上段時間，我去看望一個朋友，朋友很高興地拿出一份保單，說自己長期在外奔波，剛剛投保了一份保險，以後出門如果交通事故可以賠償100萬。我看了一下保單，保單是意外保險10萬，汽車、火車、飛機等交通意外保險100萬。每年投保要快2000元，問他最近開車了沒，不開車為什麼要買這種保險呢？按你的情況絕大部分事故都可能賠10萬。朋友慌了，不是當時經紀人說好是100萬呢？怎麼到了我手裡就變成10萬了呢？
朋友說保險經紀和他說，交通意外死亡為意外死亡的主要死因，所以這款保險主要就是針對交通意外身故的賠付，所以公司設計的這款保險產品是非常的人性化了。
我聽完之後，差點沒笑出來，還有保險公司不是盈利為目的的？真的是為了獻愛心？而我又為什麼會無視交通意外保險的100萬呢？ 原因是我手上有一組數據。
我們先看看這組數據
賣保險給我朋友的保險經紀沒說錯，交通意外死亡在意外死亡中佔比最高，約為35%左右，其餘依次包括淹溺、跌倒、窒息、跌倒、機械、中毒、自殺、他殺等。交通意外死亡已經排進了2018年中國人身故原因的前十。約佔2.72%。
並且有一種很怪奇的現象，並不是說人多車多，死亡率就高。反而在人煙相對稀少的農村交通意外死亡率為城市交通意外死亡率的2倍。也就是說，其實人少車少的農村生活比城市生活更危險。
交通意外死亡並不是僅是指汽車、火車、輪船、飛機這幾種。還包括行人、自行車、摩托車等。而交通事故佔比最大的則是行人、摩托車、汽車這三項。行人死亡率佔42%，摩托車死亡率佔25%，汽車死亡率佔17%，其它交通工具佔比更少，而汽車之中公共交通工具的安全係數是最高的。
保險條款如下：被保險人駕駛或乘坐乘用車期間（被保險人置身於所乘坐或駕駛的汽車內、或在行駛中為維護車輛繼續運行（包括加油、加水、故障修理、換胎）的臨時停放），遭受的意外傷害事故。
所以除是長期使用車輛的司機，其餘人均不需特別關注交通意外。
意外保險主要解決了哪些問題
我問大家一些問題，看看大家猜不猜得中：
1．溺水身亡賠嗎？
2．打架受傷賠嗎？
3．摔倒受傷賠嗎?
4．猝死賠嗎？
好了，公佈答案：
1. 溺水身亡可能賠也可能不賠，游泳（在免責條款中）溺水身亡不賠，不慎落水溺水身亡賠。
2. 打架受傷可能賠也可能不賠，主動挑起鬥毆不賠，被動誤傷賠。
3. 摔倒受傷可能賠也可能不賠，因病摔倒受傷不賠，不慎摔倒受傷賠。
4. 猝死可能賠也可能不賠，看保險公司條款，有的有包括，有的沒有包括。
你答對了幾題？
意外險並不是所有意外都會賠付，裡面還是很有考究的。那具體哪些事項可以賠？哪些事項不可以賠？
可以賠的通常包括以下幾項：
1. 交通事故
2. 燒傷、燙傷
3. 摔傷碰傷
4. 高空墜物砸傷
5. 貓抓狗咬
6. 被別人打傷（非主動）
7. 不慎落水溺亡
8. 遭受雷擊
9. 自殺（無民事行為能力人）
不可以賠的通常包括以下幾項：
1. 交通事故（免責中含有：非乘客身份置身於任何交通工具）
2. 中暑（中暑導致的摔傷不賠，所以理賠時需注意）
3. 猝死（責任不包括，責任包括則賠）
4. 游泳溺亡（視保險產品條款及認定）
5. 自殺不賠（成人自殺不賠）
6. 被別人打傷（主動）
大家看完是不是覺得更迷糊了？同樣溺亡了，有時可以賠，有時不可以賠。同樣是被別人打傷，有時可以賠，有時又不可以賠。摔傷了，理賠的時候還要問是意外摔傷的，還是中暑導致摔傷的。
是的，因為意外險保障的內容主要是指“在生活中發生突發的、外來的、非本意的、使身體受到傷害的客觀事實。”就是主要看事故發生是被動的還是主動的。
意外保險主要怎麼賠呢？
保險責任如下：
1. 身故賠付：投保人因遇到意外傷害而慘遭死亡時，保險人賠付死亡保險金；死亡給付是全部給付。
2. 殘廢賠付：投保人因遇到意外傷害而造成身體殘廢時，保險人按照投保人的殘疾程度大小分級進行賠付殘廢保險金；殘疾給付是分付。
3. 醫療賠付：投保人因遇到意外傷害而支出醫療費用時，保險人按照投保人的醫療實際情況酌情賠付。而醫療給付規定是有最高限額的，其通常作為意外傷害而身故、殘廢的附加險承保，而不會單獨承保。
而理賠時的情況大約如下：
1. 賠付最常見的是意外醫療險，一般人常常碰到的是不慎摔傷，跌斷了腿，需要意外醫療賠付，醫療費用。這也是賠付總金額賠付最多的情況。骨折及護理費用佔賠付總金額的77%。因為絕大部分都是小額賠付，這代表絕大賠付的賠付都是由這一項產生的。
2. 賠付金額最大的是意外身故，還是有人會因為交通、意外事件導致了身故。身故賠付金約佔賠付總金額的20%左右。
3. 不時會有意外殘廢的賠付，由於意外導致殘廢的概率並不很高，殘廢賠付金約佔總金額的2.5%左右
看了這麼多，那代表什麼呢？
購買意外險應關注什麼？
就是意外險主要的賠付方式為小額的意外醫療，意外身故及傷殘的相對較少。那麼對於我們而言如何選擇保險呢？
首先關注的是責任與免責。明明我是司機，我買的意外險免責包括了非乘客身份置身於任何交通工具，那我買來幹什麼?如果我是常常加班的白領，那麼猝死責任，最好還是死夠包括得了。
其次重視的是意外醫療，因為意外醫療佔意外險賠付的絕大多數。需要關注意外醫療的免賠額和意外門診/住院醫療費用。這是因為意外事件的醫療通常金額比較少，所以高的免賠額基本就賠不了了。同樣意外導致的事故可大可小，大的可能要花費不少錢進行治療，所以也需要有足夠大的意外門診/住院醫療費用。如果有購買百萬醫療，保額到達10000元就夠了，其餘的由百萬醫療承擔。
再次重視的是總保額，意外險相對壽險而言，價格便宜得多，而意外死亡佔死亡總數的不到8%。並且只有意外傷害保險才能分級賠付各級傷殘（通常：九級賠10%、八級賠20%.......全殘賠100%），所以可以適當配高一點保額。一般配置為50萬，一年300元左右。
再次是關注一些津貼費用，比如有住院津貼、骨折津貼。你在住院期間無法上班的情況下，可以提供一些津貼，補償些許收益。
最後司機及長期乘員可關注一下交通意外部份保額。雖然乘員死亡率佔交通意外死亡的比例低，但同樣人數佔比也低。所以司機及長期乘員屬於交通意外的相對高發人群。有些意外險中交通工具是一般保額的10倍，價格合適可以考慮。
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