1、熔斷歷程
3月12日，美股第三次熔斷之後，網上開始流傳一個段子：
美股熔斷在歷史上有兩次，上次要追索到2020年3月9日，回想上一次美股熔斷，我記憶猶新，彷彿就在幾天前……
哈哈哈哈，血虧的我笑出了眼淚，真的記憶猶新，因為就隔了3天！！！
3月16日，美股第四次熔斷，我真的想再說一遍：
美股熔斷在歷史上有三次，上次要追索到2020年3月12日，回想上一次美股熔斷，我記憶猶新，彷彿就在幾天前……
忍不住捂著我的小心臟，瑟瑟發抖。巴菲特老爺爺活了89歲才見了美股4次熔斷，我才27，何其有幸，一個月內見了3次（手動捂臉）
說到熔斷，可能很多人還不知道是什麼，我問了度娘，貼個標準答案給你們：
簡單來說就是股市漲跌太多，自動停止交易收市了，可是明明上週五美股拉昇了很多，週一怎麼就暴跌了呢？
這件事兒得追溯到上週日，美聯儲瘋狂降息，將利率從1%降低到0-0.25%，直接步入零利率時代。降息降的太猛，讓人難以接受，來兩個段子感受下資本市場的恐慌：
降準降息本來是利好，釋放大量資金用來刺激經濟，就像生病了就得吃藥。
可這一下子降到零利率，就像你生病了，一向摳索的媽媽突然說你想吃啥就吃啥，多貴都給你買，還說過幾天給你買那個你央求了好久的遊戲機。
你的第一反應可能不是感動，而是驚恐，“媽呀，我是得了癌症吧!"。
還有一個段子更搞笑：
你和老婆吵架，本來你哄哄她也就算了。結果你撲通一下跪下了，你老婆心態瞬間崩了，覺得你特麼肯定外面有人了。
過猶不及，四個字十分貼切！！做得多了，反而不能達到預期的目的，可能走向完全不受控制。
與此同時，
我國也宣佈了定向降準，釋放長期資金5500億，3月16日開始。你品！你品！你細品！
美國零利率，中國降準，人類歷史上最大的寬鬆來了，資本市場不恐慌才怪，美股熔斷，股市暴跌也是理所當然的事兒了。
2、怎麼避險比較好
有人說，現在股市熔斷這麼多次了，股市在低點了，是不是可以抄底了，我不太認同。
作為小白來說，最大的禁忌就是擇時、擇股，那麼多的股市大佬都賠錢了，你憑什麼覺得你能抄底賺錢呢？萬一抄在半山腰，後面股市又跌到18層地獄，你會不會跳樓？
所以我會建議有做基金定投的，堅持下去，手裡有閒錢的時候偶爾加個倉就可以，別想著抄底，不要中斷原來的計劃，只要堅持下去，走完微笑曲線，收益達到8-10%還是可以的。
雖然基金定投長期來看收益率還不錯，但高收益往往伴隨著高風險，風險就是你容易虧錢，反映到賬戶上，就是波動，用數據表示就是方差。
【收益高】對應的一定是【風險高】，那麼一定是【波動大】，這個波動期間有可能會【特別長】。
比如歷史上的例子，1914年-1945年，兩次世界大戰，經歷了30年的動盪；
比如1991年開始，日本泡沫經濟崩潰，經濟停滯了10年，“失去的10年”；
比如當下，全球經濟都是在下行週期，都是在通縮，因為掌握最多財富的10來億人口老齡化，消費慾望嚴重不足了。
那萬一，我們在需要用錢的那會，正好是經濟下行週期呢？比如60歲快退休那會，要拿錢養老了，或者是窮的揭不開鍋沒錢吃飯了，結果來了一個跟這次疫情一樣的黑天鵝事件，股市大跌7個點。那這個時候，是贖還是不贖？贖多少合適？基金賬戶可能已經縮水好多了，不管贖不贖回，都不是什麼輕鬆的選擇吧？
我們當然也相信，未來經濟肯定會恢復，賬戶也會重新回到更高點的。但萬一像之前那樣，經濟花了30年時間才好轉呢？當你60歲退休遇到經濟下行，說等賬戶回血再取出來，結果等了個30年後，你90歲了。你要是說我少贖回點，先應個急，可我們都知道基金肯定是越跌越買的吧，在適合加倉的時候你沒錢加，還要贖回一部分，豈不是雙重損失？
所以，任何時候都不要把資金都放在一種投資方式上，基金定投再好，也不能All in，還是要留有餘彈，不然到時候可能會陷入兩難境地。
懂基金的人相信都聽過馬科維茨的投資組合理論吧，那對我們普通人來說也要學會資產配置，將不同風險、不同收益的投資方式組合起來，中和一下達到一個平衡，運用到實際中就是雞蛋不要放在一個籃子裡，既有進攻型高收益資產，也要有防守型穩定資產，攻守兼備，可進可退，才能從容面對一切波瀾。
