很多消費者認為，單位已經為自己繳納了社保，社保中的醫保可以彌補醫療費用開支，因此不需要購買商業保險。那麼這種觀點是否正確？下面具體分析一下。
一、你所不瞭解的醫保報銷範圍
我國人口基數眾多，醫保在居民基本醫療保障方面發揮了巨大作用，儘管各地醫保政策存在區別，但整體來講呈現“寬覆蓋，低標準”的特點。下圖又稱漏斗圖，可以解釋醫保的主要特點。一是，醫保報銷具有起付線，低於起付線部分不予報銷；二是，醫保報銷具有封頂線，高於封頂線部分不予報銷；三是報銷範圍限制，例如很多進口藥和特效藥不在報銷範圍內；四是報銷比例有限制，例如三甲醫院門診，只能報銷社保報銷範圍內的一定比例。
社保漏斗圖
下面以北京市職工為例，從上述四個方面進行說明。
1、起付線。
第一次住院起付線為1300元，第二次及以後每次起付線為650元；門診起付線為1800元。
2、封頂線
住院封頂線50萬元（含大病互助基金支付部分），門診封頂線2萬元
3、報銷範圍
從用藥範圍來看，分甲類藥、乙類藥、丙類藥，其中甲類藥無自付部分，乙類藥有部分自付（10%），丙類藥完全自付。所有用藥目錄19萬種，但醫保範圍內的用藥僅有2千多種。另外，因交通事故、醫療事故或其他責任事故發生的醫療費用也不在保障範圍內。
4、報銷比例
即使社保範圍內用藥也不會100%報銷，以三甲醫院就醫為例，僅能報銷社保用藥範圍內的70%部分。
舉例：一名在職的醫保患者，在三甲醫院發生門診費用3000，其中發生2000元甲類藥品，500元乙類藥品，500元丙類藥品。最終這名患者個人支付多少元呢？醫保報銷多少元呢？
醫保報銷=（2450-1800）*70%=455元
個人自付=3000-455=2545元
你是否計算過個人自付部分竟然如此之高？
儘管單位可能通過團體補充醫療保險或者綜合保險對這一部分自付金額進行保障，但這兩項商業保險的賠付範圍一般仍然侷限於社保報銷範圍部分（甲類藥和乙類藥社保範圍部分），也就是俗稱的二次報銷。
二、建議人手必備一份百萬醫療險
百萬醫療險，一般又稱中端醫療險，用於補償醫療費用的支出，具備保費低和保額高的特點。30-40歲的健康成人一年幾百元的保費，可以獲得最高几百萬元的保障額度，而且保障的範圍更廣，包含進口藥、特效藥等非社保用藥，也包含ICU、人工肺等。
例如：某患者去年因白血病住院，所幸他購買了百萬醫療保險，因此儘管只花了幾百塊錢，但最終獲賠148萬。另外，如果是續保條款較好的保險產品，除特殊情況（如產品停售）外，客戶的身體狀況和歷史理賠情況並不會影響到他未來的投保，這意味著，該客戶如果未來因為白血病或其他疾病住院，仍然可以獲得理賠。
綜上，擁有醫保，再投保百萬醫療險可以有效應對醫院內可能發生的門急診和住院費用。值得注意的是，在各類保險產品中，百萬醫療險的核保標準最高，因此非常有必要及早做出投保動作，獲得門票。
至於如何正確挑選百萬醫療險，作者將於近期另文闡述。
您會購買百萬醫療險嗎？ 多選
0
人0%
會
0
人0%
不會
0
人0%
需要進一步瞭解
