感謝你的閱讀和關注，這是原野在說的第 34 篇文章。
一定會給你帶來更多有趣的內容。
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2019年11月27日，藝人高以翔所在經紀公司傑星傳播及浙江衛視《追我吧》節目組相繼發佈聲明確認，高以翔在節目錄制過程中發生意外，送醫後搶救無效，心源性猝死。年輕的生命永遠定格在35歲。
高以翔好友透露，其在週一（11月25日）出席活動時，身體已有一些狀況，患上了感冒，但高以翔沒有休息第二天就到寧波錄製節目，從8點30分一直到次日凌晨1時發生意外，生前連續工作17個小時。浙江衛視中國藍 發聲明，稱事發當時，在第一時間即展開救治並緊急將高以翔送往醫院，但仍沒能挽回他的生命。
一時間網絡上關於“猝死”的話題迅速掀起了波瀾，身邊開始有人問我，猝死的話，意外險賠不賠。
確切來說：不賠。或者只是象徵性理賠一點點錢。
關於意外險不理賠猝死，我們先來了解這幾個基本問題：
1）什麼是“猝死”？
2）“猝死”，是否在意外險的保障範圍內？
世界衛生組織（WHO）對猝死的定義是：“平素身體健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短時間內，因自然疾病而突然死亡即為猝死。” 一般來說，“猝死“從發病到死亡的時間通常在48小時之內。世界衛生組織認為的時間是6小時之內，如果發病1小時內死亡，死因多為心源性猝死（高以翔就是）。
“猝死”，是否在意外險的保障範圍內？
其實目前市面上主流的產品是不包括“猝死”的。很多意外險產品的條款內，會明確註明“猝死”不是意外傷害事故。
但是一些保險公司也開發了願意保障“猝死”的意外險，包括“猝死責任”或者“急性病身故責任”。這樣的話，該意外險的總費率就會出現一定程度的上浮。
投保的時候，需要額外注意保險公司對“猝死”死亡的時間要求！目前市面上的要求都是6小時以內，個別意外險產品可以放寬到48小時內。但是如果放寬到48小時內，就可能因為其他的獨立因素介入，而導致理賠失敗（該獨立因素是更直接/重要的因素，且非意外）。比如被保險人自己的判斷失誤導致錯過了治療的時機，或者被保險人自身對藥物治療的過敏等等因素。
以下是某熱門意外險的猝死理賠要求和理賠的保額：
可以看到總100萬人民幣意外保額，但是猝死只賠付20%的保額即20萬人民幣，這款意外險30歲年輕人100萬保額（含20%保額的猝死保障）費用是680元/年。（想了解這款保險可以聯繫博主）
所以說起來是賠的，但給的賠付遠低於意外保額。而且對於“猝死”的賠償，明確要求6小時內。
另外大家需要額外注意，即便保險公司的意外險願意承保“猝死”事故，該意外險關於“猝死”的免責事項也需要看仔細。既往症，甚至是已存在疾病所導致的“猝死”，保險公司一樣不賠。
“猝死”不僅在意外險裡面就算有保障猝死，保額也尤其的低，一般不足20%的意外險保額，而且理賠失敗的原因還很多，常見的有如下幾種：
1）“猝死”不在產品的保障範圍之內；
2）“猝死”是由既往症和已存在的事項導致的；比如這個人原本就有心臟病，是心臟病導致的猝死。
3）適用於近因原則，在發病的過程，有其他的外因介入導致受保人死亡；比如剛剛提到的被保險人自己的判斷失誤導致錯過了治療的時機。
附：意外險也不保障作死的行為，比如高空跳傘，蹦極，高危攀巖等等，這些行為發生的意外以及死亡均不保障。
那麼什麼樣的保險怎麼死都賠呢？筆者列了一個清單可以參考和收藏：
1、壽險。
賠！怎麼死都賠，壽險當然槓桿越高越好，就是一塊錢對應的保額越高越好。
壽險也分定期壽和終身壽險。
定期壽是消費型的，非常便宜，30歲年輕夫妻兩個人合買一份各自200萬保額，只需年交2000人民幣出頭。（也有定期壽是可以到期返還保費，但是不建議，消費型更划得來，保額更高。）
終身壽說白了就是壽險+儲蓄險，身故理賠的時候賠的是（保額+額外的分紅）。
每一塊錢對應的保額高低對比：內地終身壽
另外還有資產保全和傳承功能，現在你知道為啥很多人喜歡去境外買了吧，同樣是死了賠，境外賠的更多。詳細可以加博主私聊。
2、年金險
也是賠的，但是不要抱啥期待，年金險是儲蓄類保險，說白了主要是理財儲蓄傳承的功能，保障功能特別差，雖然死了也賠，賠的是所交保費，或者保額（特別低），或者現金價值，取這三者較大者賠。
很多小康家庭，工薪階層還揹著房貸，意外和壽險都沒買，卻被忽悠買了年金險儲蓄險各種理財險，真是被坑啊，保險的坑就在這裡，不只是產品坑你，更是銷售坑。
3、重疾險
賠！現在的重疾險先進了，一般都是自帶身故的，就是沒生病理賠過，但是死了，不管什麼原因死亡，都會理賠重疾險的保額（部分還有保額贈送以及撫卹金），但是自帶身故的重疾險如果之前得過重疾了，那麼除非額外當時買的時候再附加了身故險，否則就沒得賠（重疾已經賠完了）。
4、醫療險
賠!但是這個不是理賠死亡，只可以理賠搶救過程中的醫藥費，手術費，門診費等等。
5、意外險
包含猝死保障的，賠！
不包含的，不賠！剛剛前文就分析過了。
所以不是一份保單就足夠，保障類保險每一種類別，都有自己對應的主要功能。
對於一般工薪階層，重疾險+意外險+醫療險+定期壽就已經足夠，至於儲蓄險年金險終身壽，以及媽媽們經常聽到的教育金，都屬於理財類保險，幾乎沒有保障功能且跑不過通脹，購買這類保險的人主要是為了保全隔離資金以及現金財富傳承用。
文章結尾附送急救包，祝大家身體健康，財源廣進：
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