今天我們深入聊聊既沉重又繞不開的話題——人未富，國先老？根據聯合國的定義，六十五歲以上人口占比超過百分之七的為老齡化社會，超過百分之十四的成為老年社會。目前全球老年程度最嚴重的大陸是歐洲，根據聯合國二零一九年數據，老年人口占比最高的三十個國家有二十九個，就在歐洲，唯一一個例外就是日本。
日本可謂是一枝獨秀，早在一九九五年就進入了老年社會，並且只用了十年時間就成為全球第一。看上去是不是覺得有點魔幻呢？不過別急，這只是剛剛開始，日本是亞洲派出去的急先鋒，探探路，後面還有大部隊。因為老年人口亞洲是歐洲的六倍，隨便老化一下就可以輕鬆碾壓歐洲。另外亞洲和歐洲的老牌有個明顯的區別：歐洲是在上個世紀慢慢悠悠的變老，而亞洲卻在千禧年之後光速變老。
看一組數據就明白了。從老齡化社會到老年社會，法國花了一百一十五年，瑞典八十五年，英國四十六年，德國四十年，而日本只用了二十五年，新加坡二十年，韓國十八年，中國預計二零二五年進入老年社會也僅僅用了二十三年。為什麼近年來亞洲老化速度如此驚人呢？
這就要說到科技的雙刃劍效應。很久以前，人類很幼稚的以為只要不停提高生產力，日子就會越來越輕鬆。然而隨著科技越來越發達，人們卻發現活得越來越累了。比方說手機是一項偉大的發明，但帶來的負面效果就是人一天二十四小時行蹤都可以被追蹤，哪怕你是小學生。結果悠閒的生活空間越來越小。然後互聯網的發明使得獲取信息的效率大幅提升，但人們並沒有感到更輕鬆。反而在信息大爆炸中變得更加焦慮，找不到方向。再比如近代以來，醫學科技，特別是西醫取得了日新月異的進步。然而古今中外看病從來沒有像今天這麼讓人心累。
所以科技越發達，人們思想負擔越重，生孩子的意願也越低。而進入二十一世紀後，科技進步的速度明顯加快。這解釋了為什麼歐洲可以在上個世紀悠閒變老，而亞洲卻在新世紀光速變老，這是人類歷史。前所未有的挑戰遠比你想象的要嚴峻得多。在這方面，日本遠遠走在了人類前列。雖然並非情願，但日本正在給我們劇透。早了解、早防範是最正確的打開姿勢。預計到二零五零年，六十五歲以上人口占比將達到百分之三十八，然後趨於穩定。也就是說在接下去的三十年中，日本社會將被放在一個極限壓力下繼續緩慢增加。從目前的形勢來看，已經非常不樂觀。首當其衝呢就是巨大的養老金和醫療保健支出。根據日本國立人口研究所的報告，二零一七年日本在老年人的養老、醫療和補貼方面的支出高達七十九點七萬億日元，而當年的整個社保支出是一百二十點二萬億。也就是說在老年人身上花的錢佔據了其中的三分之二。如果這還不夠有衝擊力，我們再換個角度看看，一九七三年被稱為日本的福利元年，那麼從一九七三到二零一七這四十多年間。日本的GDP增長了三點七倍，社保支出增長了十八點二倍，而老年人的支出增長了驚人的五十倍。這麼大的支出已經成為了政府一筆沉重的負擔。所以財務大臣麻生太郎竟然公開號召，為了救日本經濟，老年人應該趁早歸西。雖然是大實話，但是話一出口就被噴成了馬蜂窩。麻森自己就是一個七十多歲的高齡老人，但他卻無法掩飾對老人的鄙視。
有一次他在電視上看到一個九十多歲的老人對自己的未來充滿了擔憂，便忍不住在公開演講中吐槽這位老人，你到底還想要活多久呢？在日本，老年人已經成為了一個說不完的話題。比較引人關注的是老而不能退、老來返貧和老來犯罪問題。根據日本總務省報告，近年來老年人口返崗比例逐年攀升，到二零一八年，六十到六十四歲的初老人群在崗率高達百分之六十。六十五到六十九歲的老人在崗率百分之四十七，甚至七十五歲以上的高齡老人，仍舊有百分之十的人還在工作。可就是這麼辛苦，家庭年收入卻停滯不前。一九九四年平均一個家庭的年收入在六百六十四萬日元，而二零一八年這個數字是六百七十萬，相當於四十四萬人民幣。日本線路的收入不漲，物價不漲的怪圈。根據厚生省官員測算，日本大概有七百萬下流老人，佔總人口的百分之五以上，因此絕對不是個案。日本電視臺還製作了一系列節目，報道了各種老來返貧的情況，其中有普通的勞動人民，也有年收入上千萬的中產階級，有中年遭遇變故的，也有上有九十歲老母，下有三十歲啃老族的。
