在家庭的保险计划里，我们要遵守的原则是：先大人后小孩，先保障后理财。从保障的角度看，重疾险已经成为每个家庭成员必备的险种。重疾险不是医疗报销，而是一次性赔付的一笔钱。怎么花全凭自己，既可以作为医疗费用，也可以用来弥补家庭收入损失，是每个家庭成员必备的险种。本篇主要从保障期限、少儿特定重疾、终身重疾险的保费等方面讨论，我们应该如何给孩子选择重疾险？
一、定期重疾险 or 终身重疾险
“定期”即保障固定年限，比如10年、20年、30年、保至70岁；“终身”即保障一辈子。孩子的保障选哪种不能一概而论，而是要根据家庭经济情况做选择。
如果整个家庭的保费预算有限，建议给孩子选择定期重疾险。保障责任简单，保费低是定期重疾险的特点；如果经济条件允许，则建议给孩子买多次赔付的终身重疾险。
终身重疾险保障全面，比如通常含重疾多次赔付、包含身故责任等。相应的，保费也略高。当然也可以二者结合购买，用定期重疾险做额度补充，以达到高保额高保障的目的。
给孩子选择重疾多次赔付的终身重疾险原因如下：
目前比较普遍的情况是，一些30多岁的人群，身体状况已经开始或多或少存在一些问题，在投保过程中有可能遇到除外、加费、延期甚至拒保的情况。而孩子到了这个年龄或者说在成长的过程中都可能会遭遇一些健康方面的问题，而导致不能再买重疾险，如果在很小的时候就有了一份保单，起码还有一份长期的保障存在。
另外一种情况是，如果孩子已经拥有了一份单次赔付的终身重疾险，比如万一不幸罹患白血病，得到了这一次的赔付。但是要注意的是，患过重疾以后肯定无法再次购买重疾险了，那么孩子未来的人生也就没有了这样的保障。
风险不知道在什么时候发生，罹患两次重疾的情况也确实存在。即使是成人也面临这样的问题：第一次得了心脏方面的问题，若干年后又罹患癌症。人在第一次患病后身体的机能会退化，免疫力降低，也更容易再次患病。
另外一个重要因素是费率。孩子的重疾保费相对便宜很多，比如0岁男孩和30岁的成年男子保费大概相差2.6倍。（举个栗子，0岁男宝，保额50万，20年交费，年交保费5000元左右）
二、投保人豁免，细微之处有差别
终身重疾险基本上都可以附加投保人豁免，也就是一旦投保人（父母）发生某种情况，免交后续保费。因为这项附加险保费便宜，而且可以保证孩子的保障不会因为投保人发生意外或疾病而中断，建议附加。
需要注意的是，不同产品对投保人发生哪种情况可以豁免保费通常有不同的规定，比如身故、全残、重疾、轻症，是其中任意一种情况都可以豁免还是特定的某一种情况下才可以豁免。这点很重要，务必看清楚条款或者咨询经纪人。
三、少儿特定重疾≠少儿高发重疾
有一些重疾险标榜涵盖专属的“少儿特定重疾”。需要注意的是，“少儿特定重疾”并没有统一的行业规定，也未必是少儿高发疾病，最多可以称之为只有小孩才会得的病。就目前数据来看，少儿群体较为高发的重疾依次是：血癌、脑恶性肿瘤、肉瘤类疾病、双儿失聪、重型再生障碍性贫血。事实上，所有的重疾险都必须涵盖这几种疾病，而非仅仅是“少儿特定”。
我们在选择产品的时候也不妨看看，所谓的“少儿特定重疾”里真的包含了以上这几类疾病吗？另外，关于保险公司自行定义的所谓“少儿特定重疾”，还要看看理赔标准是不是严苛。
对于“少儿特定重疾”的实用性，非专业人士很难仔细去甄别。有些产品没有以“少儿重疾”为噱头，反倒涵盖了较多的少儿专属疾病；而以此为卖点的产品未必真的有意义，毕竟发病率非常低。另外上面已经提及，普通重疾险已经涵盖了真正的少儿高发疾病，况且一张保单保障的是孩子的一生，不仅仅是眼前。
四 、保费，没有对比就没有伤害
说到这个话题，就无法回避保险行业的信息不对称。目前国内76家寿险公司，大家熟知的可能只有几家而已，听说的产品也很少，在没有对比的情况下，自然不清楚价格孰高孰低。
买保险不是买奢侈品，而是买保障责任、合同条款，通过《保险法》的规定和保监会的严格监管可以知道，任何保险公司所承保的保单，安全性都是有保障的。在同等或相似责任的前提下，不同产品的保费理论上应该大体相当，如果动辄高出同类产品30%、甚至50%，就说不过去了。
很多终身重疾险可以附加医疗险、意外险等险种，到底好不好？看性价比。比如意外险，一年期的消费型才是王道，每年100多块就有10万保额，还包含了航空意外、公共交通工具意外、意外医疗等等责任，而且它不涉及因为身体原因无法续保的情况，保费也很稳定。
买保险，原则就是不花冤枉钱，远离各种变相提价的“套路”，看似“大而全”的产品未必真实惠。在预算范围内，做出更完善、更全面、更高保障的方案：在A公司只够买一份重疾险的钱，在B公司或者通过多家公司的产品组合，把重疾险、寿险、意外险、医疗险都配备了岂不更好？同样的预算，买到更高的保额，才能保证一旦发生风险得到更多的赔付：A公司的产品只够买30万保额；B公司可以买到50万。一旦出险理赔，才是优势真正显现的时候。
关于孩子的重疾险，简单总结了以上几个相对重要的因素。其实买保险的思路是相通的，比如大人的保险也可以参考以上提及的一些原则。至于具体产品的选择，还要根据家庭情况来决定。做理性的消费者，清清楚楚了解保险，选择最适合的产品才是最好。
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