大額存單現在都降息了嗎？靠得住嗎？

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存款利率降低受貨幣政策影響

今年以來，央行已經數次下調存款準備金率和下調LPR利率，這屬於寬鬆的貨幣政策。央行之所以在今年不斷進行寬鬆，是為了進行逆週期調節。大家都知道，今年全球發生了新冠疫情，對各國的經濟都有一定的影響，中國的宏觀經濟也會受到影響，從統計局的數據看，全國一季度GDP下滑了6.8%。

在這樣的背景之下，央行需要釋放更多流動性，為企業經營活動提供支撐，同時需要降低實際利率，降低企業經營成本。我為在2015年之前存貸利率一般是同步調整，但在2015年10月24日最後一次調整後，至今沒有調整過存貸款的基準利率。

LPR貸款報價利率已經逐步代替了央行貸款基準利率，4月份1年期LPR利率下調了0.2個百分點，5年期LPR利率下調了0.1個百分點。而存款利率，則由各銀行採取自主浮動的方式進行設定，但在貸款利率不斷下行的驅動下，銀行負債端壓力增大，銀行來自於MLF的利率相對較高，在央行沒有進一步下調存款準備金率的情況下，無法通過貨幣乘數效應獲得更多置換資金，從而導存款利率也有所下降。

大額存單利率也降了，靠得住嗎？

大額存單是銀行針對資金量較大的儲戶推出的一種專門存款，有一定的資金門檻，需要20萬元起存，大額存單也是銀行存款類資產，受到存款保險制度的保護，50萬元以內可以獲得全額保障，銀行發行大額存單需向央行報備，然後按計劃進行發行，一般購買大額存單都需要進行預約。

正因為這些原因，大額存單的利率比普通存款的利率較央行基準利率上浮力度要大，比如說普通3年期定期存款，利率一般比基準利率2.75%上浮30%，可以達到3.58%，而有些銀行的三年期大額存單利率較基準利率2.75%可上浮55%，達到4.26%。

央行為支持實體經濟的發展，正在引導實際利率下降，貨幣政策持續寬鬆，在這樣的背景之下，大額存單的利率有小幅下調也是很正常的事情，但整體來看，大額存單利率還是要比普通定期存款高出不少的，同時安全性又是一樣的，依然是非常可靠的存款方式。

財經宋建文

受疫情影響央行為了為了國內整體經濟平穩發展，分多次向國內市場當中釋放大量資金，在國內疫情穩定後為了扶持中小企業，儘快的從疫情影響當中走出復工復產推出了相應的政策定向降準，讓中小企業融資成本負擔降低，在這種情況下雖說央行暫時並沒有宣佈，下調存款基準利率但是目前各大銀行推出的存款產品，不管是大額存單，大額存款，普通存款產品，均是發生了略微的變化（存款利率下浮）。

國有銀行

• 工商銀行：三年期：3.795%，二年期：3.15%，一年期：2.175%；
  
• 建設銀行：三年期：3.85%，二年期：3.045%，一年期：2.175%；
  
• 交通銀行：三年期：3.85%，二年期：3.19%，一年期：2.28%；
  
• 郵政銀行：三年期：3.988%，二年期：3.18%，一年期：2.18%；
  
• 農業銀行：三年期：4.125%，二年期：3.15%，一年期：2.25%；
• 中國銀行：三年期：4.125%二年期：3.045%，一年期：2.25%；

國有銀行當中目前只有工商銀行，交通銀行，農業銀行三年期在售，其他國有銀行當期大三年期大額存單均已售完。

全國股份制銀行

• 招商銀行：三年期：3.51%，二年期：3.192%，一年期：2.28%；
  
• 浦發銀行：三年期：3.50%，二年期：3.00%，一年期：2.15%；
  
• 中信銀行：三年期：3.90%，二年期：3.10%，一年期：2.22%；
  
• 民生銀行：三年期：3.85%，二年期：3.192%，一年期：2.28%；
  
• 平安銀行：三年期：3.70%，二年期：3.192%，一年期：2.28%；
  
• 華夏銀行：三年期：暫無%，二年期：3.192%，一年期：暫無%；
  
• 興業銀行：三年期：3.85%，二年期：3.09%，一年期：2.21%；
  

全國股份制商業銀行大額存單基本上均有在售，百萬起存大額存單個別銀行，三年期依然可以達到4.13%，整體來看個別銀行比國有銀行利率較高，大多銀行不如國有銀行大額存單利率合適。

