導語：上海銀行與無小貸資質的我來數科合作引來爭議，這種爭議更多的源於業界對競爭日趨激烈的銀行業風控的擔憂
《中國科技投資》汪下弟
近日，錢夾谷谷APP面世，內置的谷谷卡即為上海銀行二類戶。該模式在業內被稱為虛擬信用卡，小贏理財與上海銀行合作的小贏卡也是該模式，兩者的區別是，小贏理財有小貸資質，但錢夾谷谷APP實際運營方我來數科並無此資質。
上海銀行回覆《中國科技投資》稱：“根據中國人民銀行《關於落實個人銀行賬戶分類管理的通知》的相關規定，我行與錢夾谷谷APP的運營方開展了Ⅱ類、Ⅲ類個人銀行賬戶合作，用其用戶的移動支付服務。”，但上海銀行否認了其與錢夾谷谷APP開展了虛擬信用卡合作。對此，業內人士稱，我來數科無放貸資質，還經營此業務，或屬違規，上海銀行和錢夾谷谷APP都在打擦邊球。
此外，銀行大規模提供二類戶，無疑存在監管風險。一位接近監管的人士表示，僅憑身份證號、無需面籤即可開戶，銀行二類戶與金融科技公司合作的虛擬信用卡是為了完成銀行二類戶指標，當二類戶氾濫時，存在洗錢風險。
合作方無資質
“谷谷卡和小贏卡都是一個性質，都是和上海銀行合作的虛擬信用卡”，一位谷谷卡代理告訴記者。同時，百度上也出現“錢夾谷谷這個新口子被中介熱炒”等此類信息。
錢夾谷谷的APP一經面世，即受關注。錢夾谷谷APP內置谷谷卡，谷谷卡屬於上海銀行二類戶。該產品主打“先消費，後付款”的購物體驗，可以綁定微信、支付寶使用，最高申請額度為5萬元。
△錢夾谷谷APP頁面
那麼，錢夾谷谷APP與上海銀行確實存在合作？谷谷卡與小贏卡一樣，均屬於虛擬信用卡？
二類戶本是借記卡的概念，其功能相對於一類銀行賬戶有所限制，主要體現在無法支取現金以及消費限額等方面，因此具有支付屬性。
一位互金行業從業者告訴記者，所謂虛擬信用卡本質上還是消費貸產品，上海銀行為其提供二類戶，此賬戶可與支付工具綁定，進而實現全消費場景覆蓋，虛擬信用卡同時兼具借貸和支付功能，跟信用卡功能類似，業務是否合規主要還是看平臺是否有放貸資質，是否存在暴力催收、高利貸等問題。
一位不具名消費金融研究人士向記者表示，虛擬信用卡類似花唄，花唄的實際運營方是螞蟻小貸，該運營方可以是小貸公司或消金公司，簡單來說，需要持牌。
小贏卡被稱為虛擬信用卡，因為其運營主體小贏理財有小貸資質，小贏卡因此具有信用屬性，加上上海銀行二類戶的支付屬性，構成虛擬信用卡整體。
錢夾谷谷APP的實際運營主體為何？該APP由天冕信息技術（深圳）有限公司負責運營，經過《中國科技投資》調查發現，我來數科（原名“我來貸”）實為背後實控方。
《用戶註冊服務協議》指出，一旦用戶接受本協議，即代表用戶接受成為本公司關聯公司運營的其他平臺註冊用戶，包括但不限於我來數科等。
△錢夾谷谷APP內的“用戶註冊服務協議條款”
我來數科屬於金融科技公司，2019年9月25日，原“我來貸”更名為“我來數科”。黑貓投訴上頻頻出現我來數科的投訴，“我來數科放高利率，超過國家法定標準，而且不讓提前結清”、“我來數科多筆貸款訂單高利息”等。
記者查詢中國小額貸款公司協會名單，並未發現我來數科。多位業內人士也向記者證實，我來數科並不擁有小貸牌照。
其實，我來數科背靠金融科技集團Welab Holdings（簡稱“Welab集團”）。該集團旗下擁有中國香港純線上貸款公司Weland、虛擬銀行Welab Bank、中國內地品牌我來數科、金融科技服務商天冕大數據實驗室等。
去年4月，Welab集團子公司獲得香港金融管理局頒發的虛擬銀行牌照。虛擬銀行牌照含金量很高，與傳統銀行的功能並無二致，均可進行信貸業務。
然而，多位業內人士告訴記者，香港的虛擬銀行牌照並不適用於內地。如此看來，即使追溯到集團層面，我來數科仍無放貸資質。
打擦邊球？
既然如此，上海銀行為何還向其開放二類戶？
一位大型股份行網絡金融部人士對記者表示，“虛擬信用卡業務模式中，信貸資金不是來自銀行，銀行只做了電子賬戶的獲客和支付結算中樞。”，其還進一步表示曾與我來數科談過合作，主要就是助貸，隨後“141號文”發佈，監管趨嚴，銀行就不做無消費場景的業務。因此，電子賬戶獲客對上海銀行具有一定吸引力。
法國SKEMA商學院客座教授於寶山向記者分析稱，由於錢夾谷谷實際運營方無放貸資質，上海銀行與其的合作十分模糊，未公開承認也沒否定，上海銀行官網亦未提及錢夾谷谷。給人感覺雙方想借此模糊關係來開展業務。
“互聯網金融和銀行都可以提供小額借貸，存在競爭關係，但由於銀行的業務正在萎縮，想通過這種合作開拓新空間。互聯網金融有客戶消費行為大數據，但銀行仍延續傳統思路，所以在科技金融方面沒有優勢，才會與互聯網金融平臺合作。”
於寶山進一步補充稱，錢夾谷谷實際運營方沒有放貸資質，其所從事的業務或屬違規。針對錢夾谷谷與上海銀行的“合作”，有在打擦邊球之疑。一旦這種合作模式可以進行，很多銀行馬上學習模仿。
此外，虛擬信用卡曾兩度被監管叫停。2014年，央行支付結算司要求暫停支付寶的二維碼支付和虛擬信用卡業務，當年，支付寶、微信和銀行準備聯合推出的虛擬信用卡再無下文；2018年，部分銀行曾發行的虛擬信用卡產品也被地方監管部門叫停。
一位接近監管部門的人士告訴記者，“此前監管兩次叫停虛擬信用卡，主要因為存在濫發、壞賬多、盜刷等現象，其中，壞賬率甚至高於3%。此外，申請方便，審批很鬆，銀行為了完成二類戶指標所以選擇與金融科技公司合作，這一般也是下屬銀行亂搞出來的。此外，僅憑一串身份證號，無需面籤，誰都能發，因此存在違規操作，甚至可能淪為洗錢通道。”
值得關注的是，去年11月份，人民銀行上海分行披露的一則行政處罰信息顯示，上海銀行因違反支付業務規定，罰沒共計約352.56萬元，但未披露具體違規事項。
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