4月20日，央行公布了新的lpr，一年期的lpr为3.85%，五年期以上的lpr为4.65%，购房者关注五年期以上的lpr即可。贷款在实行lpr之前，贷款实行的是基准利率，4.9%的基准利率在当时是历史最低的。实行lpr后，lpr从2019年10月的4.85%降为了4.75%，现在又降为了4.65%，现在的4.65%可以说又创了新低。在新的lpr公布后，我发现朋友圈有不少的房产中介都表示央行又降息了，现在贷款买房很划算。而我的感受却不同，我反而有点为接下来买房的人担心。
lpr和房贷利率是两码事
现在的lpr低不低？确实很低，如果按照lpr来办理房贷，我觉得还是很划算的，但是lpr和房贷利率是两码事。lpr指的是贷款利率，lpr和之前的基准利率类似，银行的执行贷款利率需要以此为基础，不是以此为结果。也就是说银行会根据市场行情，选择利率加点，和之前基准利率上浮是一个道理。所以lpr低，不代表房贷利率就低，不代表房贷利率就很划算。
现在房贷利率的水平
融360丨简普科技大数据研究院对全国35个重点城市533家银行分支机构房贷利率的监测数据显示，2020年4月（数据监测期为2020年3月20日-2020年4月19日），全国首套房贷款平均利率为5.42%，二套房贷款平均利率为5.74%，均环比下降3个BP。
我也咨询一下成都从事房产行业的朋友，他表示现在成都首套房房贷利率基本上维持在5.7%以上，部分银行房贷利率达到5.88%，这和融360监测的数据还是吻合的。
按照5.88%计算，为之前的房贷利率上浮20%。在实行lpr之前，成都的首套房利率上浮15%左右。所以实行lpr后，虽然贷款利率降了，实际上房贷利率还有所上涨。
为什么说我有点“担心”？
在每月公布lpr后，各个银行就会迅速跟进调整加点数值，有些银行可能会选择保持加点数值不变，那么此次房贷利率就降了0.1%。但是部分银行或者部分城市会选择上调加点数值，维持上月的房贷利率。比如此次lpr降了0.1%，那就上调10个基点，这样就达成了和上月相同的房贷利率。
如果此次lpr降了后，银行选择了上调基点来达成和上月相同的房贷利率，那么对于购房者来说是非常不划算的。虽然房贷利率没有差别，但是加点数值不同。因为加点数值是还款期内固定不变的，所以更高的加点数值明显不如更低的加点数值划算。比如你这月的房贷利率为4.65%+1.23%（123基点）=5.88%，别人上月的房贷利率为4.75%+1.13（113基点）=5.88%，虽然房贷利率相同，但是你的基点比别人高，意味着未来lpr变了后，你的房贷利率“起步”就比别人高。你未来的房贷利率=调整日之前lpr+123，别人未来的房贷利率=调整日之前lpr+113，你以后永远会比别人房贷利率多0.1%。
除此之外，我还有点担心的是，lpr已经连续几次下调了，未来lpr的走势和通胀、CPI有很大的关系。如果说lpr会一定下调，我觉得是不太可能的。它应该和基准利率一样，随着市场的变化，出现上下浮动。很多人选择lpr的调整周期为一年一调，尽管我们现在贷款是lpr较低，但是在调整日之前的几个月lpr呈上涨趋势，那么明年房贷利率就得涨了，涨的利率可能比现在下调的利率还更多。
贷款应重点注意“加点数值”
购房者在办理房贷时，不只要注意lpr，还应重点注意加点数值，也就是银行的加基点情况。你要这样想，加点数值越低，自己上浮得就越少，贷款肯定更划算。
综上所述，贷款利率未来的趋势谁也说不准，是看不明朗的。购房者在考虑买房时，贷款利率的高低只是买房需要考虑的一个因素，但绝不会是最重要的因素。购房者还是要结合自己的需求、房价等因素来考虑什么时候买房。现在大部分城市仍然是“买方市场”，购房者有足够的时间来买房。
