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没有工作单位的人自己交养老金是不是不划算？

2019-11-09 03:57:15 佚名

翘翘我的

相对于有工作单位的人，自己缴纳养老保险是不划算的，因为缴费要全部自己承担，负担更重。而且灵活就业人员女性可能还要晚五年退休。

大家好，我是社保专家思之想之，没有工作单位的人，自己缴纳养老保险，是不是不划算？

是否划算，要看跟谁对比。如果是跟有工作单位的人相比，个人参加养老保险，当然是不划算的。

第一，有工作单位的人参保，参加职工养老保险，个人只需承担8%的缴费比例，现在企业会给你缴纳16%。

而没有工作单位的人，个体户或者是灵活就业者参加职工养老保险，全部缴费都要自己承担，缴费基数是当地上年度平均工资，缴费比例达到了20%。这些钱都是需要自己来掏的。

举个例子来说，假设当地平均工资为5000元，两个人的缴费基数也是5000元，通过单位缴费，个人每月只需要缴费400元，个人缴费的话，每月缴费要1000元。

可见，在工作单位参保缴费负担更轻，个人缴费负担更重，而在缴费年限和缴费基数一样的情况下，到退休的养老金是一样的，所以从实际缴费来看，单位参保比个人参保更划算。

第二，通过单位参保，如果到退休时，你选择终止养老保险关系，或者是退休人员去世后，个人账户的余额都可以退还，由于个人缴费全部进入到个人账户，也就是说可以退还个人的全部缴费。

个人参保的话，到退休时选择终止养老保险关系，或者是去世后，个人账户的余额也可以退换，但个人承担的统筹账户的那部分是不退还的。

由于个人参保，缴费比例20%，只有8%进入到个人账户，也就是说你的四成缴费进入到个人账户，到头来你退还的只是40%的缴费，60%的缴费就要充公了。

第三，与女性来说，在单位参保和个人参保的退休年龄也是不一样的。

在单位参保，女工人身份退休年龄50岁，女干部身份退休年龄55岁。

而灵活就业者女性个人参保的话，退休年龄是55岁，比普通女工人在单位参保，要晚退休五年。所以对于想要早退休的人来说，个人参保就不划算了。

因此相对于个人参保，还是要尽量选择通过单位参保，这样缴费更轻，女性退休年龄更早。

不过如果说你没有工作单位的话，那么其实个人靠社保养老也是比靠存款养老要靠谱和划算的。这些我们在前面的文章都提到过。

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思之想之

没有工作单位的人，自己缴养老保险并不是不划算，只是负担重而已。所有人在退休后有一份养老金都是一件非常划算的事情。

如果我们没有工作单位，仅靠自己辛苦挣点血汗钱，缴纳养老保险的话，建议按照60%基数缴费15年就可以了。这样退休后养老金待遇虽然不高，也就是八九百元的水平，但是能够刚刚满足我们的基本生活，不用向儿女要生活费了。而且退休后年年会增长待遇基本能够保持购买水平不变。

按照我们的养老金计算公式，缴费15年最低基数一般可以领取18%的退休上年度社会平均工资。目前来看，也就800~1000元。

这样的退休待遇，可以说跟高退休金的人比是没法比的。但是跟没有缴纳养老保险的人比，却有非常大的优越性。现在很多没有缴纳社保的城乡居民，每月只能领取100元左右的养老金，而且并不是年年增长，即使增长也是十几二十元。所以，以这种方式参加社保，成本还是非常划算的。

就过去的经验来看，缴纳15年的养老保险，一般也就花费8~10万元。退休后每年能够领取10000~12,000元，基本上以后每年还会额外增加1000元左右的养老金待遇，这样实际上七八年左右就能拿回本了。

但我们实际上退休后人均寿命都能够达到76岁以上了，预期寿命可能更长。所以，缴纳职工社保是最划算的。

但是不要超过自己的负担水平，一般不要超过自己收入的30%。如果能够达到自己收入的20%以内是最合理的。如果自己的收入高，缴费基数建议也增高，缴费年限也一样，否则我们的退休金比较低，对于维持退休后的生活压力就比较大，需要动用自己储备的养老金，并不合算。

