阡城小林

大家好，我是勇谈。购房用贷款是如今很多朋友都在使用的方式，而且不少朋友的第一次贷款就是贡献给了房贷。在此次疫情期间不少朋友或多或少都遇到了经济压力，“推迟还房贷”的声音开始响起。有人说“暂停或者推迟一年还房贷，到底合不合适？”答案是明显的，绝对不合适！无论是对于国家还是其他来说都是百弊而无一利。借此机会简单谈谈我的观察。

停止还房贷的第一受影响者就是银行，要知道大多数银行超过50%的业务都是住房贷款，大家一年停止还房贷无疑会触发系统性金融风险

开始之前先带领大家回顾下2008年美国发生的次贷危机，之所以美国会发生次贷危机的主要原因就是从2007年开始陆续有大量的购房者开始停止还房贷，最后这消息瞒不住的时候，就引发了银行破产和经济危机。这里大家需要知道的是，这还是部分购房者不能按时还贷款，并不是全部哦！如果说我国房贷全部停止一年，带来的金融风险只会比2008年美国次贷危机更大！几点观察：

第一、每年高达2.7万亿的个人按揭住房贷款，产生的利息就是天价，没有哪个机构能够受得了。图上所示是过去5年我国个人按揭贷款走势图，可以看到从2015年之后这个金额突然大增，至今已经突破2.7万亿。如果按照年利率平均4.9%来算（实际要比这个高）每年的利息就高达1300多亿，也就是说每个月的利息就在100亿以上。要知道我国进行商品房贷款销售已经有25年多的时间了，初步估算仅仅每个月的贷款利息就在2000亿以上。大家认为哪个银行或者金融机构能够承受这么大的利息支出？答案是没有。

第二、银行本身干的就是吃“存贷息差”的生意，如果没有贷款收益银行怎么活？这点在全球银行都是一样的，无论是负利率还是零利率，存款利息肯定要低于贷款利息这是常识。如果说银行贷款利息不能得到偿付，那么银行要想生存就必须从存款上打交道。如今我国存款还是有利息，但是一旦暂缓还房贷的话，存款估计就要缴纳高昂的管理费了。如果大家都不愿意把钱存到银行，那么银行距离破产就不远了。

第三、国家的运转离不开健康的金融支持，无论是投资建设、对外贸易和产业发展等都是需要海量资金的，银行都自身难保了国家运转自然就会陷入麻烦。累计高达几十万亿的房贷金额，几乎占据了我国GDP总量的50%，停还贷款这个代价谁都承受不起。2008年美国次贷危机为何爆发？原因无非就是美国没有足够的财力来支撑这么大的金融漏洞。因为房地产引发的经济危机，甚至有可能引发国家破产，起码经济停滞发展小10年是必然的（日本就是这样的例子）。

呼吁国家减免房贷或者暂缓是不现实的，这样做无疑就是自己点燃了“房产炸药”

第一、房产本身就是一个资金密集型的产品，尤其是在我国家庭资产70-80%都在房产的背景下，暂停一年房贷肯定会刺破房产泡沫。如今的房地产其带来的风险越来越多，高达79.1%的资产负债率已经濒临破裂的边缘。如果暂停还房贷，无疑会进一步刺激楼市，泡沫破裂只是时间问题。在银行没有利润支持下面临倒闭风险，而依靠银行贷款过活的房地产企业也就随即会爆发规模破产危机。在预售制度下，房企破产的结果就是“全输”。

第二、在不知不觉间房地产与银行之间的关系已经密不可分，现阶段用“保房产就是保银行”来形容也不为过。很多朋友发表对于房地产看法的时候，总是容易忽略房产背后的银行金融属性。房地产行业之所以有这么高的负债率，来自于哪里？无疑就是银行贷款。在银行贷款业务接近50%都是房地产贷款的背景下，暂停住房贷款是不现实的。

往后推迟一年还房贷，对国家没有利只有弊，甚至对于每个人都是这样

• 很多朋友容易忽略“既得利益”这个词，其实对于所有购房者来说（尤其是前期购房者）在不知不觉中都已经习惯享受这部分“既得利益”。在房地产火热的这么些年，房价的不断上涨绝大多数购房者也是得利者。而房价上涨的这部分利益根本不是我们的劳动所得，用温铁军先生的一句话说这叫“投机收益”。20多年的房价上涨史，国人绝大多数都犯了“投机”的毛病，如果把如今价值1000万的房产，跌到只有500万，你愿意吗？绝对不会愿意的。而大家推迟还房贷就会造成全国范围房价大跌，这点影响大家心里要清楚。
  

