古情浓意
经济学上常说“规模经济”，按道理来说五大行规模更大盈利更多可以给出更高的存款利率，但是实际上却是规模最小的民营银行、农商行给出的存款利率更高，这是为什么呢？
01营业成本低
为了方便全国各地的储户，五大行的线下营业网点遍布各地，城市里面几乎每条街道上都有一家银行，每个乡镇也会有一家。每一家银行的租金、职员工资等都是一大笔开销。碰上有些比较贫困的乡镇可能那一家的营业网点一年下来都没有利润，甚至有亏损的可能。
而民营银行基本上都是在网上进行揽储，农村商业银行也基本上就一家或者两三家网点，职工也不是特别多。相应来说，在营业成本这一块是远远低于五大行的。
02无知名度、揽储压力大
在亿联银行和蓝海银行没有高息揽储的时候，估计提到民营银行大家都不知道是啥，有人知道可能也就是知道阿里系的网商银行与腾讯系的微众银行。
其他的民营银行完全无人知晓，在这种情况下想要用常规利率拉到存款几乎不可能，但是如果一家银行无法拉到存款，那么这家银行肯定是无法生存的。资本是逐利的，利率提高，大量的资金开始涌入民营银行。
而国有大银行本身客户量就大，完全不需要通过这种方式来进行揽储，增加成本。
03利润大
虽然现在一直在说利率市场化，但是实际上国有大型银行的不论是存款利率还是贷款利率还是与央行公布的基准利率关联很大，无法在其基础上随意的制定符合自己实际情况的利率。
但是民营银行和农村商业银行则不一样，可以比较自由的给出相应的存贷款利率。既然存款利率都这么高，贷款利率肯定也是会更高的，并且完全不担心没有人来贷款。这些小银行的贷款客户很多都是大银行的次级客户，在大银行贷不到钱，即使小银行利率高一点也会进行贷款。
这么一个来回，实际上民营银行或者是农商行的利润并没有减少甚至可能更高。
综上：民营银行和农商行能给出更高的利率这是市场利率化的结果。
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易将学财
确实，民营银行、农村商业银行的定期存款利率一般比国有银行要高，这可以看作是适者生存的法则，但是在理论上有什么依据呢？这样安全吗？我们来分享一下这个问题。
1、从市场的角度看
从市场的角度看，民营银行和农村商业银行，规模比较小，市场占有率较低，为了寻找自己的生存空间，只能通过提高存款利率的方式提高市场占有率，这可以说是一种丛林法则。
中农工建交五大国有银行，资金实力雄厚，具有央企背景，口碑要比民营银行和农村商业银行好得多，如果两者利率相同，绝大部分客户都会选择大型国有银行，那么民营银行和农村商业银行就没有存在的价值了。
2、从成本的角度看
从成本的角度看，中农工建交五大国有银行人员多，经营范围广，承担着普遍服务职能，因此他们的运营成本比较高，而民营银行和农村商业银行成立时间短，就业人员数量少，可以有选择性的经营一些相对容易的业务，所以他们的运营成本低。
按照基本的市场规律，运营成本低的银行就可以让利给客户，所以民营银行和农村商业银行可以提供更高的存款利率。
3、从客户的角度看
从客户的角度看，五大国有银行实力雄厚，实体网点多，存款安全性高，所以深受一些保守型投资者的信赖，而一些新成立的民营银行和地方农村商业银行，成立时间比较短，管理相对粗放，客户的认可度不高。
客户有了这种思想之后，如果利率相同，大家肯定愿意把钱存到国有银行，但是由于民营银行和农村商业银行的存款利率比较高，因此一些年轻的投资者更喜欢，民营银行和农村商业银行的创新存款，因为他们的存款利率往往比国有银行高50%以上，只要在存款保险制度范围之内，把钱存到民营银行获得的收益更多。
总之，正是由于上述三方面的原因，所以民营银行和农村商业银行定期存款利率往往定的比大型国有银行要高，但是现在国家实行存款保险制度，银行存款虽然是保本保息的，如果银行破产了，贷银行的存款只负责优先赔付50万元，超过50万元以上的个人存款需要等待破产清算完成后进行结算，所以最好在一个银行的存款不要超过50万元。
互金直通车
你好！很高兴回答你的问题，对于你的问题我有这样几个看法：
第一点：对银行利率的理解
银行利率，又称利息率，表示一定时期内利息与本金的比率，通过用百分比表示。
公式：利率=利息/本金*100%。
一般来说，利率根据计量的期限标准不同，表示方法有年利率、月利率、日利率。
按利率所依附的经济关系不同可以将利率划分为存款利率和贷款利率
定期存款的利率是指存款人按照定期的形式将存款存放在银行，作为报酬，银行支付给存款人定期存款额的报酬率。
第二点：各大银行的存款利息（截止2019年12月）
1、中国银行：活期存款利息0.3%，定期存款三个月利息1.43%，六个月利息1.69%，一年利息2.1%，两年利息2.73%，三年e68a84e8a2ad7a686964616f31333433623062利息3.575%，五年利息3.575%。
2、工商银行：活期存款利息0.3%，定期存款三个月利息1.43%，六个月利息1.69%，一年利息1.85，两年利息2.52%，三年利息3.3%，五年利息3.3%。
3、建设银行：活期存款利息0.3%，定期存款三个月利息1.43%，六个月利息1.75%，一年利息2.1%，两年利息2.94%，三年利息3.85%，五年利息3.85%。
4、交通银行：活期存款利息0.3%，定期存款三个月利息1.43%，六个月利息1.69%，一年利息1.95%，两年利息2.73%，三年利息3.52%，五年利息3.52%。
民营银行存款利率高达5.45%，明显比四大行高出很多
第三点：民营银行的揽储能力小，所以利率高
相比于大型银行，中小银行、尤其是民营银行的揽储能力要小很多，不提高存款利率，如何才能吸引储户进行存款！因此，我们常见的同期存款利率高低的规律是：国有5大行≤全国股份制银行≤地方城商行、农商行≤民营银行。产品为标准银行存款，是由民营银行推出的，持满三年以上可获得5.45%，本金和利息同样受到保障，50万元以内100%赔付。
民营银行网点少，基本都是地方银行，吸储能力有限，只能通过提高存款利率来拉存款，不然民营银行生存不下去，这就完成民营银行同比其他银行利息高的真正原因。
