少侠一号

寿险相对于重疾险而言本身就很便宜，寿险保障功能单一，保障责任明确，不存在乱七八糟的内容，当然便宜。

那对于寿险价格来讲，其实保险险种的定价涉及到很多的因素，比如设计时候参考的理赔系数，卖出多少的预期，以及保险公司想要这份险种发挥什么作用，通过什么渠道销售，成本是什么样的都直接影响险种的价格。

那么一旦险种经过备案批准上市，就说明险种的合同已经白纸黑字，板上定钉，保费就使用固定的收费标准，那么自然是谁家的便宜，买的就划算啊。就跟我们买东西是一样的，明知道什么都一样，有的就是贵，有的就是便宜，你觉得贵的好，但不知道好在哪里就是不明智的，比如一双鞋，质量，外观一模一样，或许牌子不一样，放到大街地摊上，跟放到大商场卖的价格自然不一样。

那为什么会出现不同公司同样功能的寿险价格会相差很多，这个就是一个销售闭环跟一个品牌效应给你的错觉。知名公司确实牌子响，但并不能说明他们的产品就好，因为运营成本高，你像各地都有营业网点的保险公司，房屋、水电、人员开销等成本在那呢，险种自然贵，但是现在新晋的保险公司大多放弃了线下营业网点的渠道，基本都通过互联网渠道或者代销渠道，只要产生规模化效应，件数多一样可以挣钱，并不需要在线下花费大量的运营成本。

那在互联网上，自然是性价比高的产品才能吸引客户，才能与大品牌公司的产品竞争，这是一个正常的商业竞争逻辑，客户也能得到实惠，只要看清楚保险合同的条款，明确知道保障内容，当然选择价格低的才是最划算的，你不用担心理赔问题，只要是批准上市的销售的险种，都有强有力的保障。

康博士讲保险

保险当然不是越便宜越好，便宜自然有便宜的道理，便宜不代表性价比。

为什么经纪人总推便宜的保险

保险产品渠道所限。

现在国内经纪人队伍还不够强大，一线保险公司主要还是依赖于自己的保险代理人团队。所以像是中国人寿、中国平安、太平人寿等等，寿险渠道的产品基本都没有交给经纪公司。

主要依靠保险经纪公司销售的保险公司主要都是一些二三四线的保险公司。自己没有强大的销售团队，所以销售渠道只能依靠经纪公司。

这些保险公司的产品肯定会比一线保险公司的更便宜，否则谁还会买他们的产品呢？

很多经纪人都说，保险公司没有大小之分，都一样。这是个伪命题，大家摸着良心问自己一句，如果价格都一样，你会选一个一线的大品牌，还是选一些听都没听过的品牌呢？

当自己的优势就是价格的时候，保险经纪人当然会主推“价格导向”。

保险越便宜越好吗

很多二三线的保险公司的产品确实很不错，不仅便宜，而且性价比极高，单论这点就可以秒杀一众一线保险公司的产品。

但是不可否认，这些保险公司的服务网点非常少。虽然现在很多业务都可以在网上办理，但是如果本地没有分支机构，你仍然将会面临不少的问题。

比如理赔。如果理赔流程正常，当地没网点那么你需要寄送理赔资料；有网点，服务人员多的一线保险公司可以安排人上门服务，更简单快捷。更重要的是，当理赔出现纠纷的时候，如果没有网点，每次都是只能电话或者邮件交流发送资料，你觉得这效率会怎样。

比如保全、资金服务、退保等。如果当地有网点，你可以找业务员，业务员离职了也可以自己去网点办。但是如果当地没网点，简单的业务还好办，复杂点的，业务员如果又离职了，你就会知道有多闹心了。

所以，选择性价比势必需要牺牲掉一些便利性。单纯推保险的低价产品，我认为是很不专业的，更何况这个世界上永远不会有最便宜的保险。

老萌有个存钱罐

这和一些保险销售人员总是推荐毕竟贵的寿险形成了鲜明对比，这其实就牵涉到保险经纪人的性质。目前，我们见到的市场上推销人身保险的绝大多数是保险代理人，他们代销保险公司的产品，按照监管规定，保险代理人只能代销一家人身险公司的产品，因此，他们能选择的产品比较有限，而且往往要屈从于保险公司的产品战略，个人并没有选择权。

