监制/编辑：大海骡
有一天，我偶然在豆瓣上发现了这么一个小组。
这个简介成功地勾引起我的探索欲。寥寥几句，让我仿佛看见了大半年前的自己（我的离奇经历在本文第三部分）。
我是个工科男，没事就爱算算数什么的。遇到金钱问题我就爱用Excel分析，这属于业余爱好。
于是，我决定对这个“负债者联盟”也来点儿硬分析，看看大家到底为什么年纪轻轻就背上了债。
我们现如今说的“穷”，不再是“吃不上饭”。
工商社会，不掏钱就是罪。社会上有很多坑，有时“骗”你钱的是消费主义陷阱，有时却也可能是急功近利的“创业心态”。它们总能轻而易举地抢走你的钱，让你背上一屁股债。
根据组里帖子，我把大家的情况大致按照“负债金额-负债原因-负债类型-月收入-情绪-身份-负债时长”这几项统计了一下。
为了便于梳理分析，我把被骗、网赌等过于特殊的原因所致负债的个例，以及多种原因复合在一起的复杂个例剔除掉，大致把剩下的负债原因分成了三种：消费、创业（失败）、房贷。
从头筛到尾，一共留下70多个样本。
△ 统计表格（部分）
在低龄用户中，过度消费是最常见的导致负债的原因。下面这位就是很典型的例子。
还有这种因为不了解债务利滚利，加上过度消费，时间一长“滚”出了债务炸弹的。
也有不少青年（或许年纪没那么轻了）由于创业而背上债务。下面这位严格来说不算创业失败，但确实扩大了个人财务风险敞口。
还有用积蓄和借款投资店铺的。这种选择真的很危险，一旦失败就会导致阶层下滑。
背上房贷，月供9000元，对一般工薪阶层来说也是挺大的负担。
刚才说了，我把负债者按照负债原因分成三类：消费、房贷、创业失败。在豆瓣这个组里，这三类人的比例大概是这样的——
大多数发帖的人都没说自己的确切年龄，但从他们的个人资料和描述中看得出来，这个组里多数人的年龄范围在20-35之间。三类负债者的比例也大概符合这个年龄段的人的通常情况。
由于背上沉重的债务，这些年轻人的心情也相当崩溃。我在组里多次看到下面这些吓人的字眼。
△ 不想活了
△ 该怎么死
我简单统计了一下，发现这种心态“炸裂”的负债者之中，有75.5%都是因为过度消费而背债的。
挥金如土一时爽……说的就是这个道理。
那么，这几种典型负债说明了什么本质问题呢？我对此有些看法和想法，想逐一跟大家分析分析。
先看看最要命的过度消费。
其实适度超前消费是可以的，有时甚至是有益的。
比如刚毕业的大学生，为了工作需要去分期置办一套像样行头，穿上这一身会更有自信。这给你的连锁正反馈，就很可能大于负债带来的不便和风险。但是我们要时刻记住，债务在任何时候都是双刃剑，在我们为消费负债之前，要首先建立对债务的正确认知。
说到底，个人消费债务是给自己加了杠杆，是加利息预支未来收入的一种方式，会降低个人财务上的抗风险能力。
债务过多、资不抵债的年轻人在疫情面前就显得很脆弱，哪怕没有失业，就连工资少了一些都有可能会陷入偿还不了债务的窘境。而平常有一定存款的年轻人就相对应对自如一些。
那么，陷入过度消费窘境的年轻人缘何至此？
Reason 1：被消费主义洗脑，做了很多超越资产规模/阶级的消费。
消费主义抓住了人性的弱点，是欲望的放大器，听凭其指引是一定会出事情的。
买了xxx就一定能成为xxx吗？吃、用、穿了xxx就一定能xxx吗？
醒醒吧。
△ 看清楚，这只是个广告，真信了你就输了
你一旦选择了过度消费，就有点像在刀锋上行走，一不小心就要糟糕。就像下面这样。
△ 欠债的原因只是“花钱大手脚”这么简单
Reason 2：没有建立正确的资产-负债观念。
提前消费、预支未来，无疑是很诱人的、提前兑现的快感。但是一旦沉迷于这种快感，而忽略自己的净资产情况（资产减去负债），久而久之不但没有积累，债务雪球反而会越滚越大。
△ 以贷养贷，利息就积累起来了
