當前經濟形勢下，很多投資者對自己資產保值增值的態度愈加明顯，投向保險，具體來說，就是年金險！

年金險，能否擔當大任？

理財上存在於一個不可能三角：即收益性、安全性、靈活性三者不可兼得。下面針對目前的理財產品做個說明：

餘額寶：資金靈活度不用說，隨時可用，但收益率低在2%左右；
股票：暴賺和暴虧都有可能，風險性極高，也就意味著安全性為0；
年金保險：安全性極高，但需長期持有，前期拿出來會虧損，收益一般在3%-4%。

年金險最大的特點便是安全：

根據《保險法》第92條規定，如果人壽保險公司破產，必須把壽險合同（例如年金險）轉讓給其他保險公司，並且維護消費者的合法權益。

《保險法》第23條規定：任何單位和個人不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利。

也就意味著，未來不管發生什麼狀況，都能保證拿到收益，畢竟年金險的萬能保底收益、返還等，全部寫進保險合同中，具有法律效益，更不容挑戰！再就是收益上鎖定利率，一般收益在3%-4%左右，對資產保值和增值是有一定的作用。

以100萬本金，保底收益3%為例：

年金險的收益與股票很難相比，但年現金收益是複利生息，有點像滾雪球一樣，長期持有，便會越滾越多，目前，在這樣的一個金融大環境下，能保住你本金還持續給你穩定收益的，這樣看確實只有年金險了。

當然，有利必有弊，年現金最大的缺點就在於收益低和靈活性差，上面小新所列的數據也是在12年後，且金額比較大。但我們實際購買中，很少有人能夠達到，除了富人用年金險作為財富傳承，否則大多數普通人根本無力達到。

一般來說，投10萬最後能拿到20萬，算年化收益率的話也就只有3.5%。這在年金險裡面還是算是非常非常優秀的產品了，一般的也就只有2%上下，連銀行的定期存款都趕不上。還有那種交5年，每年交3萬，從60歲開始每年返5千塊多塊，要是堅持不到88歲，呵呵，連本兒都拿不回。

同時。很多年金險在前10年基本都是虧損的狀態，但如果中間急需用錢退保的話，損失可是很大的。

年金險只適合用來做長期理財規劃，也就決定了它並不適合短線和高收益投資。

如果你想要給自己準備養老金、給孩子準備教育金、強制儲蓄一些錢、有閒錢需要長期穩定收益、財富傳承的話，那麼年金險是你的選擇；但如果想要投資的話，年金險很不適合！

很多業務員在講年金險的時候光講以後能拿多少多少錢，卻不說如果中途急需用錢，退保能拿回多少錢。

通常來說，還在繳費期內的話，退保能拿回的錢一般低於已交保費，交5萬拿3萬。到那會兒交也不是，不交也不是，騎虎難下。而要是繳費期過完了，一般也只能拿回已交保費，利息咱就別想了哈。

由此看出，年金險的流動性是非常差的，基本上投了就鎖死了，別想中途拿出，一年一年慢慢領吧。

所以年金險總結下來就是：低風險、低收益、流動性差。

想買，要會買？不然只會被坑！

年金險長期持有，註定適合這些人群：有養老規劃的年輕人、準備給孩子做長遠打算的家長、目前收入很高，未來收入不確定的生意人、有閒錢，希望獲得穩定收益的人、有財富傳承需求又擔心財產糾紛的人群、忍不住亂花錢的剁手黨。

通常的用途：養老金；子女教育金；財富傳承；保護私有；強制儲蓄。

年金險和保險一樣很複雜，涉及大量的條款規則、數據演算、收益表等，多數人第一次接觸到，直接會懵掉！

2步，小新教大家看懂年金險：首先挑出來收益回報夠高的，第二步再根據自己的需求，選擇功能設計匹配的。

第一步，先挑收益高的：

說到這個收益，影響最關鍵的是預定利率。

簡單說，預定利率越高，年金險的收益就越高，目前國家規定年金險的最高預定利率是4.025%。

你要明白，預定利率並不是我們能取得的實際收益率，是保險公司定價用的利率。由於年金險是在約定期限內給我們返錢，就會很容易給一些造成錯覺，要麼特別高，要麼特別低。

正確的做法是計算現金流的IRR內部報酬率！具體的算法很簡單，在excel中有對應的函數，只需要設置好數據就好。

例如：

6-10歲每年交1.06萬元 ，一共交五次；

15-17歲每年領4215元，一共領三次；

18-22歲每年領8430元，一共領五次；

25歲一次性領取16860元。

交的保費是負數，領取的是正數，沒有現金流的直接填0。

通過此算法，就可以算出實際收益率了！

如果你算出來IRR是1%，那麼這筆錢不如存銀行拿利息；
如果你算出來IRR是3%-4%，適合長期持有，穩定收益；
如果你算出來IRR是15%，意味著你的每一筆錢每年都能有15%的增值，還在利滾利的增值；
如果你算出來IRR是50%，如果你的本金充足，成為富豪的日子不遠矣！

IRR計算可以直觀的判斷一個產品的收益情況，年金險就可以直接這麼算，畢竟年金險也是理財產品，我們首要的還是看重收益。目前來說，市面上比較好的年金險，通過 10 年以上的增值，IRR一般能接近 4%，也就是接近預定利率的，大家可以多去看看，算一下再挑選。

第二步，匹配需求：

把收益高的挑出來之後，再來匹配我們的需求。年金險也是保險，必須匹配需求才能找到更為合適的。

市場上的年金險產品類型很多，養老型、短期型、理財型、快返型、教育金，不同的人所要選擇和需求的都是不一樣的。以工薪階層為例，一般注重解決這兩個問題：養老和孩子教育，那麼需求大多是養老金和孩子教育金。

那麼在面對這兩類產品時，就要注意一下問題：

年金返還：孩子上學時每年返多少教育金？退休後每年返多少養老金？

萬能賬戶：孩子上學時或退休後，賬戶裡有多少現金可用？

現金價值：如果急需用錢，退保能拿回來多少？會不會虧損？

身故保額：等自己百年歸老後，能給親人留多少錢？

總之，在購買之前，要清楚自己的需求，看你的想要解決什麼問題了，特別是年金險回本時間比較慢，如果隨便購買，萬一以後發現不合適，退保的代價可是很大的！

小新有話說

在動盪的大環境下，想用年金險保值的投資者，要想自己是否能夠長期持有，不然別跟風購買哦；其他人購買年金險，一定要用過至少五年內都不需要動到的錢，也就是所謂的“閒錢”去購買，這樣才能保持長期增值！最後，一定要記得，先把保障型保險（意外險、醫療險、重疾險和壽險）上，之後再用閒錢考慮年金險！

年金險實在是太複雜了，即便都是收益較高的年金險，但個體差異也是非常大的。

小新希望大家理性消費，先考慮清楚自己的需求，是用來孩子教育、自己養老、閒錢理財，還是資產傳承？只有想明白了這些，才能找到合適的產品。

今天就說到這裡，還有幾句話想告訴大家：

關於健康險，尤其是重大疾病保險，大家在購買過程中會有很多問題。

比如：這款產品好不好？適不適合我？這個疾病保不保？我能不能買？有什麼限制嗎？等問題。

關於身故保障，尤其是壽險，大家在購買過程中也會出現很多問題。

比如：該給誰買？不該給誰買？買多少？最高限額是多少？什麼產品最適合？等問題。

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