上一篇文，我说了选保险的第1步，就是
“找对人”的逻辑《 》，人找对了，得到正确的信息概率就大了。最近不断地有人私信我，拿出已经买过的保险，问我是不是买贵了，网上的保险那么便宜到底能不能“保险”。这回我来揭揭老底儿，说说保险公司是怎么赚钱的，你就会明白，为什么同一类保险，价格会相差那么多？让您既省钱，又安心。想简单地得到答案，自己买过的保险是否合适的，可以私信我。
简单梳理一下，就知道保费便宜，靠不靠谱了
首先，我们要知道，我们交的保费，保险公司是怎么算出来的。
一、保险价格差距巨大，是因为这两个原因
之所以造成保费的价格差异巨大，是因为两个层面的原因：
第一、是预定利率不同；
第二、是保费构成不同。
1、我们先说说，什么是预定利率不同？
预定利率，《寿险精算学》的释义，通俗来说就是保险机构用了客户的钱，所以提供给客户的回报率。预定利率越高，消费者投保该产品时所缴纳的保费则越少。
预定利率越高，保费越便宜
2013年8月5号之前，中国保险市场严格按照2.5%预定利率精算产品，各家实际的纯保费（这又是个啥？就是按国家制定的各种表格计算的费用）都相差不多。保监会深化改革保险市场后，人身险产品预定利率由原来的2.5%，放开到3.5%。
不要小瞧预定利率相差的这1%，采用3.5%定价利率的这些公司的产品，要比采用2.5%的公司便宜20%——30%，加上下面要说的其它因素，能省一半左右。
目前还有10%左右的公司仍然采用老的定价利率，他们为什么那么“牛”，不怕卖贵了你不买吗？这是因为它们先占有了大份额市场，每年投放大量的广告，通过大批天兵天将似的业务人员，告诉你它“贵”，是因为它“大”，它服务“好”。老公司，就是耳熟能详的几个所谓的“大保险公司”。这一层面的原因，简单说，就是老几家保险公司，倚老卖老，欺负你不知道别的保险公司，扭曲您对保险公司规模“大和小”与“靠谱与否”的观念，
它们不愿意通过降价来降低自己的利润。反过来讲，不降低利润也是因为它们又“大”又“老”包袱重，怎么讲？这就涉及到第二个层面的原因。
2、我们再揭露下，第二个直接影响价格的原因
那就是保费构成不同，简单来说，
你付的总保费=纯保费（也叫风险保费）+附加保费
其中，纯保费是按国家有关规定，用精算的方法计算出来的，每个保险公司其实都差不多。价格的差距就在附加保费上。举例来说，一个人购买保障是100万保额的重疾产品，选择对比A和B两个公司。
A公司需要交保费4万。从精算的角度来讲，1万块钱就可以达到保额100万，剩下的3万就是附加保费：运营成本，业务员的佣金，公司的广告费以及公司的利润，各种影响因素都要加到这个附加保费里。
B公司，可能只需要交2.5万。其中，纯保费是不变的，都是1万就可以保障100万，但这家公司其他的经营成本低，广告少，人员少（保险公司代理人+内勤人员），利润少，他的附加保费从3万就会降到了1万5，相对应的保费就便宜了。
国内的“大保险公司”都是运营成本较高的公司。比如，有些公司背负着历史包袱：九十年代承保的8.8%收益的分红险，现在还得按这个利率一直给投保人啊！每年多支出去100多个亿；再比如，某某安公司，每年200亿广告费，预定利率一直保持2.5%。所以，产品的价格自然就高了。
3、保险公司的另一个能力，影响着价格
保险公司还有一个非常重要的盈利能力，就是投资收益。投资收益，就是收到投保人的保费之后，靠投资运作去赚钱，保险公司主要利润来源其实也是在投资利润。投资收益好的公司，冲抵附加保费的运营成本，产品价格自然也会好些。
4、赚钱能力不行，价格就贵
提醒大家要注意，比如，进入中国较早的某外资公司，这种保险公司的投资渠道目前差点意思（可以预见的一大段时间内，很多大型且具备长远稳定收益的国计民生投资项目，出于各方面考虑，能让它中标吗），所以它的投资收益少得可怜，导致了它附加保费里的利润调得比较高，产品价格就比较贵，性价比很差。为了显得自己“贵”的有道理，它开始使劲包装自己了。
说什么自己是“金领和高知人群”认可的品牌，弄得不买的人，好像不属于这个人群似的。如果有哪个群体要交智商税，咱也没必要非得往那个群体里混，你说是吧？再说了，哪个人群都不傻，靠蒙人能走多远呢？但是，觉得“贵”就高大上，就是愿意买的，就当我什么都没说哈。
还有公司说自己赔付率高，准备金高。这也是包装自己来蒙人的。这种情况，只能说明它刚开业，有钱收进来，还没来得及投资出去，或者根本就说明，投资能力差！那他的保费一定高。
根据我国《保险法》第93条规定，“除人寿保险业务外，经营其他保险业务，应当从当年自留保险费中提取未到期责任准备金；提取和结转的数额，应当相当于当年自留保险费的百分之五十。经营有人寿保险业务的保险公司，应当按照有效的人寿保险单的全部净值提取未到期责任准备金。”
5、这么选，价格便宜一半
第一步，找专业的保险经纪人，他们手里有最新的多个保险公司优势产品的信息，能依据您的具体需要拟定跨公司的组合方案；
第二步，不要再迷信什么“大公司”。它们都是用巨额广告费用，运营费用堆出来的，这钱都分摊在你的保费里了。
第三步，多关注刚刚进入中国市场的保险公司产品，它们轻装上阵，在市场开拓的巨大压力下，产品的性价比非常好。
第四步，保险经纪人，必须要专业，能清楚地向您讲解条款，买保险的核心是签订保障条款。
买保险，选对人，看合同，再比价格，公司品牌不重要！重要的事说三遍。保险公司是可以倒闭的，但是保险公司的品牌不重要。为什么这么说呢，一旦倒闭了谁来提供保障呢？我下期为大家详解。
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