經濟日報社發佈了《中國家庭財富調查報告2019》，這份報告涵蓋了我國家庭財富的相關信息，主要內容就是對於中國家庭財富現有情況的分析，城鄉家庭財產的對比，家庭財產的分佈以及房產在家庭總資產中所佔的比重等等。通過對家庭資產各方面的分析，從而反映出了現階段我國家庭財產的分佈情況。
數據顯示，家庭人均資產20萬元。這個數字，你達標了嗎？
通過這份調查報告，我們發現中國城市家庭財富管理存在“五大不合理現象”，這五方面將會導致家庭財富存在較大風險：
1、家庭住房資產佔比過高
數據顯示，我國住房資產在家庭總資產中佔比71.35%，遠高於美國；而金融資產在家庭總資產中佔比僅為11.8%。較高的房產比例吸收了家庭過多的流動性，擠壓了家庭資產中其他金融資產的配置。
2、剛性兌付要求較強
在投資時，過半家庭不接受本金有任何損失，剛性兌付要求較強。數據顯示，54.6%的家庭不希望本金有任何損失，同時又期望較高的收益。
3、缺少長期資產配置規劃
家庭可接受的金融產品回報週期普遍較短，缺少長期資產配置規劃。對於可接受的回報週期，選擇3個月內、3-6個月、6-12個月的家庭佔比分別為35.8%、37.2%和33.7%，可見大多數家庭接受的是1年及以下的回報週期。
4、投資品類缺乏多樣性
數據顯示，67.7%的中國家庭僅僅擁有一種投資品，22.7%的中國家庭擁有兩種投資品，擁有三種或者三種以上投資品的家庭僅僅佔到10.6%。對比我國和美國家庭投資品種的多樣性，擁有三種或者三種以上投資品的美國家庭佔比高達61%。
5、商業保險參保率偏低
僅有不到15%的家庭為家人配置了商業保險，且家庭更願意為未成年子女投保，忽視對家庭頂樑柱的保障。10-18歲家庭成員參保率最高，為21.3%，其次為10歲以下家庭成員，參保率為19.5%。
這份報告的要點可以概括為三句話：金融資產結構單一、預防性儲蓄高、房地產佔比高。
時至今日，我國居民家庭的金融資產配置結構依然單一，單一得令人難以置信。主要是這麼幾種，現金、活期存款和定期存款，這三項的佔比高達88%。2020年了，沒有想到這麼多家庭還是不知道怎麼管錢，仍然習慣於把錢以存款形式放在銀行。
最後就來聊一聊對於家庭來說，最合理穩健的資產配置方式是怎樣的？
最合理穩健的家庭資產分配方式是把家庭資產分成四個“賬戶”，賬戶間互不打擾，按照合理比例分配，實現家庭資產穩健增長。
1. 日常開銷賬戶。也就是要日常生活要花費的錢，一般佔家庭資產的10%。具體金額可以為家庭3-6個月的生活費。這個賬戶可以保障家庭的短期開銷，日常生活等開銷都應該從這個賬戶中支出。這個賬戶其實每個家庭都有，但是很多家庭容易把這筆錢準備得過多，沒有把這筆錢用在理財，獲取收益上。
2. 穩健投資賬戶。也就是保本升值的錢。一般佔家庭資產的30%，這部分錢主要用來保障孩子的教育資金，父母的養老、醫療問題。這部分錢需要能跑得過通貨膨脹，而且本金不能有任何損失。這個賬戶，就非常適合放在銀行的定期存款上，如果資金超過30萬，還可以購入銀行的大額存單。
3. 高風險投資賬戶。這部分錢，是家庭真正可以用於理財的錢，前面的兩個賬戶已經能夠保證子女的教育問題和父母的養老問題以及家庭短期開銷，那麼這部分錢需要為家庭儘可能地創造高收益。一般可以佔家庭資產的30%。這部分資產可以買一些業績比較好的基金，或者是進入股市。如果錢更多一點，還可以考慮信託、私募等等。
4. 養老賬戶。現在每個人都要考慮自己的養老問題，不想給孩子帶來過多的負擔，還要保證如果得了重疾，還能有錢用於治療。既然是養老賬戶，收益和風險都要考慮，收益不用太高但風險要控制。可以考慮一下養老年金險。每年存一點，收益雖然不算高，但是安全穩健，而且是複利，老了之後還能有持續的現金流。
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