進攻型高收益資產，我會選擇基金定投，那麼防守型穩定資產又是什麼呢？既然要穩定，那就要儘可能的波動小，甚至0波動最好。
債券相對穩定，但也是有波動的吧，銀行存款安全收益穩定，但收益率也是會波動的吧？就像這次的央行降準，美聯儲狂降息到零利率，分分鐘讓你存錢沒收益，存著存著還貶值。
那怎麼辦，怎麼理財才能安全又穩定，還不貶值？那就是純年金險！
3、純年金險-給你穩穩的幸福
- 純年金險，首先要記住一點，它是0波動的
當合同簽訂下來的那一刻，你的名字、你的年齡、你每年的保費、每年領取的年金、每年對應的現金價值都會清清楚楚的寫進合同，是確定以及肯定的。
比如上圖，30歲男購買這款年金險，每年繳費5萬，繳費10年，60歲開始每年領取75800，領取終身，每個保單年度對應的現金價值，這些都是寫在合同裡的內容。
無論將來國家進入負利率還是股市暴跌，保險公司都必須按著合同約定給付年金，直至終身，身故還有身故保險金。
不像某些帶分紅和萬能的，寫進合同的收益特別低，分紅和萬能收益卻演示的特別高，但並不保證萬能和分紅的收益。
要記住，一切不寫進合同的收益都是耍流氓，也許前幾年萬能、分紅收益挺好，但它畢竟是不確定的，誰又能保證幾十年後還能有這麼高呢？
就像談戀愛，前幾年可能待你如珍似寶，再過幾十年呢，你敢保證他始終如一嗎？保險公司也不敢，所以合同裡會寫分紅收益或萬能收益不保證，以當時情況為準。
- 第二點，收益穩定
每年的保費確定了，對應的現金價值也寫進了合同，那我們就可以通過現金流利用IRR公式計算出各年齡段對應的收益率，收益率雖然沒明確寫進合同，但只要年金和現金價值有了，收益率自然就是固定的。
- 第三點，持續現金流領取終身
年金險其實跟我們的社保退休金類似，繳費滿多少年後，到固定的年齡就可以領取一筆錢用來養老。
區別在於退休金是一種社會福利，照目前養老金現狀來看，等我們老了還不一定能領多少退休金呢，很可能遠遠不夠我們養老生活用。而年金險的好處在於，簽訂合同後每年能領取的年金是確定可見的。
養老最可怕的不是錢不夠花，而是人活著錢沒了，因為我們無法預計自己會活到多少歲，該存多少錢合適。
萬一我們預計自己能活到80，存了一大筆錢，結果活到了90歲怎麼辦？那個時候萬一沒有退休金政策了呢？而年金險就可以很好地彌補這一點，領取年限與生命等長，活多久領多久，不怕沒錢養老。
- 第四點，強制儲蓄
如果你不怎懂理財，總是存不下來錢，那年金險將會十分適合你作為強制儲蓄手段，每年強制儲蓄一筆錢，避免買買買花掉了。
幾十年後你會發現，你年輕時買的衣服都過時了，看過的電影都找不到了，身邊很多人可能也不在了，而這份年金險卻依然陪著你，讓你老有所依，給你穩穩的幸福。
- 第五點，收益跑贏通脹，穩穩增值
長期通脹大概在2-3%左右，目前市面上收益率最高的年金險預定利率是4.025%，收益明顯大於通脹，不僅能夠實現資產保值，還能小有收益，真的很不錯。
就像上面那款年金險，雖然預定利率是4.025%，但通過計算後的收益率有的甚至能達到4.6%。
想想看，在股市上漲的時候，你的基金定投也跟著漲，在股市下跌的時候，基金雖然在跌，別人都在虧錢的時候，你卻有一份鎖定終身複利4%左右收益率的年金在持續增值，每年還會給你一筆錢，別人沒錢加倉的時候，你手裡卻有錢積攢份額，等牛市來臨會賺得更多，有沒有覺得很美好?
但是很遺憾，預定利率4.025%的年金險在去年10月份、12月份已經大批量停售了，目前市面上僅剩的比較好的年金險也會在月底下架，有需求的朋友且買且珍惜了哦！
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謝謝你花時間看完我的文章^_^
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