房貸平均償還時間只有5-8年，也就是說無論是貸款20年還是30年，人們最終還是會在5-8年的時候提前還款。
首付已經掏空六個錢包，再加上裝修這個吸血鬼，實在沒有能力負擔前期高額的房貸。大多數人在買房時都會選擇儘可能長的貸款期限，從而降低每月還款額。但還款總額30年貌似是最多的，期限長所以利息更多。
那麼問題來了，如果在買房的時候就已經想好了過幾年換房子，那麼我們應該如何選擇貸款期限更划算呢？
我們用數據來說話：
情況一：公積金貸款，五年後還款，20年和30年的總金額差多少？
貸款性質：公積金貸款
貸款方式：等額本息
貸款金額：100萬
貸款利率：
結論：
1、僅從貸款角度考慮，貸款五年後一次性償還全部貸款，20年貸款期限總金額為1147522；30年貸款期限總金額為1154187。30年比20年多支付了6665元。
2、30年貸款期限相比20年貸款期限，每年可以少繳費（4352-5672）＊12=15840.五年合計79200元，即便按照3%的投資收益，五年也能產生4896元的收益
3、兩者取差額，6665-4896=1679
綜上，20年和30年貸款期限，如果五年後提前還款，相差的金額僅有1679元。相對於100萬的貸款總額，是不是可以選擇忽略不計呢？
情況二：商業貸款，五年後還款，20年和30年的總金額差多少？
貸款性質：商業銀行貸款
貸款方式：等額本息
貸款金額：100萬
貸款利率：4.9%
結論：
1、僅從貸款角度考慮，貸款五年後一次性償還全部貸款，20年貸款期限總金額為1225727；30年貸款期限總金額為1235415。30年比20年多支付了9688元。
2、30年貸款期限相比20年貸款期限，每年可以少繳費（6544-5307）＊12=14844.五年合計74220元，即便按照3%的投資收益，五年也能產生4588元的收益
3、兩者取差額，9688-4588=5100
綜上，20年和30年貸款期限，如果五年後提前還款，相差的金額僅有5100元。相對於100萬的貸款總額，是不是可以選擇忽略不計呢？
也就是說，影響你作出貸款20年還是30年的最重要的因素，應該是你的還款能力。因為只要是提前還款，兩者的差額和五六百萬的房價、一二百萬的貸款、十幾萬的中介費比起來，真不算什麼。
如果你是舉全家之力外加信用卡、負債購買的房子，建議你30年還款，每年可以多攢些錢用來還債和生活；
如果你首付很充裕，我還是建議選擇儘可能長的貸款期限，因為還有通貨膨脹我們並沒有考慮呀。
如果你是高收入的月光族，還3000之後是月光，還8000還是月光，那你還是貸款期限短一點點，每月多還一些吧。
最後來說下，大家的疑問，為什麼買房子的時候貸款都是幾百萬，大家卻都能在5-8年就還清貸款，並不是大家幾年就能攢出來幾百萬，是因為換房子！
小a：結婚四年，買房五年吧，為了結婚買房子，現在孩子兩歲要上幼兒園了，要換幼兒園學區房。或者孩子五歲要換小學學區房，或則孩子11歲要換初中學區房。
小b：二胎，兩居室換三居室
小c：錢多了，一個兩居室換兩個一居室，出租掙零花錢。
一入孩子深似海，從此花錢如流水，房子一居換兩居，換了兩居換學區……
