隨著新冠肺炎疫情在海外持續擴散蔓延，身處世界各地的中國籍駐外人員的人身安全與健康牽動著億萬國人的心，外交部已根據黨中央指示部署全球280多個駐外使領館與當地中方員工、留學生等人員建立並保持密切聯繫，幫助他們解決面臨的各種實際問題，提供包括“健康包”、醫療諮詢和健康講座等一系列醫療資源協助。但中國籍駐外人員數量龐大，群體紛雜，各國醫療體系、政策法規和醫療環境與國內存在較大差異，如何解決中國籍駐外人員的防疫和健康保障問題，是進一步落實“一帶一路”倡議的重要挑戰。
中國籍駐外人員境外醫療保障現狀
當前，中國籍駐外人員的在當地的醫療健康主要依靠各國強制社會保險（如越南法規要求當地企業員工必須參加強制社會保險（State Scheme），包括疾病險、生育險、職業病險、工傷險、退休與死亡金等）、國內工傷醫療保險和其他商業補充意外健康保險來進行保障。通常來說，中國長期駐外人員應依據前往國家或者地區的法律參加當地社會保險，但由於各國醫療體系和法規存在差異，且大多數國外強制社會保險對於賠償標準和醫療覆蓋相對不充分，在海外發生工傷或意外事故時，中國籍駐外人員大多會優先選擇由僱主在國內為其投保的工傷醫療保險或商業僱主責任保險/團體意外傷害保險來承擔其相關醫療費用和經濟損失。根據我國《工傷保險條例》規定，於境外工作期間發生工傷且未參加境外工作地的工傷保險，可以在國內進行工傷認定並按照國內相關法律進行賠付，但國外很多藥品和診療項目並不符合我國工傷保險賠償標準。企業投保的商業僱主責任保險僅針對被保險人在受僱過程中從事相關工作而遭受的意外傷殘死亡或職業病風險進行承保，團體意外傷害保險保障範圍雖相對較寬，但也僅承保意外導致的身故、殘疾或死亡所造成的經濟損失，無法做到“醫療直付”且一般保額較低。在實際操作過程中，受到欠發達國家受醫療條件和資源限制，同時考慮到語言文化差異和治療康復成本問題，大多中國籍駐外人員在發生意外健康問題後會選擇回國醫治，此舉雖能享受到國內社會保險待遇，但也客觀上存在醫療救治不及時、醫療轉運成本較高、醫療條件水平不足等一系列問題，因此部分企業開始嘗試為外派員工購買保障較為全面但價格高昂的境外醫療健康保險，不過在實踐過程中，中國籍駐外人員受簽證種類、銀行賬戶、完稅證明等因素影響往往無法在境外順利購買到這類保險，因此，派出單位在國內向中國保險公司購買全球醫療保障產品，是中國籍駐外人員獲得境外醫療保障的一種比較可行的做法。
當前中國企業外派人員的規模及分佈
商務部數據顯示，2019年我國對外勞務合作派出各類勞務人員48.7萬人，其中承包工程項下派出21.1萬人，勞務合作項下派出27.6萬人，2019年末在外各類勞務人員99.2萬人，較上年同期減少0.4萬人。從行業分佈看，2018年我國在外各類勞務人員主要分佈在建築業、製造業和交通運輸業三大行業，合計人數72.9萬人，佔比73%與上年持平。其中，建築業一直是我國對外勞務合作領域的優勢行業，長期佔據各行業規模首位，2018年建築業期末在外勞務人員達45.4萬人。從地區分佈來看，中國對外勞務輸出地區分佈主要集中在亞洲和非洲，2018年對外勞務輸出人數排前十位的國家和地區主要包括日本、中國澳門、新加坡、阿爾及利亞、中國香港、安哥拉、沙特等，佔整體數量的三分之二。總體來說，我國當前約有100萬中方人員長期在境外務工，他們大多在欠發達地區從事著工種相對高危的工作，長期身處異國他鄉，不同的氣候水土、文化飲食、思鄉情緒和境外傳染病等諸多因素可能導致他們暴露在更高的醫療隱患之中，如算上同行的家屬和子女，以及經常性在境外的商旅人員，中國籍駐外人群數量會更加龐大。伴隨此次疫情在海外的爆發，全球醫療服務體系正在經受嚴峻的考驗，社會公眾也更加關注這些中國籍駐外人員所面臨的醫療和健康問題。
為提高中國籍駐外人員海外醫療保障水平，中國保險企業能做些什麼
在“保險姓保、迴歸本源”的趨勢下，國內商業保險公司紛紛嘗試在健康產業開展布局，擴大與國內各類醫療資源的對接與合作，這方面一般指保險公司的直付醫院數量，即被保險人去這些醫院治療只需出示保險卡，所有治療費用由醫院和保險公司直接結算，不需要被保險人墊付醫療費用。但對於境外就醫產生的費用，國內保險公司大多還是採用“先看病、後報銷”的傳統模式進行理賠，受語言、文化、法規、溝通、藥品等差異影響，國內保險公司難以審核海外醫院提供的相關單證和醫療憑證，導致境外醫療保險理賠服務體驗普遍較差，該領域也一直是國內保險行業“痛點”之一。此次新冠疫情進一步促發和提升了全社會對於醫療衛生的認知水平，越來越多的企業和個人意識到健康保障的重要性，尤其是長期在境外工作生活的人群，無論是投保傳統的意外險、旅行險或是僱主責任險都不足以解決他們面臨的海外就醫治療問題，還需要投保境外健康保險來獲得保障。
隨著中國對外開放程度的不斷深化，中資投資建設運營的海外項目不斷增多，“一帶一路”沿線國家和地區將出現更多中國籍管理和務工人員的身影，中國的商業保險公司應主動承擔起社會責任，勇於面對行業難點痛點，針對中國籍駐外人員和其家屬為代表的，尤其是在欠發達國家和地區長期生活和工作的人群開發專門的境外健康保險產品，與更多境外優質醫療機構簽署直賠合作協議，搭建自身境外直付醫療網絡，為“走出去”企業提供符合國際標準、滿足不同需求的定製化境外醫療健康產品和服務。此外，商業保險公司還可以在此過程中嵌入更多“中國元素”，如將海外華人開設的中醫醫療項目和中醫藥品納入其保險保障範圍，此舉既符合國人的看病習慣，還有利於“中醫外交”的進一步推廣。近日，太平財險推出的“一帶一路太平無憂企業境外醫療直付解決方案”，必將受到更多“走出去”企業和中國籍駐外人員的認可。
作者：陸曉龍 太平財產保險有限公司 業務總監
郭大鵬 太平財產保險有限公司 戰略客戶部 助理總經理
劉 鵬 太平財產保險有限公司 國際業務部 助理總經理
馬 冉 太平財產保險有限公司 國際業務部 經理