• 任何事情都怕“挤兑”，尤其是金融，历史上金融危机都是来自于挤兑风波。大家都停止还房贷后，引发银行危机，随即引发房地产和其他行业危机，最后导致全国经济危机。这个是一个连锁反应，在现代经济背景下，任何行业的风吹草动都会引起连锁反应。这也是为何美国次贷危机能够引发全球经济危机的原因。

勇谈房产壹贰叁

如果国家暂停一年还房贷，往后推迟一年，对国家是有利还是有弊？这个问题有意思，今年受到疫情的影响，全国经济停摆，停工停产停学，只保留率维持社会基本运作的企业和工作岗位。

1、在疫情期间，如果收入受影响，可以延期还贷吗？

这种状况对很多背负房贷、车贷的人来讲是有很大压力的，尤其是那些在疫情期间没有收入，或者是收入大幅下降的人来说，偿还房贷就是一个很大的压力，甚至面临断供的可能性。其实不仅是个人，不少企业也是如此，还记得那个西贝餐饮吗？在疫情一开始就在网上喊出了撑不过三个月，他们当时说的是现在餐饮都关闭了，现金流只能够支持3个月，有2万名员工，每个月的工资支出就是几个亿。

这个消息没多久，西贝餐饮就获得了一家银行的贷款，当时授信超过5个亿，首期到账的资金是1.2个亿，有了这笔资金，那么西贝就可以度过这个寒冬了。

这个新闻讲得其实就是以贷还贷的方式，就是金融机构给你提供新的贷款，让你维持下去，那么对那些在更小规模的企业和个人如果收到疫情的严重影响，那么该如何？

其实国家也是有文件支持的，那么就是对这些企业和个人的贷款可以申请延期还本付息，具体时间忘记了，大概是最迟到6月底，这个是需要自己主动向银行申请的。

2、延期一年对国家有什么影响？

如果延期一年偿还房贷，那么金融机构是受不了的，可能很多人认为银行不是挺有钱的吗，延期一年偿还房贷会有什么关系？

我打个比方，如果你的月薪是9000元，那么年薪就是十万左右，我们平时都是每月发工资的，如果现在突然变化了，把工资改成一年一发了，那么你会怎么样呢？我想你肯定是很难受的，因为你的开支要继续啊，你的贷款还要偿还啊，现在收入变成年底一次性给，那么你这一年要怎么过？

如果你是一家企业，现在客户都调整了借款时间，就是统一都是一年后给你付款，那么你的企业还能维持吗？其实是很难维持的，因为我们的企业基本都是一边付出资金获得原材料来生产，一边是销售产品获得资金流入，如果现在资金都要一年后才能到账，那么你的后端是很难维持的。

其实银行也是一样的，他们也是做的一边是承揽储蓄，也就是资金流入，但是一边呢，是需要把这些资金放贷出去，就是资金的流出，但是还需要把这些贷款收回来，这样才能完成资金的循环流动，如果现在房贷偿还期限都推迟了一年，那么银行的资金循环也断了， 银行是撑不过去的。会发生什么事情呢？就是你在银行的存款可能就拿不回来了。会发生一些列的资金链危机。

为什么这段时间央行又是降准又是降息的，就是为了给银行提供流动性，现在银行在资金上面给企业放贷，帮助企业渡过难关，他们没有这么多钱的，只有央行降准提供流动性银行才有资金干这个事情。

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这种情形根本不可能发生。虽然理论上国家在非常时期，可以用行政命令的方式征用一切个体（包括企业和个人）的资产，个体无力对抗。但现在是法制社会，一切国家行为也得有法可依。

房贷合同是国家法律框架内认可的社会契约，自然有全民遵守的义务。国家不可能违背自己制定的法律，以损害一部分个体（银行）利益的方式，去给另外一部分个体（按揭者）送福利。这第一违背契约精神，第二在法律上站不住脚。如果做了，甚至会影响政权的合法性。

