农民工弟兄

投资银行要谨慎！招行旗下钱端理财暴雷，14亿不翼而飞，9000个招行持卡人本金全无。

zhhhq99

作为曾经的银行人，我来答一下。

很多人觉得在银行买理财是绝对安全的，不会存在风险。柜员或客户经理在做理财产品销售时，也会跟客户说“虽然这款产品不承诺保本，但其实银行嘛，不会让你亏损的”！那么事实呢？

高风险产品——银行一直有

银行的理财产品类型很全，从低风险到高风险产品一直都有。按产品的风险等级分为了R1到R5。R1类产品是低风险产品，能做到保本保息，R5类产品是高风险产品，不仅不承诺保本，连收益率都只是预期，并不承诺收益率一定会达到。在银行买理财产品前，人人都要做风险偏好测评。分为谨慎、稳健、平衡、进取和激进五种类型。风险偏好越高的人，如激进型，能选择投资的产品风险等级越高，可选范围越广，即从R1到R5的产品都可以购买。而风险偏好低的人，选择范围就小很多，如，某人风险偏好是稳健型，基本只能选择R1和R2类产品。依次类推。

中低风险产品——银行针对普通客户的主推产品

大家选择在银行购买理财产品，内心本身就是抱着安全性高的想法。大家的风险偏好并不高，通常都会选择R3类及其以下的产品。其实，R3类产品已经存在本金可能会损失的风险，只是概率较低。银行针对普通客户，主推的也都是风险较低的产品，一方面是为了口碑，不能让普通客户本金受损，从而让人觉得不安全，影响存款。另一方面，也是因为对于普通人来说，中低风险的理财产品就很不错了，安全性高，收益也不低。

对于持有黑钻卡，达到进入私人银行标准的客户，银行会专门有专业的理财规划师，为这些高端客户进行投资规划，基本都会配置高风险的产品。

题主目前投资的年化4.5%左右的产品，应该还是不错的，不用过于担心风险问题。

理财分享者

银行将理财产品的风险等级分为了五个等级，分别是R1、R2、R3、R4、R5，对应的是谨慎型、稳健型、平衡型、进取型以及激进型。当然，常见的是低风险、中低风险、中等风险、中高风险以及高风险等级的风险标识。

那么，我们再来看：现在的银行理财产品风险到底有多大？

一、清楚的了解银行理财各类风险等级的风险：

五个风险等级的理财产品，到底对应的风险几何以及投资的标的又是如何的呢？

1、R1级风险等级理财，常见标识为低风险标识。这里理财产品可以称之为“无风险”理财产品，年化收益率在2.5%-5%之间。投资标的为货币类低风险或无风险产品：国债、国债逆回购、银行存在、大额存单、保险理财等。风险性很低，常备低风险、老年人等投资者偏爱；

2、R2级风险等级理财，常见标识为中低风险。风险要比低风险高一些，但风险性不大，投资标的除了投资R1级风险等级能投资的渠道，还能投资一些低风险的产品：货币基金、银行理财、信托、高信用等级企债等。年化收益率约在3%-6%之间，风险适中；

3、R3级风险等级理财，常见为中等风险标识。此风险级别的理财就有一定本金受损的可能，除了能投资R2级风险等级理财产品渠道以外，还能投资总资金比例30%以下的高风险理财，如股票、商品、外汇等，结构性产品本金保障比例在90%以上。有一定本金受损的风险；

4、R4风险等级理财，常见标识为中高风险。这类理财产品的风险性就更高了，可投资一些评级偏低的债券，并且投资股票、商品、外汇等高波动产品的资金比例能超过总资金的30%。对于本金的风险，也就更大了。当然，可能存在的收益性也是升高；

5、R5风险等级理财，常见表示为高风险。这类理财产品的风险性为五个风险等级的最高，除了R1-R4可投资标的以外，没有限制，完全可以投资于高波动产品，股票、商品、外汇等均能投资，并且还可采用衍生产品交易、利用杠杆进行投资。这类产品的风险性最高。

