韓凡保險諮詢師
大家在購買保險時，多少都碰到過這樣的情況：
原本不準備買保險，或計劃買某款保險，但經不住業務員的花言巧語，改了主意。
等到投保後才發現，以為是為自己量身定做的產品，其實並沒有什麼保障作用，保費還高。還有被許諾高額收益的，實際一算，幾十年下來年均收益也就2%-5%，還不如存餘額寶靈活。
說這些都是保險銷售的鍋，也不盡然。今天大白就整理了5條，普通人在購買保險時需遵守的原則，只需幾分鐘，大白希望你能仔細閱讀。若剛好有人在向你人情營銷，這篇也許能幫你節省上萬的費用。主要內容如下：
先保障，後理財
先大人，後小孩
先規劃，後產品
先保額，後保費
先人身，後財產
1、先保障，後理財
首先說結論，大白不反對將保險視為一種財富和風險管理的工具，但希望通過保險賺錢，則既不贊同，也不現實。買保險的主要目的應是獲得高額的保障，而不是那百分之幾的收益。
買保險算收益的潛臺詞其實是：買了保險沒用到，錢豈不是打水漂了？最好有病治病，沒病就返本分紅。這種心理，說實話當大白還是小白時，也曾經有過。但普通人是算不過精算師的，要掙保險公司的錢，並不容易。
我們不妨看看，同樣是30歲男性，50萬保額，20年繳費，不返還、純保障的重疾險（保到70週歲），和帶返還的重疾險，實際哪個更划算。
A產品：年交保費5000元，總保費是100000元，70週歲前罹患指定重疾或身故，保險公司支付50萬保額；
B產品：可選在66歲/77歲/88歲/99歲領取所交保費，若選擇在66歲時返還保費，年交保費為18095元，總保費為361900元，相當於每年要多交261.9%的保費。
除要支付更多保費，投保B產品的隱性風險還有：
佔用預算：買B產品每年多出的1萬3，可以在A產品基礎上，再補充一款定壽，比如100萬保額，20年繳費，保到70週歲，保費也就4500元/年。總保費更低，保障還更全。
提前出險：B產品若66歲前出險，保險公司也只賠50萬保額，多交的保費一樣要不回來。
長期收益低：理財保險的優勢是安全穩健，收益並不高。如今社會實際通脹率已達5%-6%，每年多交的錢，從金融角度算，其實都是虧的。想下“20年前的1塊錢能買多少東西？”就很容易明白。
所以，在為家庭財產做規劃時，就應該保障的歸保障，理財的歸理財，各司其職。全球知名信用評級機構標準普爾，曾在調研了全球10萬個財富不斷增長的家庭後，提煉出一張標準普爾家庭資產象限圖，建議將家庭財富分配為4個賬戶：
現金賬戶：要花的錢（10%）
槓桿賬戶：保命的錢（20%）
投資賬戶：生錢的錢（30%）
保本賬戶：保值的錢（40%）
其中，槓桿賬戶，主要就是指保險，其目的是轉移我們無法承受的家庭財務風險。至於讓錢生錢，就交給投資賬戶吧。
2、先大人，後小孩
家庭在購買保險時，一定要做到先大人，後小孩。進一步地，對家裡經濟貢獻最大的那個人，即支柱，更應該優先買保險。大白一直以為，這一點應該不存在什麼異議，畢竟父母才是孩子最大的“保險”。
但在大白10年+的從業經歷中，看到不少這樣的案例：家長出於對孩子的愛和關心，將可動用預算的1/3甚至一半都花到了孩子身上，意外險、醫療險、重疾險、教育金什麼的，都考慮到了。唯獨沒想到自己其實是在“裸奔”。
這樣做的弊病是：
假設父母任何一方，尤其是收入佔大頭的父親，突然身故了，如果家裡還有房貸、車貸，不僅孩子後續的保費可能難以為繼，孩子未來的生活、教育也會受到很大影響。
但若是孩子不幸去世，說的殘忍點，除情感上的傷害，經濟上基本不會對家庭造成影響。
因此，把錢都花在孩子身上，其實很不理智。
這就是大白為什麼說，一定要將大人所需的保險優先保障好了，若有結餘，再為孩子適當補充重疾險和意外險，重疾買保20年的消費型就夠了，意外險也很便宜，一二百塊錢就買了。
3、先規劃，後產品
大白經常在後臺收到這樣的留言：我想買xx保險，大白，你覺得適合我嗎？
這種問題說實話，大白很難回答。因為買保險是一個綜合配置的過程，需要根據個人的基本情況，進行多方權衡，不僅要有完整計劃，還要時時調整。
理由很簡單，不同的生命階段，不同的家庭結構，不同的收入水平，不同的支出和消費習慣，不同的資產負債情況，都會影響家庭可用預算。
既然預算有限，就儘量不能買錯，一旦買錯，即使退保成功，也要付出金錢和時間成本。大白有朋友，就在退保時損失掉了2/3的保費。這是大白非常不希望看到的。
而要想不錯買，就應該規劃先行，首先明確自己的需求，再來考慮具體的險種。
4、先保額，再保費
買保險，保額該定多少，也是大家很關心的話題。
這裡大白介紹下“槓桿比”，可理解為用多少保費撬動多少的保額。通俗來講肯定是花最少的錢，能獲得的理賠越高越好。像重疾險，一般建議將保額做到年收入的3-5倍。
但在現實的操作中，很多人因此陷入了誤區，希望保額越高越好，或者過多在意付出了多少保費，卻不太關心購買的保險產品所能提供的保障範圍和保障程度。
