這一次，又是深圳！
據財聯社4月30日報道，29日《深圳經濟特區個人破產條例（草案）》已提請深圳市人大常委會會議審議，個人破產製度在深圳正式“破冰”。
提請人大常委會審議，意味著立法已進入實質性階段，接下來還需要經過國務院、全國人大等程序。
破產法，無論是對於企業法人還是個人，不僅僅意味著破產清算，更意味著保護。個人破產法不再“一棍子打死”正當經營的破產法人或誠信個人，這對於當下財產登記制度和徵信制度正逐步完善中的中國，意義重大！
“個人破產製度”指自然人不能清償到期債務時，通過法定程序宣告該自然人破產，將其剩餘資產公平分配給債權人，對未得到清償的債權，免除該自然人繼續清償責任的一種法律制度。世界上一些市場經濟發展較成熟的國家和地區如英國、美國、日本，以及我國香港、臺灣地區都制定了個人破產方面的法律法規。
深圳市人大常委會監察和司法工委主任任彤表示，此次立法將樹立基本價值導向，即只有誠實守信的債務人，在不幸陷入債務危機時，才能獲得個人破產製度的保護，並幫助其從債務危機中解脫出來，重新參與社會經濟活動。對於那些惡意逃債或者實施破產欺詐的債務人，則要通過法律手段加以預防和懲治。
同時，現實中，還存在債權人之間得不到公平清償而引發的矛盾。“這是此次立法難點之一，希望能全面規範個人破產程序，通過科學合理的制度設計，依法清理債權債務關係，並注重公平保障債權人、債務人和其他利害關係人的合法權益。”任彤說。
個人破產法的由來
最早個人破產的概念，起源於古巴比倫的《漢謨拉比法典》。《法典》規定：當債務人無力償還債務，債權人可以將其妻子、子女變賣為奴隸，直至還清債務為止。
但那時的債務破產執行制度（並非個人破產法）具有明顯的野蠻性，僅僅只適用於奴隸制社會。
真正意義上的個人破產法雛形，始於1244年頒佈的針對商人階級破產的《威尼斯條例》。
當時的破產人管理制度允許債權人私自扣押債務人財產或人身，完善了財產扣押和分配製度。
不過以上兩種制度和條例，都明顯帶著“破產有罪”的偏見。直到上世紀80年代，資本主義國家信貸消費擴張，違約風險隨之擴大，人們也逐漸對超前消費、破產等概念的看法變得中立起來。
為了防止這種風險，1978年美國聯邦政府制定了有關個人及企業的破產法，並適用於所有的的破產案件。
那中國呢？在2004年全國人大正式審議新破產法草案時，由於當時“個人財產登記制度和良好的社會信用環境還不完善”，草案中並沒有個人破產方面內容，2006年頒佈的《企業破產法》一直沿用至今。
為什麼我國需要個人破產法？
信貸消費在我國的高速發展，使得我國的居民槓桿率和債務壓力大增：
今年3月央行公佈的數據顯示，截止2019年底，銀行卡應償信貸餘額為7.59萬億元，同比增長10.73%；蘇寧金融研究院數據顯示，截至2019年末，我國居民部門的槓桿率為55.8%，相較於2018年末上漲3.7%。
負債意味著加槓桿，而槓桿超過一定程度的話，就會壓縮消費。據《中國區域金融運行報告（2019）》估算，居民槓桿率水平每上升1%，社會零售品消費總額增速會下降0.3%左右。
經濟想要繁榮，想要增長，必定需要適當的負債，但為了防止大規模資不抵債而造成系統性風險，就必須出臺個人破產法。
但是中國家庭對於消費和經營信貸需求並不多，政府唯一擔心的就是房貸的穩定。
個人破產對於房貸的影響
1、深圳樓市泡沫再起，一旦泡沫破滅，房價大跌，房貸斷供，無數房奴將會“破產”，屆時如果沒有一個個人破產製度來保護這些剛需的話，可還行？
有市場觀點猜測，國內推動個人破產法，很可能就是在為樓市擠泡沫做準備！但仔細想想，其實不無道理。
2、對於炒房客來說，別想著萬一資金鍊斷了就直接申請破產就完事了。成熟的個人破產法有一定的觀察期。在觀察期內，收入和財產都要拿來還債，很多消費也是被限制的。
比如香港個人破產法的規定觀察期是4年。4年期間，債務人收入除了維持基本生活保障外，剩下所有超過部分都需要用來還債。
3、參考國際個人破產法，個人破產有一個概念叫債務保留期限。也就是說，如果你在這段時間誠心誠意還債，如果時限到了，剩下沒還完的債務就免了。
如果你是一名誠信納稅人，但由於破產而無法償還房貸時，你將得到個人破產法的保護，比如原本需要償還30年的房貸，或許只需要花不到30年的時間償還部分債務或相關費用即可。這對於房奴來說，極端情況下至少有個退路。
比如根據臺灣《消費者債務清理條例》，在個人破產案件終結時4年內清償了40%的債務，可以免除其餘債務；5年內清償了30%的債務，可以免除其餘債務，以此類推。
4、如果個人破產法正式頒佈的話，對於剛需也有一個最後的退路，因為個人破產法的初衷肯定是好的，它的目的不是為槓桿兜底，而是為了保護弱勢債務人群體，而剛需正是最大的債務人群體。
個人破產法效果如何？
凡事都是雙刃劍，個人破產法實施的同時，也會面臨更多問題：
1、個人破產法保障範圍的調整。如果擴大保障範圍，意味著有人會鑽空子，濫用個人破產賴賬，這會引發信用風險；如果保障範圍縮小，會使得應該保護的人得不到保護。
比如2005年美國修改個人破產法，提高了破產費用、取消了住房豁免，嚴格限制了破產申請範圍及適用程序，導致許多房貸債務人得不到破產保護，待售房屋數量上升而房價下跌。
2、在個人破產法保護下，個人的債務風險將由銀行等債權人來承擔，而銀行的爛攤子又要由清算公司、不良資產管理公司來處理，一定程度上也增加了整體金融體系的風險。這意味著風險並沒有消除，只是轉移了。這些債務怎麼處理，需要監管層的管理藝術。
3、如果個人破產從房貸擴展到消費貸、經營貸以及其他貸款的方方面面，這可能將刺激超前消費。當然消費會有利於經濟，但其中的槓桿怎麼控制，也需要解決。
4、在我國徵信制度和個人財產登記制度還不完善的情況下，如果債務人將財產轉移，然後申請破產，逃避債務，怎麼辦？有沒有相關的法律法規？
結語
個人破產法在中國這種複雜的經濟環境下，推行和實施註定困難不小，但也並不意味著操作空間沒有。究竟效果如何，時間可以告訴我們答案。
來源：南方網、小白讀財經、財聯社
