上次發完旅遊險的文章，群裡就有讀者問我：
“五哥呀，你推薦的這些旅遊險都挺好的，但是我都有長期意外險了，還需要這些短期險麼？”
emmm，這是另外一個知識點了。
意外導致的身故和傷殘，不管是長期意外險還是短期意外險，一般都會管。
但旅遊比較特殊，因為涉及到特殊目的地，比如高原地區；還有特殊活動，比如滑雪、蹦極等。
如果在這些情況下出事的話，一般意外險都是免責的。
所以出門旅行，根據不同的目的地，配置一份對應的旅遊意外險，只會是加強保障，不會是浪費。
反而是購買長期意外險的朋友們，我比較驚訝。
長期意外險的坑那麼多，價格又賊貴，每年買一年期的意外險就夠了，為什麼要花那麼多錢去買它？
現在豬肉那麼貴，拿多出來的錢買豬肉吃不好麼？
一直以來，買意外險，我的建議都是：
買短期意外險就行，不要買長期意外險，尤其是返還型的意外險！
短期意外險，常見的保障期限是一年期。
旅遊險一般保障期限幾個小時、幾天、幾個月，可以靈活選擇。
長期意外險的保障期，一般都在一年以上。
市面上常見一般是，保障20年、30年，或者保障到70歲。
雖然都是意外險，但一年期的意外險和長期的意外險區別可不小。
保費差距
一年期的意外險保費都比較便宜。
每年只要一兩百，就能買到幾十萬甚至上百萬的保額，槓桿率非常高！
長期意外險的保費比較高，每年保費要上千元。
同樣的保額，每年保費是一年期意外險的十倍，甚至更高。
被吐槽最厲害的平X福，今年下半年升級之後，終於取消了長期意外險平X百萬任我行的強制綁定。
之所以妥協，還不是因為保費太貴，被罵得太慘，實在扛不住了。
畢竟，比它保障好得多的產品，幾百塊就能搞定。
而平X百萬任我行，賣到了上千塊，你還不能不買！
找誰說理去！
投保要求
相對於健康險來說，意外險對投保年齡、身體健康狀況的限制是最少的。
很多意外險甚至不問健康告知，不管是生病還是健康，都可以直接投保。
而且意外險還沒有等待期，不管大人小孩，都是一口價。
有些讀者會擔心，只買一年期意外險的話，產品停售怎麼辦？
這個完全不用擔心，對於保險公司而言，意外險是最沒有門檻的獲客險。
各家公司為了搶客戶，都會推出頗有競爭力的意外險。
這款停售了，再選其他產品就好了。
按照現在飛速變化發展的市場來看，沒幾天就會推出新產品，根本就不怕產品斷層。
保障優勢
前面說了，市場變化飛速，產品更新換代也很快。
新出的產品，保障內容只可能會越來越好，整體越來越優秀。
比如幾年前的意外險，包含的意外醫療，只能報銷社保範圍內的費用，不少還設置有免賠額。
現在的產品，不僅社保內外都報銷，還能做到0免賠。
甚至還有不少產品，連猝死都管上了。
以上種種綜合來看，短期意外險的性價比，即使狂甩長期意外險幾條街，簡直是甩一個城市好伐！
然而即使短期意外險這般那般好！
卻依然有很多讀者買了長期意外險，且還是返還型的意外險。
群裡的讀者，一串接一串的，買的都是什麼“X萬任我行”、“X行無憂”、“X行保”……
驚得五哥晚飯差點都沒吃好。
深聊之後發現，大家買這些，一來圖省事，二來覺得萬一自己沒出事，交的保費就打水漂了。
但這類產品，一直被吐槽也不是沒有原因的。
保費死貴
每年少則一兩千，多則四五千。
打著返還的旗號，硬生生把保費做得高出天際。
能買到的保額有非常低，佔了不少預算。
保額太低
不僅如此，有的產品保障責任還缺斤少兩，讓人看著就來氣。
比如號稱“海陸空十項全能，你出行我全包”的X萬任我行。
只有在特定情況下，比如交通意外、航空意外、電梯意外，才有300萬年保額。
其他常見的意外導致的身故和傷殘，就只有120%*已交保費的保額。
這個設置還真是雞賊！高保額的都是超低概率發生的意外。
常規高發的意外，居然設定是已交保費*120%的保額。
交的越多，出事的時候拿的錢才會多，這操作騷的一筆。
價格還死貴，就這樣一份奇葩意外險，30歲的人投保，保障30年，10年繳費，每年要花4661元！
而一年期的意外險，100萬保額，每年才花298。
萬一出事的話，賠的是100%保額，不打折！
算算，這能買多少份一年期重疾險了。
保障缺失
不僅如此，在保障責任方面，長期意外險也缺斤少兩。
很多長期意外險通常只保障身故和傷殘，意外醫療保額非常低。
返還型意外險，就像上面提到的平X百萬任我行，更是連意外醫療都沒有。
要知道，意外醫療是意外險最常用的保障之一，可以用來報銷因為意外導致的醫療費用。
一年期的意外險，通常都會把這部分包含在保障範圍內。
一般保額還不低，1萬-5萬不等。
更讓人無語的是，有的產品，在傷殘這一塊也缺斤少兩。
一般意外險，對於傷殘的保障，是根據傷殘等級來按比例賠付。
十級傷殘賠付10%，九級賠付20%……一級傷殘（全殘）賠付100%。
但是有的產品，只有全殘才能拿到賠付！
其他等級傷殘，一概不賠！
這就意味著，我只有殘到躺床上完全不能動了才能賠錢，只是斷手斷腳，變成楊大俠，都！不！賠！
這特麼找誰說理去！
收益率低
很多人買產品，喜歡挑那種有病賠錢沒病返本的。
emmmm，這要五哥怎麼說呢～
還是拿上面這款斷手如楊大俠都不賠的產品舉例吧。
30歲男性，繳10年保30年，每年繳費1699元，總保費共計16990元。
如果到期沒出險，返還1699*10*1.3=22087元。
五哥拉個表格，算了一下IRR，每年收益率只有1%，也是低到塵埃裡了。
有這錢，你買個一年期重疾險，剩下的錢存餘額寶，收益都比它高差不多3倍。
再考慮到通貨膨脹，明顯是交的越多，虧的越多。
所以，買這種所謂的返本型意外險，還不如買一年期意外險。
剩下的錢要麼理財，獲得更高的收益；
要麼拿去補充其他險種的保額，保障更實在。
你們說是不？
P.S.
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