导语：上海银行与无小贷资质的我来数科合作引来争议，这种争议更多的源于业界对竞争日趋激烈的银行业风控的担忧
《中国科技投资》汪下弟
近日，钱夹谷谷APP面世，内置的谷谷卡即为上海银行二类户。该模式在业内被称为虚拟信用卡，小赢理财与上海银行合作的小赢卡也是该模式，两者的区别是，小赢理财有小贷资质，但钱夹谷谷APP实际运营方我来数科并无此资质。
上海银行回复《中国科技投资》称：“根据中国人民银行《关于落实个人银行账户分类管理的通知》的相关规定，我行与钱夹谷谷APP的运营方开展了Ⅱ类、Ⅲ类个人银行账户合作，用其用户的移动支付服务。”，但上海银行否认了其与钱夹谷谷APP开展了虚拟信用卡合作。对此，业内人士称，我来数科无放贷资质，还经营此业务，或属违规，上海银行和钱夹谷谷APP都在打擦边球。
此外，银行大规模提供二类户，无疑存在监管风险。一位接近监管的人士表示，仅凭身份证号、无需面签即可开户，银行二类户与金融科技公司合作的虚拟信用卡是为了完成银行二类户指标，当二类户泛滥时，存在洗钱风险。
合作方无资质
“谷谷卡和小赢卡都是一个性质，都是和上海银行合作的虚拟信用卡”，一位谷谷卡代理告诉记者。同时，百度上也出现“钱夹谷谷这个新口子被中介热炒”等此类信息。
钱夹谷谷的APP一经面世，即受关注。钱夹谷谷APP内置谷谷卡，谷谷卡属于上海银行二类户。该产品主打“先消费，后付款”的购物体验，可以绑定微信、支付宝使用，最高申请额度为5万元。
△钱夹谷谷APP页面
那么，钱夹谷谷APP与上海银行确实存在合作？谷谷卡与小赢卡一样，均属于虚拟信用卡？
二类户本是借记卡的概念，其功能相对于一类银行账户有所限制，主要体现在无法支取现金以及消费限额等方面，因此具有支付属性。
一位互金行业从业者告诉记者，所谓虚拟信用卡本质上还是消费贷产品，上海银行为其提供二类户，此账户可与支付工具绑定，进而实现全消费场景覆盖，虚拟信用卡同时兼具借贷和支付功能，跟信用卡功能类似，业务是否合规主要还是看平台是否有放贷资质，是否存在暴力催收、高利贷等问题。
一位不具名消费金融研究人士向记者表示，虚拟信用卡类似花呗，花呗的实际运营方是蚂蚁小贷，该运营方可以是小贷公司或消金公司，简单来说，需要持牌。
小赢卡被称为虚拟信用卡，因为其运营主体小赢理财有小贷资质，小赢卡因此具有信用属性，加上上海银行二类户的支付属性，构成虚拟信用卡整体。
钱夹谷谷APP的实际运营主体为何？该APP由天冕信息技术（深圳）有限公司负责运营，经过《中国科技投资》调查发现，我来数科（原名“我来贷”）实为背后实控方。
《用户注册服务协议》指出，一旦用户接受本协议，即代表用户接受成为本公司关联公司运营的其他平台注册用户，包括但不限于我来数科等。
△钱夹谷谷APP内的“用户注册服务协议条款”
我来数科属于金融科技公司，2019年9月25日，原“我来贷”更名为“我来数科”。黑猫投诉上频频出现我来数科的投诉，“我来数科放高利率，超过国家法定标准，而且不让提前结清”、“我来数科多笔贷款订单高利息”等。
记者查询中国小额贷款公司协会名单，并未发现我来数科。多位业内人士也向记者证实，我来数科并不拥有小贷牌照。
其实，我来数科背靠金融科技集团Welab Holdings（简称“Welab集团”）。该集团旗下拥有中国香港纯线上贷款公司Weland、虚拟银行Welab Bank、中国内地品牌我来数科、金融科技服务商天冕大数据实验室等。
去年4月，Welab集团子公司获得香港金融管理局颁发的虚拟银行牌照。虚拟银行牌照含金量很高，与传统银行的功能并无二致，均可进行信贷业务。
然而，多位业内人士告诉记者，香港的虚拟银行牌照并不适用于内地。如此看来，即使追溯到集团层面，我来数科仍无放贷资质。
打擦边球？
既然如此，上海银行为何还向其开放二类户？
一位大型股份行网络金融部人士对记者表示，“虚拟信用卡业务模式中，信贷资金不是来自银行，银行只做了电子账户的获客和支付结算中枢。”，其还进一步表示曾与我来数科谈过合作，主要就是助贷，随后“141号文”发布，监管趋严，银行就不做无消费场景的业务。因此，电子账户获客对上海银行具有一定吸引力。
法国SKEMA商学院客座教授于宝山向记者分析称，由于钱夹谷谷实际运营方无放贷资质，上海银行与其的合作十分模糊，未公开承认也没否定，上海银行官网亦未提及钱夹谷谷。给人感觉双方想借此模糊关系来开展业务。
“互联网金融和银行都可以提供小额借贷，存在竞争关系，但由于银行的业务正在萎缩，想通过这种合作开拓新空间。互联网金融有客户消费行为大数据，但银行仍延续传统思路，所以在科技金融方面没有优势，才会与互联网金融平台合作。”
于宝山进一步补充称，钱夹谷谷实际运营方没有放贷资质，其所从事的业务或属违规。针对钱夹谷谷与上海银行的“合作”，有在打擦边球之疑。一旦这种合作模式可以进行，很多银行马上学习模仿。
此外，虚拟信用卡曾两度被监管叫停。2014年，央行支付结算司要求暂停支付宝的二维码支付和虚拟信用卡业务，当年，支付宝、微信和银行准备联合推出的虚拟信用卡再无下文；2018年，部分银行曾发行的虚拟信用卡产品也被地方监管部门叫停。
一位接近监管部门的人士告诉记者，“此前监管两次叫停虚拟信用卡，主要因为存在滥发、坏账多、盗刷等现象，其中，坏账率甚至高于3%。此外，申请方便，审批很松，银行为了完成二类户指标所以选择与金融科技公司合作，这一般也是下属银行乱搞出来的。此外，仅凭一串身份证号，无需面签，谁都能发，因此存在违规操作，甚至可能沦为洗钱通道。”
值得关注的是，去年11月份，人民银行上海分行披露的一则行政处罚信息显示，上海银行因违反支付业务规定，罚没共计约352.56万元，但未披露具体违规事项。
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