01
你永遠不知道意外什麼時候降臨
慄小姐是一名護士，在山東某市上班。行業關係，見了很多受傷、生病的患者，所以她的保險意識非常強，早早的給自己和家人買好了保險。
2018年11月11日，大家都沉迷在狂歡購物節裡，瘋狂地買買買。這天，慄小姐買了華泰財險的“年年無憂”意外險，選了白金計劃，只要100元，就可以保：
· 意外身故/傷殘5萬元；
· 意外醫療：最高報銷2萬元，100免賠額，80%報銷；
· 意外住院津貼：50元/天，免賠3天，最多可以給30天。
購買以後，郵箱立馬就收到了電子保單，第4天開始生效，保障時間是2018年11月15日至2019年11月15日。
2019年7月13日，慄小姐計劃做一頓豐盛的午餐。在廚房轉身拿東西時，撞到了剛剛燒開的熱水壺，左腳被燙傷。
隨後被家人送到當地一家燒傷專科醫院進行治療，在醫院住了10天，花了15107元，醫保報銷了13983元，自己付了1124元。
02
2019年7月24日，出院後的第二天上午，慄小姐聯繫平臺諮詢理賠。
她的情況，理論上在意外醫療和意外住院津貼範圍內，平臺的協助理賠專家，協助她向保險公司報案，同時核查她的就醫情況是否符合條款的要求。
醫療險條款對就診醫院有要求，所以第一時間是確認醫院的情況。
年年無憂意外險，包括其他大部分的意外險，意外醫療的醫院要求是二級及二級以上公立醫院。
慄小姐就醫的是一家燒傷專科醫院，經過查證，它不屬於二級及以上公立醫院。而合同裡寫的很清楚，只有在符合要求的醫院就診，才可能賠。這個結果，等同宣判慄小姐的理賠無望。
但不管是誰，出事了第一反應都是就近治療，匆忙之中，哪裡想得到在這家醫院治病給不給報銷？
所以平臺多次與保險公司溝通、爭取，保險公司最終同意，可以報銷慄小姐出事後3天內的緊急治療費。
醫院等級不符的問題有了答案，接下來還得看看她的醫療費，是否符合要求。
②醫療費用審核
因為年年無憂意外險，只能報銷社保範圍內的醫療費，所以平臺開始著手幫忙驗核慄小姐就醫發票。這次住院治療，基本都是社保範圍內用藥，符合要求。
在平臺專業理賠協助人員的幫助下，慄小姐準備好保單憑證、身份證、還有病歷、醫療證明、醫藥費發票等資料，特別是前三天的費用清單，給保險公司寄了過去。
保險公司7月27日收到理賠資料，慄小姐8月1日就收到了理賠款，一共674元，這個過程比較順利。
03
買意外險，看好這3點
一些朋友沒有獲得理賠，主要原因之一還是沒有搞清楚自己買的保險，什麼能賠什麼不能賠。為了避免出現慄小姐的情況，強烈建議大家看看自己意外險的這幾條約定：
①保險生效時間
意外險不一定都是買了就立即生效的。比如年年無憂意外險，是購買後第4天開始生效，如果在買後第2天出事，是不賠的。
②醫院限制，一般都是要求二級及以上公立醫院，不符合約定，一般不賠。
買了保險以後，留意一下自己身邊的哪些醫院是符合要求的，出事以後心裡有個底。也不擔心像慄小姐一樣，耽誤了理賠。
③免責條款，這是不賠的情況，合同裡都會一條條寫出來。
當然不止是意外險，你買的其他保險也都要看看，哪些不賠，哪些能賠、又是在什麼情況下賠，做到心裡有數。
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