一般来讲只要缴费40年，养老金替代率就能达到80~90%，基本上满足较低的生活水平就够了。但是有几个人能够交费40年呢？

我还是建议根据我说的条件，能缴多久就多久，20%的收入用于养老，这是比较符合实际的。

暖心人社

没有工作单位的自由职业者自己交养老金也是划算的，下面咱们具体分析一下。

第一、和在单位上班的人员相比不划算。我国养老金政策是单位员工承担8%，单位承担20%，没有工作单位的自由职业者缴纳养老金就要全部由个人承担，也就是个人也要把应该由单位交的那一部分也交了，所以自由职业者缴纳养老金和单位员工相比较肯定是不划算的。

第二、没有工作单位的人自己交养老金退休后享受养老金，同样可以分享国家经济发展和社会进步的成果，只要国家经济不断向前发展，养老金就会不断上涨。因为养老金的发放标准一方面和个人缴纳的总钱数有关系，另一方面还和每年职工月平均工资有关系，只要社会职工工资不断提高，养老金同样会增加，况且养老金的领取是无限期规定的，只要领取人活着，就可以享受养老金的待遇，活的越久领的就越多，所以从这个角度来说自由职业者个人缴纳养老金肯定是划算的。

第三、没有工作单位的人自己交养老金，负担比较重。由于没有工作单位的自由职业者缴纳养老金全部由个人承担，所以个人交的数额就比较多，导致年轻时负担比较重，相对于有单位的职工肯定收益率比较低，从这个角度看感觉有点不划算。但是，如果不交，将来怎么养老呀？怎么享受国家经济发展给咱们老百姓带来福利呀？怎么减轻将来孩子的负担呀？其实，年轻时紧紧手、克服些困难就能把养老金交上了，还是考虑长远点，年轻时吃点苦也是为了晚年更幸福。

其实没有工作单位的人自己交养老金是不是不划算这个问题就不应该拿出来讨论，因为不管划不划算老百姓都应该交，都要为自己的老年生活提前做好最基本的安排，这样才能减少后顾之忧。

我是姜怀坦，喜欢关注、思考一些社会性的问题，有兴趣的朋友可以关注一下，咱们一起讨论一些社会性的问题。

姜怀坦

从你的字面意思，跟公司挂钩，你肯定指的是社保。通过公司缴纳，分为公司缴纳部分和个人缴纳部分，而且公司部分占大头。而通过自由人个人形式缴纳，只有个人缴纳。相比较而言，通过公司缴纳社保优于个人形式缴纳。

依我个人观点，还是侧重支持商业保险，因为缴纳社保，如果活不到退休年龄，能拿到的钱很少，而购买商业保险最起码得能保证自己存下的钱能拿回来，如果购买养老的同时附加了其他险种，一旦有什么特殊情况，还有意想不到的收获。

所以如果没有工作，或者所在单位没有给员工缴纳社保的话，单纯个人缴费，建议购买商业保险。银行可以宣布破产倒闭，而存在保险公司的钱一定少不了，具体可参考最新保险法。

兔子叹人生

楼主您好，没有工作单位的人自己交养老金划算吗？那么我认为这个问题是没有任何考虑的，是绝对划算的。首先没有工作单位的人，因为没有工作单位，那么，自己就只能够选择自己来缴纳养老保险了！因为如果你自己不缴纳这个养老保险，那么也就意味着你获得不了基本养老金待遇，所以说对你来说，你也就只能够选择个人来缴纳自己的养老保险。

实际上你个人交的这个养老保险并不会对你产生划算不划算的一个问题，因为毕竟你交的这个养老保险，你才能够享受到养老金的待遇，如果说你不交这个养老保险，那么你是享受不到养老金待遇的，这个养老金待遇对你而言是可以领取终身的，所以说，养老保险的交费对自己来说是非常合算的。

我们实际上把这个问题可以这样简单的理解，比如说养老保险就相当于你一个普通的投资理财，那么你最终得到的回报就是你的养老金待遇，如果说你没有购买养老保险，对于你来说那么今后的退休晚年生活，将不能够得到一份有效的一个经济收入，可想而知是一件多么不好的事情。