而越早建立正确的资产-负债观念，越早对消费、负债变得更敏感，越早注意到积累和复利的重要性，就能领先同龄人越久。
再来看看创业/投资负债。
这事就见仁见智了。背负债务杠杆，换取高收益的可能性，这个事情在绝大多数情况都是高风险的操作。
抛去成功的可能性不谈，承担风险之前，一定要计算好：如果最糟的情况发生，自己需要多长时间来弥补这次决策的损失？这段尽力偿债的时间内流失的机会成本怎么算？
最重要的：我有没有这个能力和必要，去承担这个风险？
在财务问题上，思考一定要先于行动。创业艰险，冷静为妙；负债需谨慎，切忌上头。
最后说说房贷。
买房的好处和租房的好处都很明了，在这里不做建议，只提两点：
第一，不要背负超越个人承受能力的房贷。高负担高杠杆换来的好房子，并不能让你实现阶级跃迁，却必然能让你消费降级，还会榨干你的资产流动性，从而减少你人生的更多可能。
第二，如果买房确实会榨干你几乎所有的资产流动性，那么一定要谨慎，想好自己手上最宝贵的现金究竟应该拿来干什么，想好因为置办不动产负债而流失的机会成本。“大笔现金在手”和“有个安稳的属于自己的房子（但是要负债）”，好好掂量哪个更适合你。
我要给大家现身说法，讲一个我自己开始建立“资产-负债观”和财务风险意识的小故事。
2017年我上高一，年初接触到了BTC和一水乱七八糟的虚拟货币。
开始的时候，快进快出跟了几个资金盘，3k的本金滚到6w左右。后来多了解、多看多想，稍微明白了点，都换成了BTC，还倍儿自信地去东拼西凑找来1w2加注。开始是现货，但是后来币价给我涨上头了，借了个成年人的身份证开户碰了期货，加了杠杆。
那年9月4日，数字货币大跌，我17w的账户市值一下爆仓清零。放学拿到手机的时候，我打开手机，数据都没看见呢，就先收到自己爆仓的短信了，脑袋嗡地一下。想起自己还有1w2的外债，当时的我大概是这个状态。
所幸，我挺过了生无可恋的状态，在因为信任崩塌、找我追债的同学们的奚落中，找到了偿债的方法。后面大半年，除了省吃俭用这类常规操作，我一笔一笔做海淘代购，一点点积累着还钱。
最后债清完了，天坑填上了，我也闲下来安慰自己，觉得也没算白忙活。
至少我明白了，负债之前一定要合理规划财务，适度承担风险。
而且一定一定要知道自己要承担怎样一种风险，究竟有没有能力去承担。
我那年就很险，要还钱的时候才发现自己不想新办法根本还不上钱。幸好我是一个人承担了这些后果，没有向父母求助，这样我才能得到深刻的教训。我还多了个诨号“王十七”。17w是我很长一个阶段的资产高点（即使四年之后现在的我也没有突破ahhhh）。
这件事过去后，我还学会了合理规划债务。
我能保证：即使我做了一些超前消费甚至过度消费，我的资产-负债表一样不会难看，还能有积累下来的钱。我也开始控制风险，偏好高风险高收益的同时，坚决不碰杠杆，更多地去做稳健的投资，给我的资产组成打下更好的基础。
我去年负债置办了套相机。这笔债务既算是消费，又算是对生产资料的投资，后面我也确实证明了它能在我手里产出价值。
但我还是对这笔债务做了最坏的预期，把它当作一笔消费来做财务预算（重点：对负债的态度需要更谨慎）。
希望我的小故事对大家理解债务与自己的关系能有点帮助，哪怕能让你们开始注意到自己的负债呢？
我觉得，作为年轻人应该多读书多存钱，适度投资少负债，攒钱才能办大事儿。毕竟人一辈子遇不到几个能改变一生的机会。只有平常做好积累，把随时准备的姿势延伸为常态，预备足现金，不断获取知识和经验去提升自己，才能等到属于自己的高光时刻。
把所有经济上的满足都给予他，让他除了睡觉、 吃蛋糕和为延长世界历史而忧虑之外，无所事事，把地球上的所有财富都用来满足他，让他沐浴在幸福之中，直至头发根。
这个幸福表面的小水泡会像水面上的一样破裂掉。
——陀思妥耶夫斯基《死屋手记》
设计/视觉：团结湖水怪/YAN
