2020年，打開的方式確實不對。
疫情之下，餐飲酒店旅遊這些行業受到疫情衝擊較為嚴重，近期金融行業日子也不好過。
從疫情一開始，監管推出了相關的政策，要求金融機構適當進行延期還款。各大金融機構紛紛推出舉措響應政策。
然而，接近兩個月的時間過去了，不管是金融機構、消費金融平臺還是助貸公司都面臨著一個共性問題，有些借款人藉著“疫情”的理由進行逃廢債，惡意不還。繼而引發出違約率上升，壞賬上升的問題。
目前，“戰疫”勝利的曙光已經出現，復工復產也逐步的恢復正常。今天，我們分析一下，那些假借疫情惡意違約的問題根源到底在哪兒？接下來金融機構、放貸機構的風控、貸後、還有監管應該如何做？怎麼解決這個問題？
一、疫情之下，分期還款的必然性
分期還款可能導致違約率的上升是一個無法逃避的問題。中國有句話叫“夜長夢多”，只要拉長了還款週期，就可能出現違約的情況。畢竟，時間延長代表了不確定性。
但是，從另一個角度來講，此次疫情影響武漢、湖北乃至全國，各行各業都受到了衝擊。上篇文章我們分析了餐飲、旅遊酒店是受到了直接的影響，損失較為慘重。其他的行業，不管是連鎖反應還是“滯後”反應，都會出現短時間內資金流短缺。最為重要的是，之前的“封閉措施”導致部分人們無法出行，沒法去工作，產生不了收入，手停口停。
隨著疫情出現緩解，復工復產開始慢慢的恢復以往的秩序，又出現了新的問題。
企業減員、降薪已經成為不爭的事實。這時候借款人的心態也出現了變化，因為很多借款人往往是“多債人”，在還款上進行“選擇性”的還款。
畢竟，這段時期之內收入縮水，對於借款人來講，誰上徵信先還誰，誰不得不還了先還誰。所以，推出“延期還款”，從本質上來講，也是幫助人們渡過難關。
如果沒有延期政策的話，會直接導致違約率上升。疫情對金融的影響更為直接。延期還款政策也可以說是一種“緩兵之計”。從疫情對金融影響上看，延期還款起到了一個“緩衝墊”的作用，不會讓金融行業受到直接的影響。通俗的說，本來是現在還款，現在延期了，早晚要還款。這樣一來，金融行業的壓力就會變小。當然，開篇我們也提到了還款週期的延長，加之疫情的影響帶來違約率的上升。所以，這是一個因為疫情之下金融機構針對借款人的必要措施，也是一種防範自身風險發生的必然措施。
然而，沒想到的是一些別有用心的借款人，藉助這次疫情的影響惡意違約，或者在三方投訴平臺上進行惡意投訴，從而達到“逃廢債”的目的。
當下，不少消費金融平臺、助貸公司已經深受其害。
二、笑料百出的“不還錢”理由
不管是金融機構還是消費金融、助貸公司，都有延期還款的政策，雖然延期時間點不用、評價標準不同但是都有一定的共性。只要借款人受到了疫情的影響，不管是因為“封城”還是疾病，還是在抗疫的一線，只要出具相關的證明，審核後符合延期還款的條件的，適當進行延期。
令人忍俊不禁的是，有部分借款人藉著“疫情”開始奇葩的表演，這些借款人大多數在消費金融公司、助貸公司借款，看到疫情首先想到的是藉機不還。
如果說，消費金融公司、助貸平臺利率高，成為借款人不還款的理由，但是本金得還吧。沒有任何法律法規說，借款利息高就不用還本金。本質上，還是借款人的“僥倖心理”在作祟。
所以，有的借款人就開始奇葩的表演。給大家展示幾個案例：
案例 1 某消費金融公司，這周遇到一個廣東的用戶致電申請延期還款，聽說疫情相關醫護人員可以延期，出具了一個醫美機構工作的憑證，強硬說自己也是醫護人員，一定要減免，不減免就投訴。
醫美機構，從事美容整形的醫院，從事整形的專科醫院，跟疫情有什麼關係？也沒看到醫美機構的醫護人員去支援前線前線。按照這位借款人的說法，但凡是醫美機構的工作人員，就是醫護人員？
