近日，中國保險行業協會發布《重大疾病保險的疾病定義使用規範修訂版（徵求意見稿）》（下稱新《規範》），向行業開展徵求意見工作，這意味著重疾險的定義規範將迎來重大調整。
2007年由保險行業協會和中華醫師協會共同制定賠付標準和病種，各家保險公司的重疾險必須包含前6種重疾，剩餘19種重疾可使用官方的標準。基本上可以認為每家保險公司的重疾險種都包含這25種重大疾病，且賠付標準、疾病定義都一樣。
但是由於醫療水平的提升和疾病的發展變化，舊的重疾定義規範逐漸暴露出一些問題，需要進行相應的調整。比如某款重疾險對於“主動脈手術”理賠標準的定義，要求必須是實施了開胸或開腹手術。然而隨著醫學的進步，類似疾病已經可以通過胸腹腔鏡微創完成，那麼必須“開胸開腹”才賠就顯得很不合理了。
我們來看一下有哪些變化：
1、疾病種類增加
2、6種重疾定義更新，重大疾病賠付標準和範圍有所調整
3、防止病種重複虛增
一
疾病種類增加
將原有25種重疾定義完善擴展為28種重度疾病和3種輕度疾病，並適度擴展保障範圍。
1、新增3種重大疾病
在原有重疾定義範圍的基礎上，新增了3種重度疾病：
嚴重慢性呼吸功能衰竭
嚴重克羅恩病
嚴重潰瘍性結腸
另外，如果新增疾病發病率極低，需在疾病名稱中增加標註向消費者予以提示。具體要求以保險行業疾病管理辦公室另行規定為準。
2、新增3種輕症
新規統一規定了3種輕症疾病：
輕度惡性腫瘤
較輕急性心肌梗死
輕度腦中風後遺
輕度惡性腫瘤就包括了I期的甲狀腺癌，也就是說I型甲狀腺癌剔除重疾條款，作為輕症標準賠付。
因為重大疾病的賠付標準相對來說比較高，所以保險公司人性化地推出了輕症的概念，即重大疾病的早期徵兆，也可以獲得一定比例的賠付。比如嚴重腦中風後遺症是重疾，那麼對應的輕症就是輕微腦中風後遺症。
不過現行的重大疾病合同條款中，輕症都是各家保險公司自行定義的，所以市場上就出現了個別保險公司保險合同中不包含高發輕症的情況。
3、限制輕度疾病賠付比例 20%
其實市面上還有很多保險公司的輕度疾病賠付比例為30%～45%，所以新規統一限制以後，輕症賠付就少了。
二
6種重疾定義更新
經過和新舊定義對比發現：
1）惡性腫瘤——>嚴重惡性腫瘤
理賠門檻：變高
引入ICD-O-3的腫瘤形態學標準，將I期甲狀腺癌移除重大疾病。
2）急性心肌梗塞——>較重急性心肌梗死
理賠門檻：變高
需要符合“肌酸激酶同工酶（CK-MB）或肌鈣蛋白（cTn）升高和/或降低的動態變化，至少一次達到或超過心肌梗死的臨床診斷標準”，並且需要證實存在冠狀動脈血栓。
除此之外，還需滿足心肌標誌物，影像學檢查結果、左室射血分數等要求。
3）腦中風後遺症——>嚴重腦中風後遺症
理賠門檻：無明顯變化，規範定義
“肢體機能完全喪失”修改為使用《人身保險傷殘評定標準及代碼》中的“肌力2級”，“咀嚼吞嚥能力完全喪失”修改為“嚴重咀嚼吞嚥功能障礙且已經留置胃管 90 天（含）以上”，這樣理賠標準更嚴謹，不易定義模糊。
4）冠狀動脈搭橋術
理賠門檻：寬鬆
將開胸替換成切開心包
5）重大器官移植術或造血幹細胞移植術
理賠門檻：寬鬆
新增異體小腸移植手術，擴展保障範圍。
6）終末期腎病——>嚴重慢性腎臟病
理賠門檻：無明顯變化，規範定義
雖然名字變化很大，但實際條款區別不大，規範了規律性透析的定義。
三
防止病種重複虛增
市面上的重疾險保障病種基本都能達到100種以上，其實大部分是存在隱形分開的，也就是保障範圍高度重疊。若新規定義出臺後，這是好事情，說不定保費還能做些調整。
四
對我們有什麼影響
1、重疾險保費是升還是降？
本次的修改強調了重疾險的真正作用，剔除了一些並不會對被保人工作生活造成嚴重影響的疾病，比如輕症甲狀腺癌、原位癌。但是在賠付標準上更加與時俱進，貼合了現代的醫學手段。大方向看，新標準之後的重疾險保費穩中有降，但是也需要看整體服務，比如保險公司會提供更多的健康增值服務，也可能會影響重疾險費率。
2、原有保單受影響嗎？
原則上，老保單按老規定理賠，新保單按新規定理賠。
3、新標準什麼時候開始實施？
預計2020年內實施，具體日期待公佈。
4、是現在買還是等等看？
如果你是甲狀腺結節體況的客戶，未來罹患甲狀腺癌的概率比一般人高，建議儘快配置一份能正常承保甲狀腺責任的保單。
當下的產品確定性更強，輕中症的保障更全面，比如同樣的腦中風責任，很多重疾產品現在可以賠付60%，而未來只能賠付20%；原位癌、甲狀腺癌保障也更全面。
五
小結
在買保險的問題上，很多人總喜歡說等等看，可是風險和疾病說來就來，哪會給你時間做準備！
而且，萬一我們的身體指標出現異常，能不能正常投保都是很大的問題了。所以買保險的最好時機永遠是越快越好，越早越好。
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