頭條原創 文 | 保險集市
上篇回顧：保險DIY指南：
買保險不想找代理人，自己購買可以嗎？自己DIY保險最重要的是樹立正確的保險世界觀：買保險就是買保障，買保額。
方向已經確定，具體購買時，面對海量的產品，複雜的條款，一般人還是會無所適從，因為我們大多數都是在有限的預算下去進行消費的，不可能任性選擇。
一、預算的控制
保險產品不同於一般消費品，一般長期保障產品的繳費年限可能持續幾十年。因此，考慮保費的預算不僅要考慮當前的收入佔比，還必須考慮到保費的持續支出的能力。
那麼保費預算佔收入多少才合適呢？銀保監會有一個20%的比例，我們建議控制在家庭年收入的10%以內，並且以不影響當前生活質量、沒有感受到繳費壓力為原則。
如果有持續的繳費壓力，一旦停止繳費，保險就會失效，失去保障的功能。
二、商業保險的功能類別和優先級
商業保險分為人身險和財產險，人身險也分為很多種，每種保險形態也是多種多樣，保障的範圍也千差萬別。
因此有限的預算，是無法將這些保險產品一次性配齊的，即使可以配齊，也會影響我們買保險最重要的指標：保額！
人身險簡單的來說就是保人的，財產險就是保物品的。這裡我們僅討論人身險，也就是保人的產品基本類別。
人身險的保險分類：
△ 健康險：醫療險（包括：意外醫療）、重疾險
△ 意外險
△ 壽險：定期壽險、終身壽險，兩全保險，年金保險
△ 新型保險：萬能險、投連險
為了方便大家理解，我們進一步簡化分類，並按照一定的次序排列如下：
1、醫療保險、意外險
2、定期壽險
3、重疾險
4、年金保險
這也是一般家庭購買保險我們推薦的購買優先次序。
三、優先次序的邏輯關係
配置邏輯：重要程度一樣，優先考慮預算低的產品。
1、醫療保險、意外險 重要程度：5星，預算要求：低
2、定期壽險 重要程度：5星，預算要求：中
3、重疾險 重要程度：5星，預算要求：高
4、年金保險 重要程度：1星，預算要求：中高
為什麼我非常強調預算這個問題，這其是我們購買保險產品遇到的一個隱形大坑！這是因為：
繳費的持續能力本身就是一個巨大風險，當失去繳費能力後，基於其上的保險將失去抵禦風險的能力。
所以，當預算是個問題的時候，這就必須要作為首要因素去考慮。
優先級NO1：醫療保險+意外險
目前主流的百萬醫療保險，每年的保費，成人一般只需要500元左右，意外險300元左右，對於一般家庭而言，購買沒有任何壓力。
重要性來看，商業醫療保險，可以彌補社會醫療保險的不足，尤其面對大病治療，有一份百萬醫療保險兜底，是非常必要的。
百萬醫療保險就是醫保伴侶，二者缺一不可。
還有一個重要原因是醫療險對健康要求是所有健康險裡最高的，越早購買越好。當身體毛病開始增多，DIY購買難度將變的非常大，一般需要專業人員指導下購買才會減少理賠糾紛風險。
意外險雖然便宜，但是它卻不可代替，因為其包含所有人身保險不具備的傷殘賠付功能。
意外險的保額要涵蓋負債及贍養責任。
如果預算仍然有富餘，請繼續往下配置。
優先級NO2：定期壽險
定期壽險應該是大多數人忽略的一個險種，也是保險公司和銷售人員不願推廣的險種，原因有兩個，一個是老百姓接受度低，第二是保費比較低，保險公司不賺錢。
推薦定期壽險也有幾個原因：
1、定壽壽險只保障死亡，不論意外還是疾病，這點是意外險不能比擬的。是對意外險的最好補充，像猝死，疾病身故，正常老死都在賠付範圍
2、價格不高，30歲100萬的定壽保額，大約2500元左右，年輕的時候購買沒有壓力
3、定期壽險對於上有老、下有小的家庭收入的頂樑柱來說，是必備險種，尤其是房貸沒有還完的家庭，保額要覆蓋負債和贍養責任，與意外險類似。
優先級NO3：重疾險
重疾險為什麼排在定期壽險之後的原因，與重疾險的功能有關係。
目前市場上的大部分宣傳，都在突出重疾，好像買了重疾險就可以治療重大疾病似的。實際上這是對重疾險的誤解。
重疾險的理賠金額，雖然也可以用來治療，但相對於百萬醫療來說，其理賠範圍僅限於25種重大疾病，雖然有號稱保障150種疾病的保險產品，實際上發生概率最高的還是前25種。還有相當一部分嚴重疾病，並沒有包括在重疾險的保障範圍內。
其次重疾險的理賠金額即使能覆蓋治療費用，但治療恢復是個長期過程，這期間是無法工作創造收入的。
所以，重疾險本質的作用並非為了治療疾病，治療的事應該交給醫療險，那才是治病的險種。而重疾險還有另外一個名字：因重大疾病不能工作收入補償險。
是的，重疾險是作為收入補償存在的，基礎保額的確定一般也是以年收入的3-5倍來確定。
預算上看，30歲100萬的定期重疾險，費用也需要大約9000元左右，因此將它排在定期壽險之後。
特別注意：重疾險並非像很多銷售人員說的那樣，確診即賠。大部分重疾險的賠付條件都是非常嚴格的，需要達到特定標準才會理賠。
優先級NO4：年金險
年金險一般是以養老年金，教育年金形態出現的，從名字上看，就知道年金險與時間的相關性，因此，也是最沒有緊迫性的。
更重要的是，如果考慮養老或者教育而去配置一份年金險，需要極大的消耗目前的現金流。因此，年金險建議一般家庭最後再考慮。而且，從選擇難度上看，年金險是最簡單的，直接計算內部收益率（IRR）就可以判斷是否是個好年金。
關於怎麼計算IRR，在之前的文章買年金保險，看這一篇就夠了中，我們詳細說過，大家有興趣可以看看。
四、總結
我們推薦的購買優先次序為：醫療險+意外險→定期壽險→重疾險→年金險。
並詳細分析了這樣排序的內在邏輯，但實際操作中，每個人關注的點是不一樣的，大家可以根據自己的實際情況，去調整適合自己的優先順序。
每天一點保險知識，明明白白買保險，如有疑問，評論區留言。