每一个风险等级的理财产品的风险程度不同，不能一概而论，有的风险性高，有的风险性低。这就需要看投资者是怎样的偏爱与选择。如果是中低风险的投资者，可选择低风险、中低风险等级理财产品；如果是中等风险偏爱的投资者呢？可选择中等风险理财产品；如果是较高风险偏爱的投资者，可选择中高风险、高风险理财。

二、对于绝大多数投资者并不适合高风险理财，更为适合中低风险理财，也可进行搭配理财。

在投资的过程中，往往投资者看到的是收益，并没有看到风险。就普通投资者而言，更应当注重降低风险，而不是增加风险性。个人认为，普通投资者投资于中低风险理财即可，风险性不高，年化收益率较为适中，能达到3%-6%区间，已是不错。

当然了，也可以进行搭配式投资。中等风险、中高风险、高风险等级理财的产品具有本金受损的风险。有的投资者期望有更好的年化收益率，又不想承担更大的风险，这时应当如何呢？可以将一小部分资金进行投资偏风险性一些的理财产品，达到既降低风险，亦可能提高年化收益率水平。

总结：银行理财分为了五类，常见的标识为低风险、中低风险、中等风险、中高风险、高风险等级，对应的是不同的理财投资风险。投资者可根据自身的偏爱进行选择，当然，也可以进行搭配投资。

厚金说

银行的理财产品种类比较多，3-5%的都属于正常的风险，是银行投资部分稳健型的产品产生的收益。4.5%的封闭式净值理财产品几乎是0风险的，只要银行不倒闭就没事。

银行的理财产品分为PR1-PR5共5个分类的，其中以PR1和PR2的风险性最低，投资的人也是最多的。

其他的机构激进型，进取型和平衡型的可能有以下几个风险：

一，管理的风险

理财产品的投资是有专人进行打理的，股票信托类的操作难度比较大，不同的管理人员能达到的收益是不同的，对于理财 的收益也是不同的。

二，汇率，利率的风险

操作衍生产品，比如外汇之类的会受到汇率，利率变化带来的风险。期货期权等衍生产品的风险比其他的风险要大。

银行的理财产品多，通常自己银行发行和管理的比较稳健，风险性较低。选择的时候可以看是在哪个分类里面。

灵和睿

银行把理财产品风险等级划分为五个等级，风险从小到大分别是：R1（谨慎型）、R2（稳健型）、R3（平衡型）、R4（进取型）、R5（激进型），这里面R1是保本型投资理财方式，然后到了稳健型开始就存在本金亏损的风险了，如果选择在银行购买理财产品，一定要咨询是属于哪一种风险级别。

1、封闭式净值理财产品风险大吗？

净值理财产品风险既然是适中，就是存在有风险，虽然这类理财产品的年化利率在4.5%左右，但它不是银行存款，资金投资到封闭型理财产品中不仅流动性不强，而且还存在投资亏损的风险。

资金在封闭期间内是不能被赎回的，只能等到投资周期结束才可以赎回，但是收益在4.5%也不是很高，还可能存在亏损，就好比余额宝的货币基金类似，不过货币基金却没有封闭过程，这种利率其实还不如把钱存到银行的大额存单中，或者投资到民营银行的智能存款中。

2、固收类理财方式低风险。

要想理财风险低，就要选择固定收益型的理财产品，比如国债、银行的存款，还有货币基金，虽然货币基金不是固定收益，但是风险却比较低，封闭式净值理财产品年化利率一般看似很高，基本上还是会波动，不过和其它理财产品比如股票和权益类基金相比，风险又很低，就看投资者如何选择了。

因此，银行的理财产品有分类，保本固定收益、保护浮动收益、不保本浮动收益，就看储户如何选择了。

但是理财，一定不能去注重收益高却忽略了风险，因为收益越高本金亏损的概率越大，一旦辛辛苦苦理财较长时期最后收益非常低，肯定是不划算的，要选择适中的才行。

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金美圆的财经笔记

朋友们好！这位朋友，想了解银行理财产品，特别提出来一款：净值型，封闭式理财产品，预期年化收益率4.5%，风险适中！想深入的了解一下！明确的讲：根据标题及说明中的信息，这一类的银行理财产品，大多是低风险和中低风险，安全性相对较高，浮动收益！而且销量较大！