目前房贷是各大银行的主营业务之一，2018年房贷总额已经超过25万亿，并且每年以20%的速度递增。这么大一块资产一年的时间不光不产生收益，还无法流动，大的银行还能挺一阵子，中小银行得直接倒闭。四大行的资产也分别不过万亿上下。

银行为代表的金融体系是整个国民经济的供血系统，如果银行都瘫痪了，那经济也就瘫痪了。国家怎么可能冒这么大的风险？

其实国家自有办法解决断供问题，那就是稀释债务。大量印钱使得货币贬值，债务人的负担自然减轻；或者直升机撒钱直达困难家庭。但这样相当于把负担转嫁到全民身上，没有了法律问题，又有了道德问题。同样会削弱政权的合法性。两难。

国家最有可能的做法是促进整个经济体系的良好运转，给个人提供更多的就业机会、赚钱机会。同时救助极少部分困难人群，努力使债务问题不至于蔓延和大面积爆发。如果仍不能阻止危机爆发，那只能靠放水来解决问题了，届时，所有的人都将是受害者。而经济也会随之萧条，伴随着巨大的阵痛。直到新的经济周期到来。

国家虽然是个虚化的概念，但政权是切实存在的。政权的合法性要靠法律、道德等等一整套规则来支撑，破坏了就会无以为继。

所以我们还是放弃不切实际的幻想，努力赚钱才是王道。房贷可不是给低保户送温暖的粮油，不会有天使替人承担的。

大白话说财经，我是断断断水刀。欢迎关注欢迎交流。

断断断水刀

政府可能可以以疫情为由，迫使银行暂停收房贷一年，整体顺延一年。银行出于自身利益考虑当然是不情愿的，但政府特别命令之下，也只好执行。

个人缓交一年房贷，会宽松应对疫情造成的工作变故，属于一个大礼包。

但在政府不参与情况下，银行和房贷个人是不会自由达成这样协议的；而市场经济自由自愿达成的合同才是对双方有利的，才能成长财富；一方高兴一方痛苦这样的合同不会创造财富或财富不够道德，也不可持续，只能算特例，应对特殊情况。

国家由政府、企业或组织、个人组成，上述安排只有个人得利；最根本的是对市场自由原则有侵害。市场，对银行的价值评估也会混乱，不知道什么时候政府又会下什么命令。

政府完全可以出台支持公众个人应对疫情的政策措施，比如每个人7000元疫情补助；但最好不要用行政权力号令企业如何出血，政府请客企业花钱不厚道，银行业进一步扩大开放需要政策可预期的环境建设。

君主时代为什么市场经济发展不起来？权力太牛，探索市场已经不易，还要探索官府意图， 最后一个词概括“停滞不前”。

云端美

说真话、讲实话、不废话、没套话，让我们今天说一点大家都能够听得懂的人话，大家好我是你们的社长。

如果国家暂停一年还房贷，对于国家来说是利大于弊，可能很多人不理解，但所有的结果都是需要某种能够改变的事情来改变，明知改变的结果是利好，但改变的过程是痛苦，所以才会出现难以改变的现状。