懂社保

就这个问题，本号曾写过一篇专栏文章《灵活就业人员缴费全部自己负担，参加社保还划算吗？》，链接地址为https://learning.snssdk.com/feoffline/toutiao_wallet_bundles/toutiao_learning_wap/online/article.html?item_id=6694484008027292171&app_name=news_article，感兴趣的朋友可以关注本号后查阅。下面把主要内容转载如下，希望能够对回答这个问题提供参考。

个人可以灵活就业人员身份参加城镇职工基本养老保险。

在职职工参加基本养老保险，由单位负担大头（缴费率16%），个人负担小头（缴费率8%）。而对于灵活就业人员参加养老保险，所有费用都由个人承担（缴费率一般为20%）。

因此，有些灵活就业人员朋友就可能心生疑惑，认为缴费全部由自己负担，是不是就会非常不划算，起码与在职职工相比来讲是吃亏的。

颜开局的观点是：世间的事情都有前因后果，有些事横向比较往往不能带来正能量的东西，与其攀比和抱怨，不如静下心来打打自己的算盘，然后做出对自己最有利的选择，通过一件一件的小事、一个一个的正确选择，逐渐改善自己的现状，这才是正道。

闲话不多说，下面进入正题。本文将通过历史案例分析，看看在灵活就业人员参保养老保险全部自己缴费的情况下，所缴纳的养老保险费和退休后领取的养老金之间的数据对比关系，由此判断个人投保养老保险到底划不划算。

案例及数据

我们举青岛市的例子，采用青岛市的有关历史数据。

假设有张三、李四、王五三位灵活就业人员，在2018年同一天满60岁退休。

三个人经济状况都不错，都选择了社平工资的100%作为缴费基数。张三1998~2017年个人投保缴费满20年；李四2003~2017年缴费15年；王五1998~2012年缴费满15年后，不再继续缴费。这样，三个人的缴费都达到了最低年限要求，退休后可以按月领取养老金。

我们提取有关基础数据，输入以上退休养老金计算标准公式，就可以得到有关数据，具体见下表。

（1）张三20年合计缴费99636元，退休后每月领养老金1489元，回本时间67个月。

（2）李四15年合计缴费90744元，退休后每月领养老金1172元，回本时间77个月。

（3）王五15年合计缴费51401元，退休后每月领养老金1049元，回本时间49个月。

有关说明：第一，个人投保缴费率20%，统一按照12%进入统筹账户，8%计入个人账户。第二，记账利率按照官方公布数据，或者按照同期一年定存利率。第三，为了使数据具有横向可比性，退休养老金只计算统筹养老金和个人账户养老金两部分，不考虑地区补贴等因素。

数据分析及结论

（1）回本时间

按照实际的历史数据投保缴费，不考虑退休养老金每年增长的因素，以上三个投保方案本金收回时间，最短的仅4年多一点、最长的不超过6.5年。

（2）“多缴多得、长缴多得”

张三缴费时间最长、缴费最多，他的退休养老金也是最多的。

李四、王五都是缴费15年，相比较来说缴费早的缴费金额少、缴费晚的缴费多，但是养老金同样体现“多缴多得”原则。

本篇文章，通过实际案例，详细分析了灵活就业人员投保基本养老保险的缴费和退休养老金的有关数据，得出的结论为：本金回收的时间一般不超过7年。

通过总结历史数据得出的结论，或许对于现在和将来个人参保具有一定的参考价值。

颜开鑫

没有工作单位的人自己交养老金。如果论付出的话肯定是不划算的，如果论回报的话，其实也是比较划算的。

因为论支出的话，自己交养老金相比有工作单位的人来说，承担的比例要多一些，所以和有工作单位的人相比，肯定是不划算的，有工作单位的人承担的比例只占30%。而没有工作单位的人则需要100%的去承担，那么在社保费用支出上是要多于有工作单位的人。

