喊wo臭小貓
首先買社保，再買商業險，重疾險，是非常重要的必備險種，現在重大疾病趨於年輕化、幼齡化，一次重疾治療費用動則20.30萬及以上，而重疾住院時一般都需2個家人以上輪流看護，這樣包病人自己就會至少有3人以上斷開收入。而出院後病人要休養、定期複查這又是一大筆費用，所以重疾險非常有必要。
那麼怎麼買呢？我認為一份全的保險必須是意外險+住院+重疾險。這樣保障才全。重疾不是指只要是癌症就是重疾了，原位癌就屬輕症。買重疾險時買種類多的，包含輕、中症的，亨有豁免就好。條件允許就全面點加上意外和住院。
當然買時一定要如實告知病史，不然買了也沒任何作用。
冰凌小星星
一
重疾險是什麼
所謂重疾險，保的是重大疾病，
比如癌症，比如心腦血管疾病。
且不論人這一生罹患重疾的概率近72%，就說每個人身邊親戚朋友裡，也總有二三遭此不幸。
一旦身患重疾，不僅治療需要費用，而且可能幾年無法工作，造成了很大損失。
隨著現代醫療的進步，得了大病，不等於判了死刑。
但，重疾高昂的治療費，30萬-50萬起。
癌症，如果用到先進的靶向治療、質子重離子治療，費用突破百萬也有可能。
而且一病三五年，康復護理需要錢，還得還得病期間的房貸，怎麼辦？
這就不得不說起重疾險，
一旦得了某些疾病，達到理賠標準，
重疾險會把錢一次性給你，
比如老王，買了50萬保額的重疾險，一旦不幸患上重疾，保險公司會把50萬的保額直接打到老王賬上。
這筆錢，不管是用來治療疾病，還是康復護理，還是用來還得病期間的房貸、車貸，
都可以。
重疾險用處很大，卻是最複雜的。
誰也不想每年花個幾千上萬，還買了個坑。
那麼，我們該如何挑選重疾險呢？
二
重疾險該怎麼挑
說實話，這兩年重疾險變化挺快的，各種責任繁多。
於是，公子把主流的重疾險責任，按照重要程度從上至下排了個順序，我們一一介紹：
1、保額
重疾險的保額，起碼要能覆蓋一次重疾帶來的損失，
在這之中，就包括治療費、康復費、誤工費等等。
一般來說，建議保額配置到3-5年的家庭開支。
所以有個說法叫：
重疾險的保額，「30萬起步，50萬湊合，100萬小康」，
不無道理。
而且，最近幾年有這麼一個趨勢，
很多產品，都會在特定年齡，多賠一部分保額，
比如達爾文2號，60歲前多賠50%，
這類責任非常的優秀，
這意味著買50萬保額，在60歲前都有著75萬的保障，
在家庭責任最重的時期，擁有更高的保額，非常實用，
如果在保費上也很友好，“加量不加價”。
那麼，這個責任就是毫無疑問的加分項，可以考慮。
2、保障期限
保障期限建議保終身，
投資理財能力較強或是家庭預算有限的可以選擇保定期，
但是不建議低於70歲。
原因有二：
1）如果保障期更短，就可能沒有覆蓋主要的重疾發病時間。
55-70歲正是重疾發病率大幅提升的時間，建議此時需要重疾險保障。
2）70歲，意味著家庭責任的終結。
說句不好聽的，在此以後，生病對家庭的影響較小，
所以可以把70歲當作界限，最低保到70歲。
當然如果在預算充足的情況下，更建議保到終身。
3、保費
以只賠一次重疾的重疾險價格為例，
30歲男，保終身，30年交的保費在4300—5000之間，再高就有些貴了。
（輕症/中症，多次賠付、身故責任均不含）
這是目前來說，這是重疾險的底價。
因為隨著市場的發展，現在已經很少有產品能看出只賠一次重疾的保費了。
以互聯網端銷售產品為例，從2016年到2018年，重疾險越賣越便宜。
但是從2018到2019年，只賠一次的重疾險的保費幾乎沒有變化。
說明目前的互聯網端銷售的產品，基本就是底價了。
4、輕症/中症
所謂輕症/中症，保的病，大多都是重疾的前兆，但是本身也是很嚴重的病。
所以，輕症/中症責任建議一定要加上，
銀保監會定義的所有25種成人高發疾病，其中24種都有輕症/中症來對應。
公子把康惠保（2020版）裡的輕症/中症挑出來幾樣，大家可以感受一下：
單側肝切除、單眼失明、單耳失聰、深度昏迷48h、極早期惡性腫瘤
發現了沒，這些病其實都很嚴重，
並且一旦得了這些常見輕症，再得重疾幾率就是正常人的7到8倍。
再加上，輕症的發病率高，治療費用加上後期康復，通常也需要十萬左右一筆不小的經濟開支。
從保費上看，附加輕症只需要多掏25%左右的錢，增加的保費不高，卻很實用。
正是因為這一點，目前的重疾險，基本都將輕症/中症綁定在責任之中。
30歲男，30年，保終身的保費在4800-5500之間：
而且友情提醒一下，這些高發的輕症一定要有：
介紹完前4點必要的，後面是幾個可選項，預算充足就保上：
