首先我們把債務分個類，大致包括以下幾種情況：
1.銀行的，主要是信用卡和銀行貸款，不逾期的情況下年化利率5%-10%，合理合法。
2.正規網貸公司的，如百度、萬達、阿里等旗下的金融產品，正常年化利率15%-24%，合理合法。
3.小貸公司的，一般指需要線下面籤的，年化利率接近50%，公司本身有合法經營資格，但年利率超過國家劃定的紅線。
4.短期小額貸款公司，指7天、14天、一個月的貸款，年利率一般在百分之幾百不等，非法。
5.民間高利貸，不用多說，非法。
很多朋友還款規劃不合理，顧得上這頭顧不上那頭，最後全盤失守。如何把定量的資金合理分配使得對自己最有利，最快償還完債務，子夜認為也要分幾種情況。
一、有資金，不想被爆通訊錄。
4和5是最噁心的，他們不會通過正規法律途徑解決，而是騷擾、誹謗、惡意中傷、上門等手段。如果承受不了這些，建議先與4和5協商，償還本金加一部分利息，提前結清。如果對這些手段無所謂，4和5直接放一邊，最後再償還。
二、資金有限，不想被爆通訊錄。
這種情況是不可能的！可能你為了維護徵信，不被爆通訊錄，苦苦支撐，但只要入不敷出，總有崩盤的一天，而這段時間你為了維持所支付的資金，只是各家貸款的一部分利息，對整體債務沒有實質性幫助。
三、資金有限，無所謂爆通訊錄。
無視4、5，與3的催收，一個字：拖。信用卡和部分網貸循環，逐個償還不能循環的網貸。
四、沒有資金。
這個時候就不要想什麼徵信和通訊錄了，肯定失守了。我的建議還款順序是信用卡、網貸、小貸...但是每家每個月得還一點，集中資金各個擊破，同時催收電話要接，態度擺端正，爭取更長的還款時間。
當然，以上一切是建立在戒賭的基礎上，不然一切的努力，毀於一旦！
其實，你在努力想辦法賺錢還債的這個過程，就是快速進步的過程。真的不用過於操心負債後果，因為那些我們不能控制的東西多想也無益，我們只能去把控自己能做的東西。
債務打不倒人，打得倒你的只有你自己。