京東與支付寶當中民營銀行

其實目前民營銀行存款利率也發生了較大的變化，2019年的時候5年期存款產品，基本上均可達到5.5%左右，而目前京東金融當中所代銷的，5年期存款產品僅有重慶三峽銀行可達到4.96%存款利率，1年期存款產品僅有自貢銀行可達到4.8%，代銷的其他小型銀行存款產品均在4.0%左右。支付寶當中所代銷的民營銀行存款產品較少存款利率也比較低，目前所代銷的盛京銀行存款利率比較合適，5年期存款利率可達到4.71%，1年期存款利率可達到4.65%，代銷的其他存款產品均在4.0%以內。

選擇中小型銀行存款安全嗎？

雖說你的總存款額（200萬）已超過了存款保險條例本息50萬元保障範圍，但是在選擇銀行存款的時候也不用過於擔心，雖說中小型銀行，規模小，用戶量少，抗風性能力較弱，存在的信用風險較高，但是我國各銀行業均是受央行與銀監會嚴格管理，發生破產倒閉的概率極地，即便是某銀行存在信用風險，央行和銀監會也是第一時間要求存在問題銀行進行整改，如銀行自身不能處理或信用風險較高，為了保證廣大儲戶的存款權益，央行與銀監會是會依法對存在信用風險銀行進行接管，把能導致銀行出現破產倒閉的風險掐死在搖籃中，所以說選擇在中小型銀行存款也是安全有保障的（近20年國內僅有1家銀行被央行與銀監會接管）。如果感覺選擇支付寶或京東金融當中的民營銀行存款風險較高，可以採取分散存款，單家銀行總存款金額控制在本息50萬元內，這樣即便是銀行發生破產倒閉，儲戶存款也不會發任何風險。

綜上：擁有200萬元存款建議選擇不同的銀行分散存款，因為這樣不僅僅對存款總利息沒有太大影響，總存款的靈活性可控性卻大有提升，風險性也有所下降，未到期提前支取影響總存款的利息收益風險有所下降。

福星卡匯

目前有很多銀行的大額存單，利率都出現了一定幅度的下滑，這裡的利率指的是這些銀行它大額存單的實際執行浮動利率。我們看到目前央行規定的基準利率並沒有出現任何幅度的變化，也就是說截至目前為止央行降息的概率還是不高。但是確實有一部分的銀行，它的大額存單包括定期儲蓄率都出現了一定比例的下調，原因就在於它的實際執行利率出現了下滑。

比如我們按照三年期的銀行大額存單來看，央行規定的三年期基準利率是2.75%，一般的銀行定期儲蓄按照這個央行規定基準利率，進行浮動30%~50%區間內作為它的實際執行利率，一般而言是不會超過50%的，絕大部分的大型銀行它的執行利率基本上就35%~40%之間，地方性商業銀行可能會有一定的比例上浮，但是也不會超過45%。

銀行大額存單它的規定上浮比例上限是55%，我們按照2.75％來計算的話，也就是上浮55%之後的利率是4.27%左右，所以這也是吻合你之前所說過的，購買的銀行大額存單年化利率4.28%。但是目前為止把這個浮動上限55%下調一部分之後達到40%左右，也就是利率會維持在3.89%左右。

至於京東金融和支付寶裡面現在出現了一部分的剛性兌付理財延期產品，也就是我們所說的保本保息類型的銀行理財，這個是值得信賴的，一年期年化利率最高可以達到5%左右，目前面向大眾的剛性兌付理財延期，產品利率可能會出現一定幅度的下滑也就是4.8%左右，但是是絕對可以買得到的。

所以後續如果覺得銀行大額存單利率出現一定幅度的下滑之後，我們是可以考慮其他穩健投資市場理財產品中性價比較高的，一個就是當前各大地方性銀行和民營銀行推出的重新對付理財延期產品，另一個就是當前民營銀行推出的智能存款，年化率一年期都是高於4.5%左右的。

關鍵字: 京東 降息 存單