5、癌症多次賠/重疾多次賠
很多人會有多次患病的擔憂，現實中也確實有類似的情況出現。
於是便有了多次賠付這種形態。
目前多次賠付主要有兩類：
一類是癌症多次賠。
得了癌症，理賠了，幾年後癌症復發、持續或新發，還能再賠。
目前的癌症多次賠明顯出現了價格鬆動，某些產品癌症多次賠責任只要貴8%-10%，
最便宜的如康惠保2020，超級瑪麗2020MAX，達爾文二號，
如康惠保2020，50萬保額，30年繳費，30歲男，保終身，
不含癌症二次是5265
含癌症二次是5660
只貴了7.5%。
大家對這個數字可能沒什麼概念，
這個數字，已經接近癌症二次責任的成本價了。
粗略計算可以參考這篇：
重磅！2020年爆款重疾險首次測評，再上多款五星級產品
所以，如果癌症二次責任不貴的情形下（保費的8%-10%），建議儘量選上。
另一類是重疾多次賠，
得了一次重疾理賠以後，再得其他的重疾還能賠。
比如老王得了癌症，理賠了，過了幾年後，再得了腦中風，還能賠。
我們之前測評的備哆分一號、嘉多保，在這個序列裡面，
通常加上這個責任，要貴10%-20%的價格。
在重疾多次賠的理賠概率難以知曉的情況下，癌症多次賠相比更為實用，
一是患癌後再復發的情況更為普遍，佔到了實際理賠的大頭。
二是癌症多次賠的價格降到了地板價，像康惠保2020只貴了8%。
以目前該責任的保費而言，建議有意地將癌症多次賠作為必選項。
6、身故責任
帶身故責任的重疾險相當於加了半份壽險。
換句話說，得病賠；沒病的話，死亡也賠。
因為人固有一死，所有帶上身故責任保終身的話，一定能用上。
可是同樣的，保費也要高出30%以上。
這樣一來，就不如重疾險和壽險分開來買更划算。
疾病的部分交給重疾險，死亡的部分交給定期壽險。
通常來說，一份百萬保額的定期壽險也就一千塊。
如果不是非要帶壽險責任不可的話，還是建議分開來買。
7、投保人豁免
投保人，就是買保險交錢那個人。
比如，老子給兒子買，投保人是老子；
丈夫給妻子買，投保人是丈夫。
有了投保人豁免，這個交錢的人在中途出事了，比如得了輕症、中症、重疾、身故，後續的保費免了，而保障依然有效。
但是呢，投保人豁免是要加錢的，而且投保人這個人還要符合健康告知，
其實就相當於給投保人買了小保險，如果投保人得病了，這個小保險能替這人交錢。
但是自己給自己買，完全牽扯不到這件事情，
因為現在的產品都是自帶被保人豁免的，萬一得病後續的保費就不用交了。
投保人豁免對夫妻雙方收入差距比較大的家庭意義比較大，其他的家庭，可加可不加。
接下來是8-10點，到了這個位置下面的都是一些無關痛癢的責任，重要性都不高，千萬別被忽悠了：
8、重疾數量
保監會為了防止保險公司該賠的不賠，一刀給切了25種，
規定這25種，必須賠，而這實際也佔到了重疾險理賠的95%左右。
而且各大保險公司為了跟同行競爭，賠付的病種越來越多，這兩年已經到了百八十種，都沒啥實際意義。
9、等待期
理論上說，等待期越短越好，但是影響不大。
原因有二：
1）只有第一年存在等待期，跟漫長的保障期間比是小巫見大巫；
2）等待期內因意外而符合理賠標準的出險，保險公司也賠。
10、猶豫期
猶豫期內退保可以0損失，理論上這時間越長越好。
但是如果是一個思考成熟的決策，為什麼需要退保呢？
所以猶豫期，不重要。
在解釋清楚上面十點以後，公子給你們打包票：
只要按照上述的標準，篩選出一款便宜又實用的重疾險並不難。
肆大財子
重疾險保險怎麼買才不會被坑？
重疾險怎麼買才最合適
第一點：保額
之前提到過，重疾險的本質是收入損失險，不僅僅要考慮醫療費用，還要考慮收入損失以及術後的康復費用。
現在一個治療大病的費用，基本都是三十萬起步了，要是生活在北上廣深這樣的一線城市，治療費起碼也得50萬。
目前市面上重疾險的保額主要分30萬和50萬兩個檔！
我們一直說，買保險就是買保額，保額要是買的不夠，起不到太大的幫助。提示
挑選重疾險的第一點要點就是: 一定將保額做高！
第二點：終身還是保70歲
大多數人在購買重疾險時，都會遇到一個比較糾結和有疑惑的問題：重疾險我到底保到70歲還是終身呢？ 年齡越大，患大病幾率越高，假如買到70歲，那萬一70歲後得病了怎麼辦？
但如果保到終身，感覺保費有點超預算了！
因此，如果預算有限，優先保障保額。先保障到70週歲，費用能比保終身的便宜一半，等以後經濟寬裕可以再補充一份終身重疾。提示以30歲男性為例，重疾險保障到70歲每年價3000多，而保終身的每年保費在5000元以上!
