我們買保險肯定不是為了花錢，而是在以後萬一真的出現人生悲劇的時候，自己和家人能有一筆理賠金賠償。
這是保險的本質，花錢轉移風險。
而人生的悲劇，是一定包括自殺的。
不管是因為情感受阻、生意失敗、疾病折磨，且不論自殺是否符合倫理道德，但是自殺對於家人帶來的悲痛，與其他死因是無異的。
自殺這一敏感話題，在保險理賠中到底是怎麼處理的呢？
01
今天要跟大家講的這起保險拒賠案，發生在2016年的甘肅慶陽，之所以全國聞名，就是因為保額巨大，累計達到了2400萬。
一個火鍋店老闆王某，在2015年9月至11月期間，投了X安福，終身壽保額300萬，意外保額高達1000萬(自駕保額翻倍)，還有一份百萬自駕100萬，共2400萬。
2016年3月15日被保險人駕車墜湖，經過1個月的理賠勘察，保險公司認定涉嫌騙保而拒賠，同年7月，妻子焦某向市中院起訴保險公司。
交警第一次檢測死者血液酒精濃度273.mg/100ml，算醉駕，家屬不服說被保險人平時從來不喝酒。
第二次檢測家屬找到上海司法鑑定科學技術研究所司法鑑定中心，跑上海做了一次，發現血液中無酒精含量，可以排除醉駕。
這原本是一起消費者家屬與保險公司的普通訴訟糾紛，但是隨著甘肅省保險協會向慶陽中院發函，讓輿論一下子喧囂起來。
這份函在支持保險公司拒賠方面，原話是這樣講的：“如果投保人的訴訟請求得到支持，將會使公平、公正的社會價值取向無法得到弘揚。”
家屬焦某認為中保協作為行業自律機構，在法院未判決之前進行輿論審判，有違公平正義；社會媒體也有的認為，大保險公司店大欺客，竟然能夠聯合當地行業協會施壓法院，實屬罕見。
經過1年4個月的審理，2017年11月5日，慶陽中院一審判決，認定王某自殺不屬於交通事故，判投保人這邊敗訴。
原告家屬焦某不服，上訴至甘肅高院。
2018年3月30日，甘肅高院以“一審存在審判人員應當迴避的情形，未迴避可能影響案件的公正審理”為由，將案件發回重審。
我仔細查看了一下卷宗，原來是一審法官的配偶，是保險公司的員工，屬於應當迴避的對象，所以被高院發回重審，換個法官繼續。
2018年8月29日在慶陽中院重審開庭後，仍判焦某敗訴，家屬不服繼續上訴至省高院。
2019年8月，省高院二審終審，仍判決焦某敗訴，駁回全部訴訟請求，耗時三年的多次審理，原告焦某最終沒能獲賠。
省高院在審理的過程中，原告被告雙方都只是對證據進行推斷，畢竟自殺具有高度的隱蔽性，當證據無法直接證明被保人王某到底是不是自殺時，法院採用了“高度蓋然性”原則。
所謂高度蓋然性，是根據事物發展的高度概率進行判斷的一種認識方法，是人們在對事物的認識達不到邏輯必然性條件時，不得不採用的一種認識手段。
說白了，雖然證據無法直接從邏輯上推斷證明，但是一大堆證據疊加在一起，符合常人的一般認知。
我們來看看甘肅高院給出的系列證據推斷都有哪些：
1.集中大量投保：王某在短短2個月內，集中購買2400萬身故保額的保險。
2.投保後事故：在投保後1個月內，王某就發生過一起交通事故，未向公安機關報案，且本人草率治療，在傷勢較重的情況下，僅住院7天就出院。
3.不遵從醫囑：出院後醫生要求臥床休息至3月3日，王某在3月13日租車開始長途自駕，並於2天后墜湖。
4.GPS軌跡：王某駕駛車輛，曾在事故發生地點徘徊往返6次。
5.生前大量負債
從普通人直覺來看，確實騙保的概率大一些。
03
至此，案件隨著二審終審的宣判，法院支持保險公司拒賠而告終，那麼這起2400萬天價保額的拒賠案，給我們哪些啟示呢？
先來說說保險公司，真的就一點責任就沒有了麼？
甘肅原本就屬於經濟不發達地區，且自駕本身就容易出現騙保情況。那麼保險公司以及業務員，為什麼當初滿心歡喜收保費的時候，就沒想著限制累計保額？或者在投保的時候，嚴格履行審查義務呢？
能買2400萬保額的保險，保險公司怎麼可能不去調查走訪看看被保人的個人債務問題？尤其是對於個體戶做生意的，更應該是嚴查的對象啊。
如果為了節省公司銷售成本，不進行新契約調查，那麼限制保額總歸是應該的吧？
在本案中，被保人王某並沒有採取多家公司同時投保的方式，而是僅在一家公司進行投保，這對於保險公司的審查難度，已經降低太多了。
各家保險公司的核心業務系統中，理應自動識別高風險的投保件，並提示預警。但是在本案中，保險公司的義務缺失，是客觀事實。
雖然這個事實，在法律上並沒有足夠證據判定保險公司賠款結案，但是卻是很重要的經驗教訓：保險公司和業務員，別光顧著數錢到手軟，合規問題也要謹慎。
再來說說投保人這邊，對死者我表示哀悼，根據二審高院的意見，我姑且當做被保人是故意駕車墜湖，屬自殺情況。
自殺本身也是人的權利，保險肯定是對自殺提供保障的，但是有前提。
根據《保險法》的規定，購買壽險保單，2年內是不會獲賠的，但是保單生效後滿2年，保險公司就要賠了。
回到本案中，被保人王某在投保後4個月自殺，在法理上是不會獲賠保險理賠金的，但是如果提早購買保險，2年後自殺就可以獲賠。
可能很多人覺得，討論一個人什麼時候自殺是件很殘忍的事情。
據世界衛生組織估計，每年全世界有大約78.6萬人自殺，其比例為每年每10萬人中有10.7人。中國每年自殺死亡的人數已達28.7 萬人，每年平均自殺死亡率是十萬分之二十三，每2分鐘有1人死於自殺，8人自殺未遂。
我國每年的自殺人數，甚至超過了交通事故死亡人數。
本案中討論的爭議點還有酒駕，保險公司對於酒駕是否免責，完全都是寫在條款合同裡的。
市面上個別保單會提供酒駕導致的身故保障，但絕大多數還都不支持。
並不是說提供了酒駕保障，就是慫恿你酒後開車，而是保險公司擴大了一部分保障責任，給死者家屬提供了更多賠償的可能性。
如果說所有壽險保單對於自殺都是2年後才可以獲賠的，那麼對於酒駕的處理，各家公司還真的是各不相同。
關於收入證明，很多保單對於被保人的個人財務狀況是不做要求的。但是，也有部分大額保單會要求受益人在辦理理賠的時候，需提供被保人的生前收入情況的。
與酒駕類似，各個保險公司的處理規則大相徑庭，我們在買保險的時候，建議還是選擇免責條款寬鬆的保單。
買的時候大意輕率研究不仔細，等理賠的時候會給家屬帶來不必要的麻煩。
寫在最後，給大家再提個醒，我們買保險是為了抵禦風險，而非鼓勵冒險。自殺不僅對個人生命不負責，對於親人家屬也是巨大打擊，無論如何一定要珍惜生命。
關於這起有爭議的天價理賠案，終審結果已塵埃落定，如果還有什麼想跟我討論的，再私信我吧。
閱讀更多 精算師八哥 的文章