而市场上另一部分的保险销售人员则是隶属于第三方的保险经纪公司。按照我国法律，不存在个人性质的保险经纪人，保险经纪人只能以公司名义展业，但是习惯上我们将受聘于保险经纪公司从事保险销售的代理人称呼为经纪人。保险经纪公司可以和多家保险公司合作，帮助它们销售产品，因而其下属的保险经纪人可以有更多的产品选择空间，可以根据客户的需求，推荐他们认为更合适的产品，相对更客观些。

此外，虽然市场上的人身险公司有70多家，但绝大多数是中小保险公司。因为没有大公司的品牌响亮，也没有大公司那么庞大的代理人渠道，因此中小保险公司尤其是新建的保险公司普遍倾向于与保险经纪公司合作，以更低价的产品策略来吸引客户。因此，保险经纪人推荐的也大多是便宜的寿险。

如果是保障性质的寿险产品，相同保障额度情况下，低费率的寿险明显要划算些，尤其是消费型定期寿险，杠杆率更高。而且保险法也规定，虽然是中小险企，但非经法定情况，不得破产清算，也就是说，遇到经营不善的保险公司，会指定其他保险公司全盘接手该保险公司业务，客户的保单赔付情况不受影响。如此前的安邦保险就是这样处理的。因此，中小保险公司的低费率的寿险是可以买的。

当然，具体是否真的划算，还是要看条款约定，为避免条款“埋坑”，可以货比三家，多对比几家险企的产品，本身保险经纪人就可以同时销售多家公司产品的。

独孤求白先森

寿险分为定期寿险和终身寿险，它的责任包括身故和全残。

您所说的“便宜的寿险”，相信您指的是定期寿险。定期寿险相对于终身寿险来说，是便宜的，毕竟，终身寿险必然会出险。定期寿险杠杆高，保障有家庭责任期间，不会因为自己的人身风险给家庭带来巨大经济损失。再者来说，寿险的健康告知相对于重疾险、医疗险，宽松很多，在有些体况的情况下，先配置寿险，避免出现拒保、延期等寿险告知中会遇到的问题，这个顺序“没毛病”。

至于是不是“越便宜越划算”，它的责任只有身故和全残，符合健康告知的情况下（划重点），当然买便宜的咯

杉杉来保

真正评估一个保险产品是否划算，需要考虑保障责任、保额、保费等等各种因素，单纯考虑保费来评估是否合算并不恰当。

为什么经纪人爱推一些价格便宜的保险呢？

喵宁葭郢

人寿保险是人身保险的一种，以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。

最初的人寿保险是为了保障由于不可预测的死亡所可能造成的经济负担，后来，人寿保险中引进了储蓄的成分，所以对在保险期满时仍然生存的人，保险公司也会给付约定的保险金。

同时通过保险的指定身故受益人与收益比例的功能，人寿保险也作为资产传承的一种方式。

配置保险不是以是否合算作为衡量标准的，而是对个人或者家庭的风险与保障，收入与支出的规划是否合理为标准。

我们先不去判断保险经纪人总是不断向您推荐寿险这种行为的正确性。应该先对您现有的保单做保单整理，了解清楚您现在的保障状况，再结合您的经济收入状况，家庭模型（承担的现状及未来的家庭责任）做出合理的规划。查缺补漏：

1、 如果失能保障不足，就增加寿险及意外伤害险的保障；

2、 如果疾病/意外医疗保障不足，就增加住院医疗险保障；

3、 如果治疗期收入损失及康复费用保障不足，就增加重疾险保障；

4、 教育养老金也要提前规划，可以配置教育金险与养老险，及年金保险配置万能账户来实现。

5、 资产传承也应该提前布局，可以通过寿险与年金保险来实现。

人寿保险的费用高低受到以下几个因素的影响：

1、 保障期限。定期寿险费率比终身寿险低，建议终身寿险为主定期寿险为辅。

2、 是否可返还。消费型寿险一般为定期不可返还型，费率一般比可返还型寿险低。

3、 是否分红。一般非分红型寿险比分红型寿险费率低。

4、 保险公司规模。一般情况下小型保险公司或新成立的保险公司的寿险费率比大型保险公司或经营时间长的保险公司费率高。大致有以下两种原因造成：

① 大保险公司具有经营时间长，市场占有率高，客户稳定的优势。相对而言小保险公司有在经营时间短，市场占有率低，客户资源稀缺等劣势。为了生存小保险公司会采取低费率，高频的更新产品的方法增加业务量，这也是公司经营中常见的营销模式。