而相比于缴纳城乡居民养老保险的人来说，个人缴纳城镇职工养老保险在回报上是比较划算的，因为我们知道城镇职工养老保险和城乡居民养老保险不是一个社保种类，那么在退休之后领取的养老待遇，是存在天壤之别的。城镇职工社保一个月最少可以领1000元以上，而城乡居民养老保险最低的一个月只能领100到200元之间，相差悬殊，所以要从回报上来讲的话是划算的。

而如果没有工作单位，还想缴纳城镇职工的社保必须全额承担社保费用，这也是个人为了多领取养老金所采用的方式，所以考虑划不划算是没有用的，当然也要照料好自己的健康问题。虽然社保属于返还型的保险，但是如果个人未到退休年龄意外身故，那么全额自费缴纳社保的只能返还全部费用的30%，其他70%进入养老保险的统筹账户是不能退还的，这也是对个人全额缴纳社保的一个小小的风险点。

笔记簿杏豆

没有工作单位的人自己交养老保险是不是不划算？我们看事情，想问题，都要按照一分为二的观点来思考和分析问题，没有工作单位的人自己交养老保险，和有单位的人比较起来，自己承担的经济压力更大，但是作为一种对未来的投资和保障，我觉得还是比较划算的。

城镇职工养老保险的主要参保对象为城镇在岗职工和灵活就业人员两类。作为在岗职工缴纳养老保险，在24%缴费比例中，单位缴费为16%，个人缴费只有8%，也就是单位缴费占了三分之二，个人缴费只占了三分一，而且个人缴费部分全部属于个人账户所有，这对在岗职工来讲，经济负担是比较轻的，所以大家都说，单位职工缴纳养老保险是非常划算的。但是要想作为在岗职工来缴纳养老保险，还是有比较高的门槛的，首先需要有资格进入单位，单位能录用或是聘用你，然后这个单位还能有法制意识和社会责任，能有效地执行相关的劳动法规和社保法，只有这些条件具备了，才能实现由单位来缴纳养老保险的希望。

对于没有工作的人来讲，需要承担养老保险的全部费用。因为按照养老保险的性质，三分之二的养老保险资金需要划入统筹账户，只有三分之一划入个人账户。之所以要这样划分，这和我们领取养老金的结构是分不开的。城镇职工退休人员的养老金是由两个部分组成的。第一部分为基础养老金。基础养老金的来源靠什么，就是靠统筹账户，即养老保险基金来支付，基础养老金所占我们整个养老金的比例也是将近三分之二左右。假如我们每月的养老金为每月2400元，那么基础养老就占了将近1600元左右，经济越是发达的城市越是如此；第二部分是个人账户养老金。个人账户养老金主要是根据个人账户总额来除以相对应的领取月数，作为在岗职工来讲，就是自己每月缴纳费用的总和，对于灵活就业人员来讲，就是自己缴费的三分之一的总和。

由于养老金这种构成的特性，决定了我们缴纳的养老保险，划入统筹账户的资金要高于个人账户的资金。因此灵活就业人员缴纳养老保险，不但要承担个人账户的资金，因为没有用人单位来承担统筹账户的资金，所以统筹账户的资金只能由个人来承担，这就是为什么灵活就业人员缴纳养老保险经济负担更重的主要原因。

那么灵活就业人员自己交养老保险究竟是不是划算，我认为还是比较划算的。由于职工养老保险，是由各级政府部门来管理和经营的社会保障体系，是我国社火保障制度的主要形式，和商业保险比，肯定是比较划算的。职工养老保险的缴费金额要低于商业保险，养老金的领取年限没有封顶，只要健在都是可以领取的，而且年龄越大，领取的金额就越高，死亡后还有相应的死亡待遇。生生死死，所有的待遇都是有保障的；和个人存款比，个人存款的利率一般要低于通货膨胀的上涨水平，存款养老基本上也是属于贬值状态。

总之，没有工作的人自己缴纳养老保险，和在职职工相比，个人要多支付三分之二的养老保险费用，表面上看起来是不划算的。但是和商业保险、存款养老相比，却是非常划算的，这种划算主要体现在养老金的收入比较稳定，每年都要上调，死亡也有相应的待遇保障等。