第三點：交費期怎麼選？
選擇最長繳費年限，可以很大程度的減少你的保費壓力。以30歲男性為例，同樣保終身，20年繳費的每年保費6000多，30年繳費的每年保費5000多！
第四：病種數量
不必追求病種數量，可以重點關注輕症是不是自己擔心的。
因為中國保險行業協會制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》，對25種重大疾病都做出了要求，因此，一般市場上，包含50種疾病以上的產品差異不是很大。
第五：額外功能
關注不同產品附加的額外功能，比如關注癌症重疾的，可以選擇二次癌症報銷，關注心血管疾病的，可以考慮心血管二次賠付，另外重疾的額外功能還包括多次賠付，重疾津貼等。
小悅選保
怎樣才能不被坑，最好的方式是找一個專業做保險的朋友諮詢一下，比在這裡聽各種各樣的朋友公說公的，婆說婆的，更加的直接省時，省力。
1）要了解你的需求是什麼？你擔心什麼？
2）要了解重疾險是幹什麼的？
重疾險不是解決醫療費問題，（醫療費由醫保和住院醫療險解決），重疾險解決的是後期的營養費，康復費用，和無法工作所帶來的收入損失，還有日常的生活開支，房貸車貸，子女教育，父母贍養等費用
3）要了解重疾險的額度要買多少？
通常家庭年收入的5-10倍，保額最起碼30萬以上，要有站在未來的角度看今天的保額的思維方式
4）要了解自己的預算是多少？
5）根據自己的預算去設定合理的保額
保額也不是一蹴而就，一勞永逸的，根據自己的家庭年收入逐步建立起來的。
6）最後對比一下，去實施這一計劃，早日擁有保障。
這是一個正確的思考或購買重疾險的思路。
Keung2009
重疾險種類太多了，每家公司都認為在中國市場可以切割一塊重疾險蛋糕。
想好自己要什麼，想解決什麼問題。就如烤箱不能冷藏的道理，重疾險，管重疾，其他不要奢望功能，功能有時候被本來就急於銷售產品的代理人講的過於功能強大。
想好，繳費期滿就返本型重疾產品，這種現金價值高的產品貴些。繳費期滿管道80-90歲，略便宜。就管20-30年重疾，不返本，特便宜。
選個百萬醫療，消費型，在醫院產生的費用可以報銷。
翟瑋講述房子那些事兒
秘籍：選擇一家品牌公司，沒人敢訛你，因為影響太大。
投保時，健康如實告知，誠信原則，誰坑誰呀？
接受正面的信息，遠離陰暗的東西，像我們從來沒聽說過“坑”這個字 ，來到頭條 才看到，為何這麼多負面的字眼？
馨媛日誌
買重疾保險需要注意的幾個地方：
1.如實告知義務
很多人保險不能理賠都出在這個地方，買之前一定要衡量好自己，千萬別抱著僥倖的心裡，帶病投保。
2.保的重疾數目不是越多越好
很多保險公司看似保的疾病種類很多，其實就是把一種病按照發病原因分為幾種病。
3.儘量買大公司的
大公司講信譽，需要理賠來做廣告，服務比較好
4.繳費年限如何選
如果你很有錢，就選時間最短的。其它的情況，選交費時間最長的。
諾哥哥和晏小妮子
先看條款，後看公司，理賠的唯一依據是條款，任何口頭承諾都是騙人的，只有寫進合同裡的條款才是剛性兌付的
曉寧探險
確保會出事就不會被坑。
背鍋阿
找一個相對專業點的人，認真瞭解溝通，別東問西問。