② 就是因为大保险公司的这些优势，所以大保险公司所承担的偿付风险也大，费率的核算就必须合理。而小保险公司的劣势在这时反而成了优势，没有这些包袱，可以放开手脚大干。

评估保险公司的优劣的因素不光只是产品费率低，产品保障高。最重要的是“提取的保证金”，“提取的责任准备金””与“偿付能力”，越高越好，对被保险人才越安全。《保险法》中的第九十七条与第九十八条有明确规定。

所以相对而言经营时间越长，规模越大，费率越稳定的大保险公司会比小保险公司更安全稳定。把自己做大，这也是每个小保险公司或新成立保险公司的经营目标。当然，不管是大保险公司还是小保险公司的经营销售都必须是建立在合法合规的前提下。

范范谈保险与理财

你的疑问也是很多人的疑问，特别能理解您的顾虑。

首先保险经纪人是【基于我们客户的利益】帮大家推荐保险的，《保险法》中也有相关的法律规定。所以从法律角度，他们也要必须站在我们客户的立场来推荐保险产品和产品方案。

第二，保险经纪人是法人代理，从工作角度讲保险公司是他们的供应商而不是老板。所以他们在选择产品是不受保险公司约束，考虑我们客户需求才是必要的。

第三，保险经纪人相对比较专业，无论是从选择产品还是理赔等方面。他们选择产品看的是产品条款和服务，而不是看哪家公司大。

最后强调一点，保险的本质是钱。这个钱是我们客户发生风险或者到规定时间必须要给的，是否能够理赔和给付要看条款，而不是公司。条款清清楚楚写在合同上，受法律保护。

公司再大，条款没写也不会多陪一分；公司再小，只要条款写了就一定会赔。

所以，请放心，保险经纪人不论从法律、工作指责、还是专业上，都是在为客户考虑。

还有就是，保险不是越便宜越划算，最终还是玩看条款，性价比高才是硬道理。

市面上保险有的只是价格高，有的是便宜有划算，更好的是价格稍稍高一些可有特色服务的产品，比如就医绿色通道服务、SOS国际救援服务，还有一些和健康有关的预约挂号、陪诊、健康咨询服务，这些都是不可不多得也是我们老百姓真正需要的服务。

因为有些服务有钱也未必买得到。

茉香凝语

那一定是经纪人知道你的经济水平……

给你配置贵了，你接受得了吗？

经纪人做配置，不单单是卖一些网销的便宜货。最主要的是看你的经济实力，进行线上线下的搭配。

只卖给你网销产品的，那不是经纪人，那只是一个披着保险的非销售人员。某蓝君（被处罚过）某牛保险（被处罚过）某保鱼（被处罚过）。

他们只是一个其它行业的咨询公司，不是保险经纪人公司。

你收到的保单，是没有销售公司，没有服务人员名字和工号的。这些都是网销产品。

明悦怡星

便宜有两个概念，第一是产品同比其他便宜，第二是价格相对你的预算便宜。楼主应该是考虑第一个问题吧。

经纪人能够推荐的产品中不包含一些主流的大公司。比如平安、国寿、友邦等等。因为这些大公司的代理人渠道比较成熟，所以不会给到经纪公司去推广。当然，这些产品也相对一些小公司（相对大公司而言）来说，价格是比较贵的。

但并不是说明，这些产品不靠谱。

如果是长期险种，建议注重条款

如果是一年期非保证续保的险种，建议注重大公司或者产品销量高的

劉鹏工作坊

保险是一种对钱的理解，有就比没有好。而少花钱多办事，是每个人都愿意的。所以保险经纪人会这样推销产品。

而做为专业的保险代理人则不同，要望闻问切，对症下药，量身制订有效的保险计划。

商业保险的最高境界就是从来不用，这样的话客户平安健康，公司赢利，代理人拿佣金，三方共赢。

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