暂停一年还房贷，有助于国家经济基础打得更结实，但部分商业银行可能面临着巨大的风险，甚至破产，其实这就是社会进步的一种表现，当局总是需要打破规则，破茧重生。

疫情影响下的债务

其实对于当前我国的经济来看平稳运行，虽然受制于疫情的影响，但相比欧美国家来说影响相对较小，但这一切都是表象。

实则在平静的湖面之下暗流涌动，暗礁遍布，主要表现为房贷偿还问题，信用卡负债问题，中小企业负债问题，中小企业续贷问题，个人债务集中偿还问题，等等一系列债务问题。

而这些问题不是不知道，而是大家并不知道该如何下手去解决，到目前为止除了个人之外连金融机构包括银行都出现了过桥资金，这就是所谓的表面一套按第1套，两本账的概念。

所有债务往后推迟一年，对于国家是有利还是有弊？

如果从社会发展，经济进步的角度进行分析，所有债务推迟一年绝对对于国家来说利大于弊，为什么在我国经济发展的过程当中从公有制改为私有制？

为什么在七八十年代有了下海经商的概念，一定程度上来说是制度不完善带来的改革困难，比如说现在的银行就像当年的公有制，鱼龙混杂难以辨别实力。

再比如当前的上市公司，一到年底就开始卖房充当业绩，避免被戴帽的风险。

再比如说当前我国并没有出台个人破产制度，主要是为了将风险边缘化，保证了银行的生存与发展，但实际上经济并不能有序的改革。

综合来看：不管是房贷还是所有债务，只需要延缓一年偿还，或者出台个人破产制度，这对于国家的经济来说是一个质的飞跃，也是一个取伪存优的过程，虽然这一过程伤筋动骨。

但趁这一天期间做出这样的改变，对于国家来说利大于弊，有利于进一步发展，任何事情要有进有退，有生有死，自然循环不可违背，长生不老只属于那些优质的企业。

社长财经

虽然是不太可能发生的事情，但是也值得畅想一下。对于很多老百姓的话，可以有效的将负债压力向后延缓推迟。但是对于金融机构，特别是银行，今年的利润目标那是大打折扣，同时资金压力是巨大的，如果没有国家进行资金扶持，那可能都要出大事儿。

1.最新数据还没发布。在2018年末，我国个人住房贷款规模达到了25.75万亿元，占全国金融机构各项贷款余额比重达到18.89%。个人房贷可是金融系统里面比重非常大的一类贷款，如果推迟一年再还款。我们大致可以测算出来，对于金融机构的影响，按照房贷利率5%计算，利润将少收1.25万亿以上，整体资金应收额将会达到3万亿以上（房贷是等额本息归还，每期还款额中是包含本金和利息两部分的）。金融机构扛得住吗？

2.在之前疫情严重时，央行出了金融扶持政策，针对疫情影响地区可以暂缓房贷和信用卡还款，暂缓期最多不超过5个月。范围仅仅包括因疫情影响地区。在很多借款人去申请延期还款时，才发现即使被批准，也就是1~3个月，而且要求条件还是比较严格的。一定要拿得出受到疫情影响的直接原因。所以受惠面其实也不是很大。即使如此，央行也同期释放了超过2万亿的资金，来去缓解银行等金融机构的资金压力。如果全国都事情延期还款一年，想想央行要拿出多少资金来？这也是不太可能的。

3.如果从公平性角度来去评估，那更是很难平衡。我们有房贷居民，也有无房贷居民。有房贷业务占比比较多的银行，也有房贷业务占比比较少的银行。这个政策将对每个人影响巨大，包括对于银行机构影响尤为显著。很多银行的利润报表全部发生了显著扭曲变化，如果其还是上市公司的话，那么更加难以连续性对其估值。

4.从国家发展角度，如果需要央行释放这么多的万亿资金去让居民延缓还款，那还不如用这些资金去增加投资，去刺激经济，去加快生产去鼓励消费，让居民多挣钱，多产生收入现金流。只要经济发展了，居民有钱挣了，房贷还款本身也不构成问题。所以央行是愿意多拿钱出来让大家延缓呢，还是更愿意去刺激经济呢？结果也不言而喻。

5.所以我国提出了新基建的战略大思路，就是在宽松的货币政策下，更要将多出来的钱用于发展基础建设，刺激经济向前发展，多创造就业机会，多增加居民总收入。

6.目前国家提出的针对个人的减免，其实仅仅是定向降负担，看到力度也不是很大。而为什么对企业反而减免力度更大，就是因为他们是生产的源泉，要刺激他们继续经营，扩大生产，创造GDP，创造就业机会。所以所有的资金和资源和政策都是向企业倾斜。

总体来说:国家不是没有想过这些事情，而是更想用发展来解决问题，更想用扩大就业和增加社会总价值总收入，来解决问题。也就是俗称的“在发展中解决问题的根本思路”。

那么就不能用延缓来解决问题，最多是在房贷利率上给予适当优惠更妥当，所以大家就看到了今年LPR下调的结果了。

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1我们为了控制疫情，选择暂停经济，大家宅家抗议，很多人两个月没有工作，上班赚钱，都是没有收入，有其他副业的人，这两个月手里也没有多少回款和现金流。因为这个影响是整体的，个人无法独善其身。我们现在也逐步复工复产，做好疫情防控同时，大家也开始赚钱养家了。

