在今年开幕的第十届陆家嘴论坛上，银保监会主席郭树清发表主旨演讲时，重点提示广大投资者非法集资风险，郭树清表示，在打击非法集资过程中，要努力通过多种方式让人民群众认识到高收益意味着高风险
收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险。10%以上就要准备损失全部本金
一旦发现承诺高回报理财产品就要相互提醒、积极举报，让庞氏骗局无措遁形。
一：“活期存款”的高收益
这句话成功在朋友圈和各大视频网站刷屏，现在传统银行短期的存款利率下行，已经跌至17个月以来的新低，一些明星的互联网理财产品：余额宝，理财通......收益率更是跑步向“2”迈进。在当前宽松的货币政策下，常见的一些低收益的理财产品越来越显得“鸡肋”。
但是值得注意的是，在这种环境行情下，一些民营银行的“活期存款”利息却绽放了不一样的烟花，陆续推出了收益较高的活期产品
“活期存款收益不如定期存款收益高”这一观点是一直深入人心的，因为任何一项投资活动都是收益性，流动性，风险性三者的平衡；活期存款增加了资金的流动性，那相应的收益性会降低，定期存款牺牲了资金的流动性，那相应的收益性势必会增加。
但是，近期一些民营银行推出的“活期存款”却打破了这种常规印象。走出了一条不一样的道路。
据一些公开的资料的显示，不少的民营银行近期推出了各类“智能存款”。销售这类产品的平台，主打“活期”“保本收益”等名头，享受存款保险，而且收益率基本在4%左右。
这种高收益性和高灵活性的产品，深受当下投资者喜爱。
据融360不完全统计，目前包括蓝海银行、富民银行、百信银行、网商银行、微众银行在内的7家民营银行在发行此类产品。多数银行除了在自己银行的APP上售卖该类产品，还会选择和互联网巨头合作代销。比如京东金融APP上就在代销富民银行的“富民宝”、众邦银行的“当日”系列产品、振兴银行的“振兴存”产品等。
从收益率来看，这类活期产品的收益率普遍在3.5%以上，很多达到了4%，其中蓝海银行的“蓝宝宝”利率最高，利率达到了4.5%，其次是富民银行，“富民宝”收益率在4.4%， 这两款活期产品的底层资产，全部是五年期的定期存款。
融360大数据研究院
二：进阶的“活期存款”：定期存款的活期化
披着“活期”的外衣，部分的利率还高于定期存款，这些存款真的是银行的存款吗？
实际上，这种“活期存款”，已经不是普通的存款了，而是一种把定期存款的收益权进行转让的，简单来说:
现在有一个5年的定期产品，收益率是4%，之后我把这个5年的产品，按照3个月一个期限也就是说可以分成20个产品，当第一个投资者买入的时候，我卖给他首3个月的收益，到期之后，我在卖一个3个月的收益，因为是定期产品，已经提前计算好了利息，所以操作起来比较方便。也就是说这是把“定期存款”活期化了而已。
三：为什么民营银行要大成本去吸收存款呢？
随着现在理财意识的不断提高，和品牌的垄断，民营银行两大痛点：吸储难，获客难。
一行一店，是民营银行必须要面对的显示，据相关规定民行总行所在的城市，只可以设一家营业部，不跨区域。不能开设分支机构，在现在各大银行圈地的过程中，意味着明行能接触的客户更少。银行最核心的业务就是吸收存款，放出贷款，但是这两项业务的基础都是在客户体量上建立的，一旦体量上不去，银行的负债率就会直线上升，从而进入一个死循环。因此为了打破这种僵局，出现了这种新型的“活期存款”模式。
现在各家银行也是在试点，销售的规模不是很大，而且还限购，加上这类产品目前处于一个监管的灰色地带，没有相应的法律文件，存在一定的流动性风险。建议各位看官，不要盲目进场。
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