但實際上，只要保額定得適當，保費支出其實完全可以根據實際情況來靈活調整。
比如，25歲白領，想買保額50萬的重疾險，以其經濟情況，終身型不太合適，但如果是消費型，30萬保額，一年也只需幾百塊。等工資漲了，預算充足了，再來補充長期或終身型重疾險，並調高保額至50萬，也不遲。
所以，大家在買保險前，先確定保額會比保費更重要。保費支出太少會讓保額不夠，保障無力，但保費支出太多，也會影響生活質量。大白覺得，足額保險應是保險規劃時的重中之重。
5、先人身，後財產
這條相信不用大白過多解釋了，人是創造財富者，沒有人的保全，也就沒有財富的積累。人的保障始終比財富的保障更重要。在考慮買保險時，一定要分清主次，處理好人身保險和財產保險的關係。
尤其是房貸、車貸壓身時，更不能忽視人身保險，而且保額還應能夠覆蓋貸款額。要不然，還款期間不幸確診重疾了，貸款還不上，房子、車子都被銀行沒收了，那真的會欲哭無淚的。
此外，如果你是生活在泥石流、洪水等自然災害多發區域，及時補充適當的家財險確實是有必要的。愛車被損毀的心情，誰痛過誰知道。
總結：
今天大白詳細分析了買保險時需要注意的5個原則，是想告訴大家，保險就像我們生活中接觸到的其他商品一樣，是可以為我們所用，作為我們轉移經濟風險的重要工具之一的。不要將保險想得太難，但其中確實有很多小細節值得我們注意。
如果對於保險有任何疑問，歡迎私信我交流~
大白聊財商
家庭配置保險主要考慮家裡的經濟支柱和小孩這兩類人:
先說下小孩的，首先把握一個大的原則:一個基礎、三個必要、一個不要的原則（如下圖2），其中三個必要的部分可以參考下方圖1。
再說一下大人的，作為家裡的經濟支柱，重點考慮四個方面的風險，如重大疾病風險、得病後看病治療的費用、意外風險、身故後家裡長期負債的風險，針對上述幾項風險都有各自對應的險種來應對，參考圖3，把握這幾個原則後，買保險大概率不會出錯！希望可以幫助你！[靈光一閃]
路上文龍
怎樣買，這個標題太大，大到難以動筆。。。先掰掰手指頭數一數不合理的做法。被推銷肯定是不合理的。前幾年的萬能險很有代表性，小孩子建議買萬能、年輕人適合買萬能，老年人更應該買萬能，有病治病無病養老是最常見的話術。於是大江南北長城內外人手一份萬能險，某公司還宣揚每幾秒鐘就售出一份萬能險。。。
人云亦云盲目跟風也是不合理的。最常見的是職場、圈子裡的跟風、攀比。他買這個好像不錯，我也買。她打飛的出境買，我也去。人與人的情況不一，需求點自然截然不同。就像他穿西服比較帥，我穿唐裝更儒雅。她皮膚白穿啥都好看，我膚色黃就不適宜灰綠色。
比較產品屬於常見現象，可很不合理。貨比三家幾乎是每位買家的本能，也是消費者的權利，但你要看在什麼時候來比較產品。經常聽到抱怨，說收到一大堆計劃方案，看得頭暈無從選擇。別說從未接觸過保險的普通消費者了，就連保險從業者也無法短時間內在海選方案中找到好產品。而且這裡的好，只是片面的好，保額高保費少、保障全期限長、年齡小回報多。。。有沒有想過如果不適合自己的產品，再怎麼好起不到效果有個P用！
最後說一個看似合理，但並不是太合理的一個理念，眼光太過長遠。很多消費者與銷售員都會有意無意陷入一個誤區，用現在的眼光去看待未來幾十年後。保險產品是階段性的，如同電子產品，更新替換的速度近幾年越來越快。6年前，我主賣一款生命人壽的福滿堂定期重疾險，40種重疾8種輕症，秒殺市場上任何重疾險。當時排名前10的各家公司重疾險，基本都是純粹的重疾，只有一兩家合資公司有附帶原位癌。3年前，40歲以下的年齡段群體，誰買終身重疾誰SB，繳費期滿後幾乎與保額持平，等於自己在保自己【當時HK保險說內地保費高就是這個原因，一直延續至今，都不帶更新的】。看看如今的保險市場，重疾險如雨後春筍般上市，產品特性、保費，與前幾年的代差非常明顯。那麼幾年、十幾年之後呢，現在買的保險還能跟上需求變化、市場發展的步伐？
買方與賣方之間對合理買保險的認知，總是存在著一定差異。
100個人賣保險，就有100種方式。
個人堅持這種模式：
1、問卷調查（基本情況，包括家庭結構、工作性質、收入支出、身體狀況等等信息）；
2、風險評估（找到家庭/個人應對各類風險的缺口）；
3、需求分析（需要什麼保險、需要多少保額、需要保多長時間、需要付多少錢）；
4、方案設計（通過以上三個步驟的交流溝通，有針對性篩選、配置合適的保險產品）；
5、溝通調整與解讀條款（這點很重要，保險以條款為準，購買之前務必讀懂）；
6、簽署意向（填投保單、健康告知，簽名）；
7、遞送保單簽收回執（收到保單後的10天內是猶豫期，如不滿意，可全額退保）；
8、後續服務（保全-地址聯繫方式或繳費銀行變更、幾年後保單檢視、理賠等等）。
希望能幫到你。。