首先来看银行，自营理财产品的特点：

1，大众化！银行面对的是直接的投资人，因此他的产品，往往大众化，适应面人群较为广泛！

2，系列化！银行的理财产品往往是系列，化长期运营，有利于理财的连续性，与资金的衔接，促进客户群的稳定！

3，风险等级科学明确！银行理财产品有严格的风险评级，应对不同风险偏好的朋友！但总体来讲，理财产品，以中低风险和低风险，及以内为主！这一类产品本金相对安全收益较为稳定，受风险因素影响较小或者很小！
如上图，银行理财产品的，风险分级，从r1~r5共分5级，对应不同风险偏好的投资人！

再来分析，一款银行净值型理财产品的风险：
如上图，这是一家大型国有银行，老牌理财产品，从名称可以看出，有，系列化，连续化的痕迹明显！5万元起购，符合银行，自营理财的特点，开放式，净值型！如上图，继续来看他的，详细情况

pr二级风险，代表该产品：本金受风险因素影响，出现亏损概率较小，预期收益，受风险因素影响，不能达成的概率，较小！非保本，浮动收益！

小结：通过对上图这款，银行自营的，净值型，pr2风险等级，非保本浮动收益，理财产品的资料进行分析，可以得出一个结论：这个产品，本金相对安全，收益率较为稳健！适用人群广泛，而且是开放式，有很好的流动性！

综合分析：银行理财产品多种多样，有自营的，也有代销合作的！银行自营的理财产品，由银行进行管理和销售运营，通常在中低风险和低风险范围内，适应人群广泛，系列化，连续性好，风险等级是中，是大众，稳健投资理财的好朋友，正规可信！

理财迦

要问现在的银行理财产品风险到底有多大？这个问题太宽泛，太难回答了，但是如果你把它具体到某一款理财产品，这个答案就很容易。

俗话说得好，“授人以鱼，不如授人以渔。”今天我就把“钓鱼的方法”告诉大家，阅读完这篇回答，你就可以知道银行理财产品风险到底有多大了。

第一，识别假理财产品

银行要发行理财产品，必须要有理财产品名称和编号，在银保监会备案，然后可以上网查询，不要觉得这个信息很简单，它可以帮你规避假的银行理财产品。

假理财产品的风险是最大的，因为他们是骗取用户的投资，并没有正规的手续，这种风险是不可防范的，很多人投资上当就是因为购买了假理财。

第二，了解理财产品底层资产

什么是理财产品的底层资产呢？就是这款理财产品，最终把钱购买了什么东西？比如有的购买了银行存款，有的购买了企业债券，有的投资到股市上，还有的投到期货上，这些就是理财产品的底层资产。

由于理财产品的底层资产不同，导致了理财产品的风险也不同，如果它配置的高风险资产多，那么它就是高风险理财产品，如果它配置的全是中低风险的理财产品，那么这款理财产品也就是中低风险的理财产品。

所以理财产品的风险到底有多大？关键要看它的底层资产配置情况，一是产品的配置种类，二是产品的配置比例，通过这2点就可以确定这款理财产品的风险有多大了。

第三，怎样具体判断一款理财产品的风险？

根据前面的说法，如果你购买一款正规的银行理财产品，它会有一个名称和编号，根据这个名称和编号，你就可以查到这款产品的投资说明书。

通过产品的投资说明书，你就能够查到这款理财产品的底层资产是什么？每一种底层资产配置了多大的规模？在产品中占比有多少？如果你看懂了说明书中的这些信息，你就可以判断它的风险有多大了。

除了自己判断，正规的银行理财产品也会给你一个参考，他们通常把理财产品的风险等级分为5级，从第1级到第5级，风险程度逐步提高，低于第3级的是中低风险的理财产品，第3级以上的就是中高风险的理财产品了。

