對於買保險這件事，這兩天我聽到了一個很有意思的說法。
麻稈打狼兩頭怕。
投保人消費者擔心保險公司在產品保障裡面挖坑、保險業務員銷售誤導忽悠人；保險公司擔心投保人惡意騙保，再家大業大也難免有被薅羊毛的時候。
兩頭的擔心，有沒有道理呢？
肯定有。
保險公司在產品保障裡面挖坑的地方，不要太多了......
意外險不報銷進口藥
住院津貼險今年賣完明年就下架
重疾險的輕症不包含常見高發疾病
等待期發生相關病狀但未確診，退費解約
業務員的花式誤導，我真的是懶得再列舉了，誇大保障責任、把浮動收益說成固定收益，等等等等。
對於保險亂象，除了靠監管處罰、行業自律以外，市場本身也是最有利的調節手段。
現在互聯網信息傳遞這麼迅速，哪裡有坑，網上一搜就知道了，你家公司憑著店大欺客總是拒賠，後面的保費銷量一定會受影響。
今天咱們換個角度看看，保險公司有沒有哪些便宜，我們小白客戶能佔的呢？
咱們合規討論，文章被封可就不好了，本文不安利具體某款產品。
01
產品保障責任
除了我上面說到的，有些保單產品會在條款合同中偷工減料，賣的這份保障不值這個保費價格以外，其實還是有個別時候，存在隱藏福利的情況。
比如，有一款定期少兒重疾險，可以保障先天病。
可能你還不清楚，這算什麼福利啊。我跟理賠部門的人聊起來這事，對方很詫異，再三詢問我是不是條款寫錯了。
少兒最常見的先天病就是先天性心臟病，有的孩子剛出生的時候就能通過彩超確診，也有的孩子長到兩三歲的時候才發現。
市面上絕大多數的重疾險，對於先天病都不保，出生就帶的病，後天不管你是搭橋還是支架，這個費用保險公司統統不賠。
但是這款保單，妙就妙在這裡，不過有個前提小條件，等待期是180天，孩子滿月投保，過了半年保障正式生效，也就是說，還是會有7個月的風險窗口期。
所以，家裡有剛出生小寶寶的，建議跟我諮詢一下這款單子，價格也不貴，100萬保額，保障期30年，保費1280元*20年。
再比如，絕大多數的壽險保單，對於酒駕是免責不保的，喝酒開車出了事，保險都不賠。
但是，還是有個別保險公司，對於酒駕還可以保。
很多人會說，自己和家人肯定不會喝酒開車的。
不怕一萬，就怕萬一，我倒不是鼓勵大家酒駕，要是真有特殊情況，自己一個沒注意，手裡有份保障責任好的保險，至少對於家人是好的。
11月份的時候，還有一款壽險產品，從新品上架到被監管叫停緊急下架，只用了4天時間。
第一個吃螃蟹的搞創新嘛，肯定是有點風險的。
原因是，這款壽險保單提供全殘生存金，即自全殘之日起，除了一次性賠上百萬保額以外，每年還會額外最多給10萬，一直給到合同終止或者被保人身故。
傳統的壽險產品，是沒有這類持續性給付的全殘生存金的，頂多就是一次性賠保額，不會再多給。
給殘疾人一筆自己無法打理的鉅款，這本身就是存在一定的道德風險的，最好是像養老年金一樣，還是每個月、每年固定細水長流的收入。
02
核保規則
買保險要看健康告知，是老生常談的話題了，諸如乙肝小三陽、胃炎、腎囊腫、子宮肌瘤、甲狀腺結節、乳腺結節/增生，還能不能買保險，都是要根據相關的指標情況來決定的。
亞健康人群買保險，與其說自己選擇保單，可能不如說是反過來，哪家公司我還能買進。
雖然各家保險公司的核保規則大同小異，對於絕大多數的疾病，核保處理都是相同的，但是還是有個別保險公司，在個別的時間段裡面，會把核保審核放寬鬆些，為了支持一些銷售業務。
比如，肺結節這個“醫生說不要緊，保險公司統統拒保”的疾病，市面上99%的重疾險，都是拒保買不了的，翻遍市面上很多產品，我也就只找到一款，能夠承保的。
但是前提是，肺病除外，以後肺癌不賠，但是諸如腦梗、心梗、其他癌症、尿毒症等其他大病，還都是可以賠的。
算是給肺結節患者的希望了，畢竟肺結節與肺癌的關聯性，相比普通人要顯著提高太多了，可以看看之前的這篇文章：《讀者來信：我爸的肺結節，是如何一步步確診肺癌的》
除了肺結節以外，像醫保卡外借給家人開藥這種，說不清道不明的，很多公司都是不接受投保，個別公司在能夠說明情況的前提下，接受投保。
甲狀腺結節和乳腺結節，這兩個是女性最最最常見的，超聲2級還是可以無障礙購買保險的，但是3級的話，就要被除外處理了，即甲狀腺癌、乳腺癌不賠。
個別公司的核保會稍微人性化一點，對於保費件均高的大客戶，可以提供“除外承保，2年後複查結果良好的，可改為標準體承保”的核保結論。
也就是說，現在是超聲3級結節，買了保險被暫時除外承保，以後複查成了2級，那麼是可以改回標準體的，這相當於多給了我們一次機會。
以後情況好了，改回標準體，享受全套保障；以後情況惡化了，至少保險是買進了，不至於風險裸奔。
03
增值服務
很多人在買保險的時候，會專注於保障責任、價格，身體有點小毛病的還會考慮核保寬鬆尺度問題，但是95%的人會忽略增值服務這塊。
市面上的重疾險和醫療險，並不是都提供綠色就醫服務，即使有提供的，裡面的服務類型也是不盡相同。
有的保險公司知道有些人對價格敏感，就把綠通服務剔除掉，這對於患者去醫院看病，體驗其實是要打折扣的。
小地方的人到一線、省會城市看大病，需要住院的，人生地不熟，到哪找人給安排？號販子一開口就是幾千上萬的專家號，看病難與看病貴，你總歸得二選一。
保險公司的就醫綠色通道服務，其實就是跟第三方醫療機構合作，每年保險公司花錢批量採購預約服務，如導醫導診、遠程問診、住院安排等，真有自家的投保人客戶出險的，就可以在醫院的大長隊候診住院的名單裡，提前給加個塞。
我特意篩查了網上的30多款重疾險，大概有40%不提供綠通就醫服務，在提供綠通的產品裡，幾乎都僅限於本人、重症就醫。
只有1款保單，可以提供高端綠通就醫服務，所謂的“高端”，主要體現在3方面：
1、輕症也可以住院安排
2、直系親屬可用，限1人
3、往來交通費、住宿費可以最多報銷5000元
我私下跟一家預約機構的人聊過，重症普通綠通服務，每年成本在20元左右，輕症帶交通費的，成本是400元，如果不限本人，可以給家裡人使用的，價格更貴。
的確，自己買完保險，讓家裡老人享受看病住院預約服務，這個保險買的就太值了。
買保險還真得有雙火眼金睛，是美人還是妖精，真得研究明白才行。
今天先跟大家聊這些，再有問題私信我，拜~
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