案例2 還有一個用戶稱自己發燒申請延期，聽說要出具相關證明後，隔了十分鐘給我們發來一張溫度計照片，上面顯示溫度為43度，我們提出疑問後，又發來一張38度的說發錯了。
想延期不還也不說走點心，43°？在加幾度就變成了紅星二鍋頭了。
案例3 有一個用戶給出了更為奇葩的理由：因疫情隔離中，飛沫傳播不能接打電話，所以要求延期還款。
我天，打個電話都能“傳染”，這太厲害了。如果是被隔離，那情有可原。要說被隔離可以出具相關的證明，但是打電話能傳播，這位借款人的想象力太十足了。
歸根到底，還是不想還款。
對於這個問題，目前監管還沒有給出一定的態度。藉助疫情進行惡意逃廢債，或者偽造、編造證明從而進行“逃廢債”，到底應該負什麼樣的責任。對於上徵信的金融機構影響不大，一旦證明是偽造的直接上徵信。但是不上徵信的消費金融公司或者助貸平臺，這樣的做法只能加劇自身的風險。
三、惡意逃廢債亟待解決，監管、機構應該怎麼做
藉助疫情，延期還款進行惡意逃廢債，確實是目前的一個難題。在借款合同中，確實有不可抗力事件的相關條款。但是，“疫情”看不見、摸不著，影響又非常大。從金融角度而言，應該在此次疫情中考慮到“安全墊”和“緩衝墊”的問題。
那麼，疫情是否導致金融機構風控在放款中“失靈”？我個人認為這不算是“失靈”。
所謂的“風控失靈”，是放款機構在對借款人的風控上完全失效，從而導致借款人出現大面積的違約。通俗的說，風控失靈是一開始風控就錯了，沒有起到任何效果。但是目前來看，借款人藉助疫情不還款，確實是缺少“安全墊”。
金融機構應該在風控業務模式中繼續加強風控，尤其是針對借款人住址、職業、所在地的調查。大數據合法獲取這些信息應該不難，這樣一來如果再出現這種情況，借款人提出的申請，與機構掌握的信息相加印證，就能快速而準確的進行判斷。
這樣就能建立起第一個“安全墊”。
再者，關於延期還款的問題，可以多做預案。確實有部分人受到疫情的影響暫時失去收入來源，那麼在延期還款的過程中，如何科學合理的進行延期，這是一個問題。如果只是單純的延期，那麼疊加到最後可能會出現“飲鴆止渴”的效果。那麼，隨著復工復產秩序恢復，如何讓拆分借款人的本金、利息、每期的還款額度，這是金融機構、放款機構所要考慮的問題。
這等同於建立了“緩衝墊”。
最後，針對於惡意違約，偽造證明來騙取“延期還款”的借款人，希望相關部門、監管必須做出懲戒措施。說的直白一點，這是給疫情添亂，等於“偽造、瞞報”。畢竟，在疫情之下各行業都受到了影響，這種損人利己的行為不僅僅是個人信用的喪失，也存在一定的違法行為。目前，不管是金融機構、消費金融公司是持牌金融機構，而助貸公司的資金大多也來自於金融機構，這是否涉及到了“貸款詐騙”和“合同詐騙”？
尤其是那些“反催收聯盟”，甚至針對借款機構採取了“同一理由”進行欺騙。很多人認為，借款人是弱勢群體，之前也有被曝光暴力催收的現象發生。但是，造假從而進行逃廢債，這就不是弱勢群體，而成了“集中詐騙群體”。
監管應該出臺相關條例，細化“延期還款”政策。那麼，對於符合條件的借款人予以延期。對於造假的借款人，如何進行懲戒？是否加大懲戒力度？徵信是否對此應該進行註明？畢竟，很多金融機構和放款機構受到疫情的影響停止催收，延期還款。這本來是一件好事兒，但是不要讓壞人鑽了空子。
疫情之下，金融機構不能因為違約率上升產生風險事件？。這樣一來，只會使情況變得更糟。從業務角度機構應該不斷的完善自己，完善風控和貸後管理。監管也應該加強“懲戒”措施的出臺，讓那些別有用心的“逃廢債”人群履行還款義務。
我們不能總讓老實人吃虧，讓壞人得意，讓失信人“豪橫”。
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