雖然日本整體犯罪率很低，但老人的犯罪率卻持續上升。根據法務省的數據。二零一六年，六十五歲以上老人的犯罪佔比高達百分之二十，到二零一八年全國復興，漢中有百分之十八是六十歲以上的老人。以至於日本政府不得不興建專門的老人監獄，而監獄職員的職責也從傳統的監管犯人變成了幫犯人洗澡、更衣、換尿布以及保健，讓人有種時空錯亂的感覺。這到底是監獄呢還是養老院啊？難怪連犯人都說我又查不行，我在裡面呢。因此當他們刑滿釋放之後，又會馬上犯罪，成為坎肩族。下流老人之所以想進監獄，不僅是因為吃住全免費，養老金、造林，還可以解決孤獨的問題。另外監獄提供上門的保健和醫療服務，可以說除了不能自由出入，老人的所有後顧之憂都沒了。而進監獄一點都不難。日本的司法體系有兩大特點，小罪重罰，有罪推定，所以定罪率高達百分之九十九點九。簡直就是神助攻嘛，那邊一條龍服務都定製好了，這邊還贈送免費直達新幹線，不上車是不是傻？當然也有明白人為政府算了一筆賬，如果偷到了一塊價值兩百元的麵包，根據量刑將被判入獄兩年。包括消耗的法律資源在內，納稅人將付出八百四十萬日元的代價，完全不成比例。假如拿這些錢去建設養老院，或者提高養老金標準，並且規定服刑人員不得領取養老金，那麼不僅犯罪率會下降，國家的負擔也會減輕。
中國從兩千年進入老齡化，預計二零二五年進入老年社會。而日本完成這個轉變的時期是一九七零到一九九五也是二十五年，老化速度差不多。雖然兩國在這段時間都創造了經濟發展的奇蹟，但仔細比較就會發現差距巨大。以老齡化元年來說，日本人均GDP是兩千零三十八美元，而中國是九百五十九美元。到了第十九年，日本人均GDP已經達到了兩萬四千八百一十三美元，成為了發達國家，而中國只有一萬零兩百七十六美元。這是人未富，國先老。
在養老金建設方面，中日都構建了三層體系，基本實現了全面覆蓋。我先簡單對比一下，然後再重點講下大家比較關心的國內的情況。在日本，第一層國民年金和第二層厚生年金屬於公共養老基金，是強制執行的。而第三層是私人養老基金，包括企業年金和愛戴口。個人養老計劃由個人自願選擇，國民年金覆蓋全民，每人每月需上繳一萬六千九百日元，繳納不起來也可以申請部分或全部減免。繳滿十年就可以從六十五歲開始領取養老金，但想要領到最高的六點六萬日元，每月就要繳四十年。簡單計算一下就知道，如果一個人足額繳納了四十年，只要領取到十年就可以回本，接下去都是多賺的。而厚生年金針對所有在職的員工，以工資為基數，公司和個人各繳納百分之九點一五。員工退休後可以同時領取國民年金和厚生年金，每月至少有十幾萬日元，這樣才能保證一個還算比較舒適的晚年生活。如果想追求更高的退休金，可以選擇加入私人養老基金。簡單總結，第一層只能保障最基本的生存之處，加上第二層就能過上比較體面的生活，如果再加上第三層就奔小康了。在中國，第一支柱基本養老保險是強制性的，裡面包含針對有工作的職工基本養老保險和針對無業者的城鄉居民養老保險。相當於是日本的第一層和第二層的合體，不同的是每個人只能參加其中一個。