2其实这两个月经济暂停，很多人，很多企业都没有足够现金流支撑，特别是重资产，现金流不足的企业。我们的央行给予中小企业融资扶持，同时针对企业的一些经营成本比如社保缴费方面也有了优惠减免，大家一起渡过难关。对于疫情期间无法及时还款的，各大银行也都有延期服务。我们已经在很多方面给予了缓冲空间，但暂停一年房贷这个事情却不实际

3银行的贷款中，大部分是房贷。正常情况是按时还款，疫情期间也可以协商延期还款，但是一下子暂停一年还房贷，如果都这么做，那银行承受不住，大家都不还钱，那银行怎么维持，我们的钱袋子也会出问题。特殊情况的短期延长还款是可以的。但不能强制一年。随着复工复产，慢慢我们就会进入正常的经济秩序里。延期几个月是存在的，但强制一年再还就不切实际了，对我们的金融市场和生产秩序恢复也不是好事

路人蚁

国和家是一个整体，千千万万个小家组成了我们的大中国，如今，疫情导致的隔离已经进行了三个多月了，这对于各行各业的人们多多少少都会有一些影响，尤其是对那些每个月还着车贷房贷的年轻人。

现在，随着疫情的逐步减小，经济活动也开始慢慢复苏，但是要完全恢复到正常水平还需要时间，在这种情况下，国家已经先后出台了很多政策，扶持和帮助企业和个人顺利的复工复产，这个是很有必要的，毕竟，在疫情面前，国家能拉一把，对今后的经济发展，也是有利的，因为谁也不想看到大面积的断供逾期。

对个人和企业来说，在当前，也要学会自救，隔离期间，储备好能量，能够在疫情结束后迅速的投入到生产生活当中去，创造更多的价值，从而弥补这段时间的损失。

国家如果暂停一年还房贷，推迟到第二年执行还款，那么势必会对来年的还款造成压力，不如创造更多就业机会，让经济迅速恢复，使老百姓的收入提高，才能从根本上解决疫情造成的还贷压力。

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我觉得呢，肯定是弊大于利，我的房子也有贷款，春节前，全国疫情暴发，春节后，在疫情没有得到有效控制之前，全国大多企事业单位，私营个体，餐饮娱乐等等，除了生活必须品，菜啊、米啊、油啊等必须开业的农贸市场、大型超市，其它都停工了，也就是大多人都蹲在家里，如果手中资金储备不是很充足的话，连续几个月不工作，没有收入，房贷支出肯定有遇到困难的。

国家在这个时候也出台相关政策，实在有困难，房贷是可以晚一些时间还的，在今年2月底的时候，我的房贷银行，广发银行客服，一个声音特别甜的小妹妹给我打过一个电话，主要问当前每月固定还房贷有没有压力，如果有压力可以延后还款，当时听了，我心里暧呼呼的，虽然我说没有压力，正常还款，最后她还是说，如果有压力了，可以随时打客服热线，大家有没有接到银行的电话啊？这是国家在关心老百姓的民生，在危急时刻，我们背后一直有人关心着我们，真的很欣慰。

那我为什么肯定对国家来说弊大于利呢，因为这不是个例，全国14亿人口，就算平均第家四口，大家可以算一下，是多少个家庭？如果大多都有困难，都推后一年还款，这个基数就太大了，贷币发行是有等值量的，多也不行，少也不行，都会影响消费、物价等等指数，虽然是银行回款，但银行的背后是国家，钱收不回来，影响贷款，一些企业复工就会遇到困难，企业有困难或者倒闭关门了，那失业率就高了，失业率高了，那购买力就低了，消费指数就降了，这影响起来，就是一个圈，最终可能会导至一个不良循环，你说这对国家是不是有弊？

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股市浪刀

暂停一年太久了，暂缓三个月或半年是可行的，起码银行app要有这个选项给房贷者和个人企业经营贷款者吧，至于说这三个月是免息还是半息或罚息，银行自己定好供客户选择，现在基本上没这个选项，只有打电话提供证明申请审批，说实话银行看起来有很多家，但基本上没形成没差异化经营和竞争格局，疫情期是拉拢客户的良机，但仍高高在上，等着上面发话出政策，与武汉疫情早期何其相似啊。。。。

關鍵字: 房产 房贷 财经