北京商報訊（記者孟凡霞 劉四紅）繼第一家眾安銀行面世後，香港虛擬銀行再現新進展。3月31日，香港首批虛擬銀行之一天星銀行有限公司（以下簡稱“天星銀行”）正式啟動試業，並在香港金融管理局（以下簡稱“香港金管局”）金融科技監管沙箱制度下開展業務，北京商報記者瞭解到，天星銀行將開放約2000個名額予天星銀行、小米香港和尚乘集團內部員工的親友參與本次試業。
天星銀行股東名單星光熠熠，由小米集團及亞洲最大獨立券商尚乘集團聯合成立，於2019年5月9日獲香港金融管理局頒發虛擬銀行牌照。官網顯示，目前已確定由小米科技創始人、董事長雷軍擔任天星銀行董事會主席，其他董事會成員還包括鄭海泉、周受資、劉雪樵（行政總裁）、毛振華、唐偉章、王舜德。
虛擬銀行與傳統意義上的銀行不同，沒有線下網點，所有業務都將在線上操作。天星銀行介紹，將全天候為客戶提供創新普惠的銀行服務，並推出完全“零服務費（此項普惠服務承諾最少維持3年）”的零售業務。客戶憑香港居民身份證，最快5分鐘遠程開戶，無需繳付任何手續費即可通過“轉數快（FPS）”和即時支付結算系統（RTGS）進行跨銀行轉賬。
在產品方面，與眾安銀行類似，天星銀行也重推存款產品。據悉，天星銀行在試業期間將推出兩款存款產品。其中，港幣活期存款將以分層利率定價，金額在50萬至100萬港元的存款客戶將享有高達1%的年利率。定期存款客戶可靈活自定存款到期日，如8、19、27日等。客戶可隨時提前結清定期存款而不收取任何費用。此外，天星銀行也提供貸款服務，利率以日息計算，客戶可隨時提前還款，無需繳付任何手續費。
不過，相較眾安銀行，天星銀行推廣產品更加豐富，包含了活期、定期和貸款，且特別強調了期限的靈活性和日計息等。零壹研究院院長於百程指出，在活期存款產品上設計上，兩家銀行有所差異，天星銀行突出的是50萬至100萬港元大額存款的高利率，而眾安銀行突出的是50萬港元以下的高利率，吸引的主要用戶群體可能有所不同，前者偏高淨值，後者偏更廣人群覆蓋。這種產品設計，或與天星銀行在試業階段有關，目前僅開放了2000個名額。
麻袋研究院高級研究員蘇筱芮同樣稱，僅從活期產品來看，天星銀行的階梯利率對大客戶更為有利，而眾安銀行的產品則更加面向大眾，有利於吸引更多客戶。在她看來，虛擬銀行還是一件新事物，在攬儲方面，虛擬銀行一是需客戶服務體驗，第二則是產品利率設定。疫情過後，有一些實體銀行開始使用“拼團理財”等營銷手段，未來虛擬銀行亦可借鑑當下的一些接地氣的手段來積累客戶。
值得一提的是，與眾安銀行一樣，天星銀行同樣是以金融科技監管沙箱方式進行試業。在試業過程中，香港金管局將密切留意虛擬銀行運作，並與相關銀行團隊緊密溝通，就部分細節進行微調。只有試業結果理想，經香港金管局確認後，天星銀行方可正式開業。於百程指出，虛擬銀行仍屬於新生事物，香港金管局採取金融科技監管沙箱方式，有利於及時發現並修正問題，控制風險。
蘇筱芮則指出，以監管沙箱的方式進行試業，主要有幾個優勢，一是穩定性，金融創新並非所有主體都適合加入，監管沙箱通過對參入者的嚴格篩選及名單劃分，有利於保持項目質量，在一個相對穩定的狀態觀察新業態的發展。第二是安全性，監管沙箱強調對客戶的保護措施，包括設定合理的控訴處理程序和公平合理的補償程序等。第三則是可試錯，沙箱的規模不大，風險管理及監管都能夠被控制在一定範圍內，因此以沙箱方式進行，監管與機構可更為高效地處理一些應急突發問題。
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