大家有沒有發現，現在的銀行也有P2P產品賣了。不過往往不會直接用P2P命名這些產品，而以“固定期限互聯網金融產品”等名目取代，在直銷銀行上和銀行理財、基金等不同類型的理財產品並列。銀行賣的P2P收益比一般銀行理財高0.5%-1%左右。
因為有銀行信用背書，收益也比一般銀行理財高，有朋友十分感興趣，問我要不要買。我的建議是：不要買銀行的P2P，因為你實際承擔著高風險，卻拿著低收益。
銀行的P2P是葫蘆裡賣什麼藥？
提供這種“P2P”產品的直銷銀行以甘肅銀行、寧波銀行、江西銀行、廊坊銀行、晉商銀行、齊魯銀行等城商行為主。
資產端（借款方）有個人，也有企業。
例如寧波銀行直銷銀行的直投專區有個人借貸項目，以其中一個融資金額為10萬元，年化收益率為5.1%的項目為例，借款人融資用途為裝修，寧波銀行為項目見證機構，銀行見證的內容包括身份證審核、工作認證、收入認證、人行徵信記錄。
又比如“廊有財”是廊坊銀行直銷銀行推出的中短期借貸產品，為企業客戶提供中短期借款，其審核記錄包括營業執照、組織機構代碼、融資方財務報表等8項內容。
我們可以看到，銀行從中是做項目信息見證的角色，提供借款方信息呈現和審核，不對借款人歸還借款本息提供任何形式擔保。類似於網貸信息中介平臺的功能。
買銀行的P2P=較高風險+較低收益
銀行賣的P2P產品，其風險性跟常規P2P網貸平臺產品的風險性是差不多的。
上面說到，銀行在借貸關係中不過是見證機構，不對融資本息提供任何形式的擔保。銀行雖會表示它有引入第三方擔保，但第三方擔保其實許多頭部P2P平臺也有，並不會使銀行的“P2P”變得特別。
普通P2P可能面臨的風險，銀行P2P也可能會面臨。
大家都知道今年“去槓桿”政策以來，企業面臨資金流緊張的壓力，營收下降，出現了一批企業還款違約潮。一些借款給企業的P2P便因此受到打擊，使得投資人回款出現逾期。這種情況同樣有可能出現在銀行的P2P產品上。
但我們百姓投資者往往會因為理財產品在銀行買的，就默認為得到了銀行的擔保，認為銀行產品安全性都較高，其實這是錯誤的。
與較高風險相對的，這些銀行P2P收益低得可憐。根據網貸之家的數據，今年以來，網貸行業的綜合收益率在9%~10%。而多數直銷銀行“P2P”產品的預期收益率在5%左右。
在流動性上，銀行P2P也要遜一籌。市面上大多數網貸P2P都有鎖定期後債轉功能，但是大部分直銷銀行的“P2P”產品不支持提前退出。
風險相近，收益腰斬，流動性較差，你說銀行P2P值得買嗎？
這些銀行，基本上是把直銷銀行外包出去，相當於把銀行的信用給P2P公司，打著銀行的旗號，售賣風險較高的產品，而提供較低的收益和流動性，是一種鑽政策空子的行為。一旦借款方無法對付本息，投資人遭受損失，銀行的信譽也將受損。
所以對於我們投資人而言，最好是去專業的地方買專業的產品，跨界操作不值得。銀行理財就去銀行買，P2P就去專門的網貸平臺買。有時候表面是貪了方便，有時候以為得了安全，殊不知跨界合作水很深，實則是賠了流動又折了收益。
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