这就是一个比较简单的，判断银行理财产品风险的方法，别看它很简单，但是对投资者来说非常实用，希望对您能有帮助，也希望您把它分享给您的朋友。

互金直通车

银行理财产品其实种类有很多，如果是存款类产品的话都是受存款保护法保护的，不需要担心。当然银行也有代销很多基金公司的产品，这些理财风险就要自己把握了。

银行的理财最常见的当然是存款类业务，例如银行定期，大额存单等等，这类型理财产品当然是安全可靠的啦，50万以下的资产是受银行存款保护法保护的，即使银行破产也可以获赔。

除此之外，银行常见的理财产品还有结构性存款，大额存单是银行近几年推出的理财产品，主要目的在于与各类互联网宝宝类基金争客户。不过这一类产品，并不是单纯的存款业务，因此并不受存款保护法保护，不过风险其实也很低，不需要太担心。

除此之外，银行还会代销基金公司的理财产品，主要是债券基金和股票型基金为主，这一类理财产品不保本，亏钱自己负责，因此这类产品就存在一定的风险，需要投资者谨慎选择。

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修行路上的韭菜

理财产品都有风险，除非是固定收益的理财产品，否则投资理财产品不可能不涉及到风险，但是收益有大小，收益越大风险越高，收益越小对应的风险就小，如果可以承受高风险，就可以多考虑投资基金和股票。

第一、低风险。

低风险的理财产品有，储蓄、债券、货币基金，这些理财产品基本上风险都很低，收益也不高，但是本金会比较安全，不过这类理财产品的客户群体是最多的，大约80%的投资者都会选择这类产品理财，主要是大部分人在理财时关注的是本金不能亏损，收益可以降低。

第二、中风险。

中风险就是信托产品，还有封闭式净值理财产品，它们在投资时存在风险的，可能收益为零，但是本金亏损的概率也存在，这类理财产品收益会高于低风险理财产品，不过风险也会提高，是可以承受一定风险的投资者考虑。

第三、高风险。

高风险理财产品就是股票、期货等这些收益高风险也高的理财方式，这些理财产品可能在投资后会损失全部本金，但是也有投资者喜欢去投机，想通过这类理财产品实现一夜暴富的想法，就会去接触高风险理财。

综上所述：

不同的理财产品风险有高低，选择适合自己的理财产品才是真正的投资方式，如果谨慎的投资者，千万别投资高风险理财产品。

股海重生2015

如果对于当前银行理财产品的风险产生疑虑的话，基本上是可以按照当前银行理财产品的风险收益率来划分的。在单纯的判断银行理财产品的风险收益率之前我们需要明白当前的银行理财产品基本上分为我们常见的理财收益型以及净值型，净值型理财产品的收益率基本上并没有一个标准的明确区间，所以它的浮动较大。

在理解完这一点之后，我们再来看当前绝大部分的银行理财产品，年化利率基本上稳定在3%~6%的区间内。2019年下半年市场上90%以上的银行理财产品年化利率基本稳定在4%附近，如果再严谨一点，基本上是3.5%~4.5%的区间。

所以如果一款银行理财产品的收益率高于5%，且在6%的区间内，那么此时就会有亏损理财本金的风险，所对应的银行理财风险会处于R4级以上。如果已经超过6%的话，不管是净值型理财产品还是普通的理财产品，它此时的风险都会成倍的增加。

尤其是当前一部分喜欢剑走偏锋的理财产品包括互联网金融理财，动辄8%起步的年化利率吸引了很多人的目光。但是这其中的风险只有购买过的人才能够体验，所以在这里还是建议大家不要选择高于市场平均理财利率太多的金融产品，以目前的行情来看，基本上不要超过6%。

当然目前超过6%以上的银行理财产品是非常罕见的，这也并不意味着所有超过百分之六以上的银行理财产品本金的风险，但是从风险的平均性上来看风险会呈指数爆炸式的增长。

關鍵字: 暴雷 银行 招行