一個家庭的風險管理是一個系統工程，在三木之前的文章中已經介紹了重疾險和醫療險的作用
- 重疾險是側重於收入補償的保險（讀懂重疾險，看這篇文章就夠了！），預防的是罹患重疾後身體上活著，經濟上卻死了的情況
- 醫療險則是保障醫療費用支出的保險（讀懂醫療險，看這篇文章就夠了！），是看病治病用到的保險
而今天要分享的是定期壽險，那麼定期壽險它有什麼作用呢？
找三木諮詢過的朋友應該都知道，“定期壽險”是我大力推崇的一類保險產品，因為在我眼裡它對於整個家庭責任的延續是任何其它險種都無法替代的。
但是很多人會問：我們為什麼需要買壽險這樣的“死亡保險”？
有這樣的疑問是因為壽險不算一種體驗很好的保險產品，我們花費重金買來一紙合同，卻只有在離世之時方能兌現。
究竟什麼是“定期壽險”？
定期壽險，顧名思義就是在定期保障期限內身故，就可以理賠身故保險金的一種保險。
它最主要的作用就是：在家庭頂樑柱不幸早逝的情況下，代替其繼續履行家庭收入責任，是家庭收入補償保險。
為什麼“定期壽險”值得每一個家庭配置？
1. 一個年輕的家庭往往處於“上有老，下有小”的人生階段，而家庭頂樑柱往往是支撐一個家庭的主要收入來源
2. 如果家庭頂樑柱不幸早逝，定壽的保險金可以代替他們去繼續履行家庭責任
也即保證房貸不會斷供，父母可以善終，小孩順利成長和教育
形象的說就是活著是一臺印鈔機（賺錢養家），倒下也是人民幣（理賠保險金），定壽是保障家庭其他成員的保險，是一種愛與責任的延續。
那麼，定期壽險有哪些特點呢？
- 槓桿率高，保費便宜
保險是我們轉移風險的金融工具，而槓桿率（保費/保額）則是其核心參考因素。
槓桿率越高，保險轉移風險的能力越好。
三木為什麼不推薦“終身壽險”的原因，就是因為其槓桿率太低，除了財富傳承功能外並不適合絕大多數家庭
而"定期壽險"，我們只需要花很少的錢，就可以買來一份
充足保額的身故保障作為家庭最後的經濟依靠以目前最熱門的大麥定壽來看，30歲的男性，200萬保額，保障期限/繳費期均為30年：
保費才區區3020元，槓桿率高達662.3倍之高！這樣的保險難道不值得買嗎？
大麥定壽
- 保障範圍廣
還有些朋友可能會疑惑：我們買的意外險不是也有身故責任嗎？那還需要買定壽嗎？
導致死亡的原因是有很多種可能的，例如意外死亡、疾病死亡或者是無病老死。
意外險只賠付意外導致的身故或傷殘，其它原因導致的身故則不予賠付
定期壽險則不區分死亡類型，甚至合同成立滿兩年之後自殺也可以賠付
大麥免責條款
一樣還是大麥的“免責條款”，大麥只有三條免責：
投保人對被保險人故意殺害、被保險人刑事犯罪以及兩年內的自殺（兩年後自殺可以賠），除此以外所有的身故都予以賠付。
- 健康核保寬鬆
定期壽險也是健康險的一種，在三大健康險：重疾、醫療和壽險中，定壽的健康告知最為寬鬆。
例如乳腺結節或者甲狀腺結節這類異常，在三大健康中：
醫療險：三級以內除外承保，其它延期
重疾險：二級以內正常體承保，三級除外承保，其它延期
定期壽險：大多數定壽均可正常承保（要看具體產品）
大麥健康告知
以大麥定壽的健康告知可以看到：
結節類只限制了肺結節，對於最常見的甲狀腺結節或者乳腺結節都可以直接投保，這相對於重疾險和醫療險是非常寬鬆的了！
如何買定期重疾？
生在這個時代的中產階級肩上揹負有新的三座大山：
房貸、子女教育和老人贍養，尤其是房貸號稱“六個錢包”，掏空了整整三代的積蓄。定期重疾最適合購買的人群一定是家庭中的“頂樑柱”，可以很好的屏蔽頂樑柱早逝的風險。
那麼如何選擇一款適合自己的定壽產品呢？迴歸需求分析的本質來看，我們可以從給誰買，買多久，買多少這三點來剖析。
- 給誰買？
前面已經分析了定壽是作為家庭收入補償這一類的風險保障，那麼什麼樣的家庭需要購買定壽呢？
1. 首先是高負債家庭，以一二線城市房奴為主
這類家庭往往因為買房積蓄很少，一旦發生身故風險，往往就沒有辦法繼續負擔房貸，最後的結局就是房子被銀行收回拍賣
2. 其次是頂樑柱式的家庭，老公一人工作，妻子全職主婦
這樣的家庭其實抵禦風險能力很弱，一旦頂樑柱早逝，整個家庭財務收入就會立刻中斷
而對於其它家庭成員來說，老人和小孩這樣不帶來收入的家庭成員是不需要配置定期壽險的，家庭經濟收入的頂樑柱則一定要配置充足保額的定壽，這樣即使家庭在面臨最大危機的時刻也有保險金作為家庭最後的保障！
- 買多久？
現在的定壽產品大多可以保障10/20/30年不等，甚至可以保障至70歲。
但是三木覺得對於絕大多數家庭來說，保障30年應已足夠需求，覆蓋這30年家庭最重大責任時期是指：
30年以後：
房貸已經還清，家庭不再有大額債務危機
父母可能也已經仙逝，贍養責任已經完成
子女已經長大成人，教育責任也履行完畢
也有人問30年之後身故了怎麼辦？對不起，定壽是為了抵禦家庭責任最重大時期的財務風險，這是一個頂樑柱式家庭的核心風險。
即使30年以後逝去，至少對家庭責任來說已經履行完畢了，也不會造成家庭財務壓力了
- 買多少？
買多少就是指配置多少保額為宜，保額是保險最重要的參考因子，是轉移風險能力的體現。
配置保額需要先分析家庭財務狀況，例如固定支出部分：
家庭負債以及家庭固定生活開支是多少？
老人贍養補貼每年需要開支多少？
娃娃到成年前的教育費用支出多少？
下面是收入部分：
家庭工資性收入每年有多少？
家庭財務性收入每年有多少？房租，股票分紅，理財收益等
家庭可變現的資產總額有多少？例如房產，股票等資產
將這些問題羅列出來之後，以30年為時間週期大致就可以算出一個家庭的財務缺口有多少，按照這個來配置對應保額的定壽即可。
如果缺口太大了，買不到這麼高的保額怎麼辦？
目前定期壽險單一公司可承保保額最高為300萬左右，我相信對絕大多數家庭來說應該是足夠了，實在不夠也可以多家投保來實現超高保額保障。
但是高保額要用在正道上，像3300萬定壽殺妻案那樣害人害己的方式，結果一定是拒賠！
三木總結
成年人的世界裡從來就沒有“容易”二字，他們往往一覺醒來環顧四周，會發現周圍都是依靠他的人，而他沒有任何可以依賴的人
總而言之，定壽是一個可以讓我們活得更有底氣、更加安心、也更有尊嚴的保險產品。
三木強烈建議每一個頂樑柱式的家庭 都配置一份定期壽險，以保證家庭經濟收入不會因為頂樑柱早逝而中斷！
希望今天的文章可以對大家理解定期壽險的作用有所幫助，下次見：）
本文首發公眾號“千年三木”，更詳細的資訊可以前往公眾號“千年三木”，裡面可以找到我哦～
