上一篇文，我說了選保險的第1步，就是
“找對人”的邏輯《 》，人找對了，得到正確的信息概率就大了。最近不斷地有人私信我，拿出已經買過的保險，問我是不是買貴了，網上的保險那麼便宜到底能不能“保險”。這回我來揭揭老底兒，說說保險公司是怎麼賺錢的，你就會明白，為什麼同一類保險，價格會相差那麼多？讓您既省錢，又安心。想簡單地得到答案，自己買過的保險是否合適的，可以私信我。
簡單梳理一下，就知道保費便宜，靠不靠譜了
首先，我們要知道，我們交的保費，保險公司是怎麼算出來的。
一、保險價格差距巨大，是因為這兩個原因
之所以造成保費的價格差異巨大，是因為兩個層面的原因：
第一、是預定利率不同；
第二、是保費構成不同。
1、我們先說說，什麼是預定利率不同？
預定利率，《壽險精算學》的釋義，通俗來說就是保險機構用了客戶的錢，所以提供給客戶的回報率。預定利率越高，消費者投保該產品時所繳納的保費則越少。
預定利率越高，保費越便宜
2013年8月5號之前，中國保險市場嚴格按照2.5%預定利率精算產品，各家實際的純保費（這又是個啥？就是按國家制定的各種表格計算的費用）都相差不多。保監會深化改革保險市場後，人身險產品預定利率由原來的2.5%，放開到3.5%。
不要小瞧預定利率相差的這1%，採用3.5%定價利率的這些公司的產品，要比採用2.5%的公司便宜20%——30%，加上下面要說的其它因素，能省一半左右。
目前還有10%左右的公司仍然採用老的定價利率，他們為什麼那麼“牛”，不怕賣貴了你不買嗎？這是因為它們先佔有了大份額市場，每年投放大量的廣告，通過大批天兵天將似的業務人員，告訴你它“貴”，是因為它“大”，它服務“好”。老公司，就是耳熟能詳的幾個所謂的“大保險公司”。這一層面的原因，簡單說，就是老幾家保險公司，倚老賣老，欺負你不知道別的保險公司，扭曲您對保險公司規模“大和小”與“靠譜與否”的觀念，
它們不願意通過降價來降低自己的利潤。反過來講，不降低利潤也是因為它們又“大”又“老”包袱重，怎麼講？這就涉及到第二個層面的原因。
2、我們再揭露下，第二個直接影響價格的原因
那就是保費構成不同，簡單來說，
你付的總保費=純保費（也叫風險保費）+附加保費
其中，純保費是按國家有關規定，用精算的方法計算出來的，每個保險公司其實都差不多。價格的差距就在附加保費上。舉例來說，一個人購買保障是100萬保額的重疾產品，選擇對比A和B兩個公司。
A公司需要交保費4萬。從精算的角度來講，1萬塊錢就可以達到保額100萬，剩下的3萬就是附加保費：運營成本，業務員的佣金，公司的廣告費以及公司的利潤，各種影響因素都要加到這個附加保費裡。
B公司，可能只需要交2.5萬。其中，純保費是不變的，都是1萬就可以保障100萬，但這家公司其他的經營成本低，廣告少，人員少（保險公司代理人+內勤人員），利潤少，他的附加保費從3萬就會降到了1萬5，相對應的保費就便宜了。
國內的“大保險公司”都是運營成本較高的公司。比如，有些公司揹負著歷史包袱：九十年代承保的8.8%收益的分紅險，現在還得按這個利率一直給投保人啊！每年多支出去100多個億；再比如，某某安公司，每年200億廣告費，預定利率一直保持2.5%。所以，產品的價格自然就高了。
3、保險公司的另一個能力，影響著價格
保險公司還有一個非常重要的盈利能力，就是投資收益。投資收益，就是收到投保人的保費之後，靠投資運作去賺錢，保險公司主要利潤來源其實也是在投資利潤。投資收益好的公司，衝抵附加保費的運營成本，產品價格自然也會好些。
4、賺錢能力不行，價格就貴
提醒大家要注意，比如，進入中國較早的某外資公司，這種保險公司的投資渠道目前差點意思（可以預見的一大段時間內，很多大型且具備長遠穩定收益的國計民生投資項目，出於各方面考慮，能讓它中標嗎），所以它的投資收益少得可憐，導致了它附加保費裡的利潤調得比較高，產品價格就比較貴，性價比很差。為了顯得自己“貴”的有道理，它開始使勁包裝自己了。
說什麼自己是“金領和高知人群”認可的品牌，弄得不買的人，好像不屬於這個人群似的。如果有哪個群體要交智商稅，咱也沒必要非得往那個群體裡混，你說是吧？再說了，哪個人群都不傻，靠蒙人能走多遠呢？但是，覺得“貴”就高大上，就是願意買的，就當我什麼都沒說哈。
還有公司說自己賠付率高，準備金高。這也是包裝自己來蒙人的。這種情況，只能說明它剛開業，有錢收進來，還沒來得及投資出去，或者根本就說明，投資能力差！那他的保費一定高。
根據我國《保險法》第93條規定，“除人壽保險業務外，經營其他保險業務，應當從當年自留保險費中提取未到期責任準備金；提取和結轉的數額，應當相當於當年自留保險費的百分之五十。經營有人壽保險業務的保險公司，應當按照有效的人壽保險單的全部淨值提取未到期責任準備金。”
5、這麼選，價格便宜一半
第一步，找專業的保險經紀人，他們手裡有最新的多個保險公司優勢產品的信息，能依據您的具體需要擬定跨公司的組合方案；
第二步，不要再迷信什麼“大公司”。它們都是用鉅額廣告費用，運營費用堆出來的，這錢都分攤在你的保費裡了。
第三步，多關注剛剛進入中國市場的保險公司產品，它們輕裝上陣，在市場開拓的巨大壓力下，產品的性價比非常好。
第四步，保險經紀人，必須要專業，能清楚地向您講解條款，買保險的核心是簽訂保障條款。
買保險，選對人，看合同，再比價格，公司品牌不重要！重要的事說三遍。保險公司是可以倒閉的，但是保險公司的品牌不重要。為什麼這麼說呢，一旦倒閉了誰來提供保障呢？我下期為大家詳解。
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