第二支柱是企業年金和職業年金，第三支柱是私人的商業養老保險，這兩個都是非常執行的，對應於日本的第三層。二零一七年只有八萬家企業加入了企業年金計劃，一般是大型國有企業或壟斷型公司，覆蓋兩千三百三十萬職工，佔比還比較少。而商業養老保險主要由保險公司作為一種儲蓄，是理財產品來售賣，持有人多半沒有把它當成是養老基金，因此也無法成為公立養老體系的有效補充。這從人力資源和社會保障部對養老金節約的統計數據也能看出，截止二零一七年底，基本養老金累計結餘五點零二萬億人民幣，企業年金節餘一點二九萬億。而商業保險部分規模還很小，可以忽略不計。
根據中國社會科學院中國養老金精算報告，二零一九到二零五零，全國的養老金結餘將在二零三五年耗盡。一生最最痛苦的事就是人活著呢，錢沒了。所以說養老的頂層設計非常關鍵，一旦對未來誤判，就會給自己挖下巨大的坑。中國的情況尤其複雜，不僅人口基數大、老的快，還有各個地區發展嚴重不平衡。根據人社部發布的報告，二零一六年。養老金結餘最多的省份是廣東，黑龍江省，成為第一個虧空的省份。這催生了中央調劑制度，也就是由富幫窮，把全國的養老金放在一起統籌。此外國家也在加大對養老金的財政補貼，一七年的補貼金額已經高達八千億，而且呈現加速上漲的趨勢。如果沒有改革，這個體系註定要崩潰。問題的根源還是在人口結構上。人社部的數據顯示，二零一六年全國平均供養比是二點七五，也就是說二點七五個工作人口供養一個老人。而分到省和直轄市級別，只有八個省市超過平均水平最高的是廣東工商丙是九點二八，而另外二十三個省市都低於平均線。墊底的東三省中，黑龍江僅有一點三四。這還不算什麼。到二零五零年，全國平均供養品將降到一點三以下，因為老人數量至少翻了一倍多。同時新生。就越來越少，關於中國的總和生育率，網上流傳不同的說法，讓人一時無所適從。不過好在國家統計局二零一六年發佈的中國統計年鑑，包含計算總和生育率所需的所有數據。而且這一年五百六十七萬育齡婦女參加了調查，是近年來規模最大的一次，應該說比較接近真實的情況了。之後歷年都不再公佈此數據，因此大家要珍惜呀。我們把數據代入公式，可以得到二零一五年這批樣本的總和生育率是一點零五四。如果是這樣的話，中國的生育率已經低估了韓國，細思極恐，於是搜索對比了各個來源的數據。最後我認為新加坡統計局的數據比較靠譜，原因主要有兩個，第一，二零一五年公佈職位一點一符合剛才的計算值。第二，這組數據呈現出明顯的虎年低、龍年高的特徵，符合屬相文化。有意思的是新疆。或者曲線幾乎和中國是一個模子裡刻出來的。因此最後採用了日韓新三國統計局的數據，將四國的生育率放在一起做了比較。不比不知道，一比嚇一跳啊。中國進入千禧年之後的生育率甚至低於韓國。
看來計劃生育真的是沒必要存在了，因為放開了都沒人生。從數據看，除了放開二胎的頭兩年新生兒數量有明顯的提升外，這兩年反而加速下滑。二零一九年僅出生一千四百六十五萬，比一五年還下滑了百分之十一點五。中短期內這種趨勢逆轉無望。因此把養老金想象成一個池子，它有兩個落水管，其中一個是財政補貼，一個是繳養老金的企業和個人，還有一個出水管就是領取養老金的老人。目前池中的水位勉強維持平衡，但是到了二零五零年，出水管比現在還出一倍多，而進水管反而變細了。那將是一個什麼場景呢？大家自行腦補。宏觀知識之所以重要，就是它能幫你認清了的方向。個人是渺小的，人生在世，順勢而為，成功概率才大，最低限度是不要逆潮流而動。這篇文章是送給年輕朋友的禮物，年紀越小收穫會越大，因為你有更長的時間做準備，從現在開始，請戒掉亂花錢的毛病，養成儲蓄的習慣，並珍惜你的工作機會。
