以减少赔付率和运营成本，而将原先的高端医疗产品不断降档，最后发展成为只有几百元的百万医疗。
肆
凭借着不足千元的保费，依托于互联网平台带来的巨大流量，和方便快捷的投保流程， 这种低价产品迅速增加了销量，同时不实告知的成本进一步降低，大不了不在乎拒赔，毕竟保费不高，沉没成本偏低。网红产品瞬间占领了互联网各大销售平台。
百万医疗这种网红产品，最基本的特点，就是“一万绝对免赔额”。就是不管你的医药费花十万也好，一百万也罢，最基础的一万我不赔，如果住院费不足一万，那么在免赔额内的，就更不赔了。
除此之外，还有几大特点。
百万医疗基础形态
有人说这种免赔额的设置太坑爹了，但正是因为免赔额的设置降低了保险公司的赔付率，保费才真正的降下来。
买保险是要解决风险缺口，若因为保费太贵，解决了医疗风险，吃饭又成问题了……那就不是我们想见到的了。小额医疗花费自己承担，大病的时候不用担心没钱医治。
伍
“百万医疗“产品，几乎市场每家保险公司都有，争奇斗艳，但应该怎么选择一款适合自己的产品呢？
（《健康保险管理办法》第三条）
1.续保条款。根据《健康管理办法》第三条，一年期百万医疗属于“不保证续保”产品。也就是说百万医疗系列，最大的风险，就是“续保”问题。
前面提到了，百万医疗，特色之一就是“承诺不会根据被保人健康状况的改变而拒绝续保或单独调整保费”。但并不是所有的产品都是这样的。
脑补自己交了多年保费，到四五十岁，生病率变高的时候，保险公司不允许你续保了，是不是觉得某个部位很疼？……
下面是三家保险公司续保条款的对比，有兴趣的同学可以独立思考一下，哪个条款对客户最有利呢？
（某康，某康尊享）
（某洋，某享百万）
（某平，某保无忧）
陆
2.市场占有率。因为是一个新型产品，没有太多历史数据供保险公司参考。所以产品的持续性就值得我们重点关心了。
《薛兆丰经济学讲义》提到过，保险公司的精算运作，为”细分“和”加总“。加总，大致就可以理解为，”同样风险的人越多，根据数学定律，他们之间产生风险的数学期望就越准确，离差就越小“。这也是我们常说的”大数法则“。
“续保条款”以及“市场占有率”都是衡量一个百万医疗产品持续性的重要标准。销售量大，服务好，产品性价比越高，吸引更多顾客，数据越准确，保险公司因为产品产生亏损的可能性就越小，它的持续性也就越高。
柒
3.垫付功能。本来对此我是没那么关心的，直到年前我一个兄弟家的孩子因为脑部摔伤住院。医院说”前期治疗的手术费20万，没交齐不给做手术“。
对于我们悲催的90后而言，高额的房租、车贷、房贷……自己都活得捉襟见肘，真正面对大病医疗的时候，谁能一次性拿出这么多钱？不治了么？谁能放弃自己的父母？儿女？？？
所以这个垫付的作用就体现出来了！当自费超过一万元，或者到达”大病“标准时，保险公司做担保，替客户垫付住院费用，出院统一结算报销。所以，除非产品有绝对核保优势，其余情况都应当尽量选择带有垫付功能的百万医疗。
捌
最后，希望所有的朋友，都能健康快乐一生。如果真的有一天要面对医疗风险，也能更安心从容。
参考资料：
1.可依事务所：《对话朱一江：谈谈大陆中高端医疗险》
2.薛兆丰经济学讲义《保险的运作原理》
