如果有一款保险，出事了能给赔钱，没出事还能拿回保费，你是不是觉得很好？
保险公司就是迎合了很多人这种心理，推出了一种叫返还型的重疾险，合同期间患重疾了，就赔你保额，合同期间你什么事也没有，到期之后就退你保费。
你一听，确实比消费型的重疾险要好，毕竟消费型的重疾险，每年交保费，如果不出事的话，合同到期之后，这钱是无法退回来的。
如果你真觉得买返还型重疾险是天上掉馅饼的好事，那你就傻了，保险公司和销售最喜欢你这种客户了。
因为这种返还型的重疾险很贵，可以让保险公司赚更多钱，代理们提成的佣金也会更高。但我想告诉大家，这种返还型的重疾险其实就是一只披着羊皮的狼。
返还型重疾险的满期返还，到底能不能拿得到？
我们以0岁男孩投保80万保额，交10年保障30年为例，分别选了两款产品：A产品（消费型），B产品（返还型）。来看一下简单的对比：
这里需要特别注意的是，返还型重疾险产品的满期返是有前提条件的，就是保障内没有发生重大疾病。如果发生了，保险公司只赔付重疾保额，同时合同终止。
这意味着，如果保障期内发生了重大疾病，消费型重疾险明显更划算。因为同样的保额，消费型重疾险每年少交6248元，理赔的时候大家都是赔80万。
返还型每年多交那么多保费，收益是多少？
从0岁开始，每年交7840元，交10年。中途一直健健康康平平安安，第30年满期，顺利领取117600元。计算出来的内部收益率（irr）=1.66%
如果把每年多交的6248元用来买年金险，每年投入6000元，投10年，第30年的现金价值可以达到13.92万元。
你的钱还是你的钱，只不过一分为二。1592元拿去买重疾保障，6000元用来交年金险。保障期内拥有80万重疾保障，第30年还能拿到13.92万元，比B产品的满期返还金还多拿了2.2万元。
我这么一算，你现在看看，你要是买了返还型的重疾险，这简直是白给保险公司送钱呢。
所以我一直不提倡大家买返还型的保险，听起来不错，实际上很坑，再说了每年保费那么多，你没必要为了买保险增加自己的经济负担。
其实保险公司让你买返还型的保险，就是把多收取的保费拿去做投资，到期时按照约定返还保费，而剩余的钱自然而然就成了保险公司的利润了。
人家可以拿去投资，那我们为什么不自己去做投资，把利润自己吞呢？再说了，我上面也讲了，哪怕你不懂投资理财，你用最傻的办法，存银行定期，也比买返还型保险强N倍！
保险本质上是帮我们对抗风险的产品，只不过它不像其他的产品能拿在手上把玩，而是一纸契约摸不到，所以可能很多人会觉得亏，所以才想着没出事要退回保费。
但实际上，这世界上哪有十全十美的事情，如果你明明会出大病，保险公司还会承保你吗？显然不会。保险就是在博理赔概率，保险公司愿意承担风险承保你，你愿意每年花点钱得到保障，这是非常公平的事情，我们千万别想着占保险公司的便宜，你算不过人家的。
就像那些买了返还型保险的人，以为自己占了保险公司的便宜，实际上却反被别人占了便宜。
返还型重疾险，一定比消费型重疾险要贵，要买就买消费型的重疾险，你可以把节省出来的钱拿去投资理财，哪怕放在银行存定期或者买余额宝，你最终的受益都比买返还型重疾险可以返还的保费要高。
PS：坚持不定时分享保险知识，有保险问题可以随时私信，个人主页联系方式，或者关注公众号：大话保障！
閱讀更多 華少保險內幕爆料 的文章
