愛問保險 【保險觀察】
昨日，浙江互聯網金融聯合會批准發佈了全國首個網絡互助團體標準，而這一標準的牽頭人，就是由網絡互助的巨頭螞蟻金服聯合其它六家機構共同制定的。
其它六家機構分別是：浙江大學互聯網金融研究院、中國人民大學中國保險研究所互助保障研究中心、阿里健康、北京市金杜律師事務所、華保（南京）信息諮詢有限公司、深圳市華中聯合科技有限公司。
其中，浙江互聯網金融聯合會發起人之一就是螞蟻金服。除螞蟻金服旗下有相互寶之外，我們並沒有看到其它互助平臺如水滴互助、輕鬆互助、新浪互助、平安互助、360互助，百度旗下的燈火互助等參與制定該標準。
螞蟻金服發起制定的全國首個網絡互助團體標準，既可以引領行業發展，同時又鞏固了自身在行業中“老大”的地位，可謂是一舉兩得，名利雙收。
三流企業做產品，二流企業做品牌，一流企業做標準。目前，相互寶成員加入人數和分攤人數雙雙“破億”，是網絡互助中兩個指標唯一過億的平臺，沒有之一。
浙江互聯網金融聯合會會長賁聖林透露，接下來聯合會將著手標準的落地，推動其作為網絡互助行業未來測試和認證的標準依據。其它網絡互助平臺，你們顫抖吧！
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首個網絡互助標準主要內容
這個標準首次提出了互助平臺的“四要一不要”原則：要實名制度、 要全程風控、要審核獨立、要公開透明，不要資金風險。
實名認證：以實名認證作為互助的基礎，應用技術和規則確保互助成員身份真實、救助真實。
審核獨立：調查與審核環節獨立，降低互助申請結果的人為干擾，確保互助結果的公正公平。
全程風控：通過從准入、調查到公示的全流程風險控制，用技術手段降低風險。
公開透明：堅持規則透明、過程透明、結果透明，自覺接受公眾和行業監督。
對於預先收費、以資金池形式進行互助金管理的，應建立嚴格規範的資金託管、監督和備付金制度。
宜採用後付費、無資金池的互助金管理模式，實現資金需求與互助行為的同步，避免預先收費帶來的用戶資金安全風險。
對於資金問題，標準建議互助平臺選擇無資金池形式，或者在有資金池的情況下，設立相應的資金託管制度，確保資金安全。
螞蟻金服副總裁尹銘表示，該標準是以螞蟻金服旗下相互寶的經驗為樣本制定的。
相互寶首創了“0元加入，先保障，後分攤”機制，加入條件之一是已經是支付寶會員，並完成實名認證，相互寶通過支付寶進行扣款、分攤互助金、管理費及其它費用。
但是，並不是所有的網絡互助平臺都有“支付寶”功能。根據螞蟻金服提供的數據，目前頭部的互助平臺中，約50%的平臺沒有實行實名制，大約75%的平臺設立了資金池。
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以該標準考核其它三大網絡互助巨頭
除了相互寶之外，在成員規模和影響力上面，排名靠前的其它三大網絡互助巨頭是水滴互助、輕鬆互助和美團互助。
通過微信公眾號進入水滴互助頁面，點擊左下角“加入互助”，跳轉到水滴互助微信小程序，點擊“立即加入”，選擇“本人”，勾選“我已閱讀並同意《水滴互助會員協議》”，水滴公司要求支付0.01元才可以加入會員。
但是在未加入之前，我們並沒有找到《水滴互助協議》條款，在該頁面最底部分攤金額怎麼支付中，水滴互助解釋加入的時候已經預存了0.01~3元到賬戶裡，
即所謂的資金池形式。
在水滴互助官網中，對資金池去向水滴公司有一個說明：互助資金由平安銀行存管，由銀行按存管協議要求管理，專款專用。
輕鬆互助和水滴互助一樣，需要預存互助金，資金由第三方託管。打開輕鬆互助公眾號，點擊“為家人加入”，然後跳轉到加入頁面，便可加入輕鬆互助。
在該頁面的最下方有《行動公約》、《產品說明》、《健康要求》等各種會員協議，這一點比水滴互助做的要好，符合“公開透明”的原則。
美團互助同相互寶一樣，沒有資金池模式，同樣是0元加入，事後分攤的原則，美團互助可以從美團支付賬戶或美團支付所綁定的銀行卡及其它支付方式進行扣款。
相互寶和美團互助可以採用無資金池模式，但是水滴互助和輕鬆互助以及其它一眾網絡互助平臺大多因為沒有支付牌照，不可以直接從銀行卡劃款，只能採取預存互助金的方法進行網絡互助，也就形成了資金池。
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這個標準執行的下去嗎？
浙江互聯網金融聯合會這次發佈的網絡互助團體標準，其本質屬於行業自律公約，沒有法律效力，其它網絡互助會不會跟進也很難說。
在這次發佈的網絡互助團體標準中，強調的是無資金池模式，但允許有資金池的平臺設立資金託管制度，也是考慮到現實情況，因為支付牌照的申請難度大，也並不是每一個網絡互助平臺都有能力申請網絡支付牌照。
總體來說，水滴互助、輕鬆互助和美團互助都是符合“四要一不要”原則的，浙江互聯網金融聯合會發佈的網絡互助標準，對網絡互助行業的進步和規範也起了積極的引導作用，其行為是值得肯定的。
加下來就看這份行業自律公約怎麼落地執行了，平安互助、360互助、新浪互助、寧互寶、燈火互助、點滴互助等這些小弟們服嗎，會認相互寶這位“大哥”嗎？
END
文
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