不同公司，同類型產品，價格為何天差地別？要解答這個問題，背後涉及的因素有很多，今天小巫就跟大家聊聊這個話題！
01
影響保險定價的因素有哪些
我們購買一份保險所交的保費，由以下幾個因素構成：
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保費的構成
”
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中國目前近200多家保險公司，每家保險公司成立時間、人員結構、營銷策略都有極大的不同，所以正是由於不同保險公司戰略上的不同，才會在保險定價上出現極大的不同。下面我們一一來看這些影響因素：
運營 成本 不同
不同公司的運營成本是不同的，這些成本包括員工工資、場地租金、客服電話、保單打印配送等等，基本就是一個保險公司要正常運營的全部費用。
運營費用 在不同的公司差異很大，比如一個在全國很多分支機構的公司，每年要為這些分支機構（類比銀行網點）承擔著不少的費用支出。而我們知道互聯網保險公司根本就不開設分支機構，所以大家可以感受一下傳統保險公司成本上的壓力。
除開必須的房租等開銷外，還有一塊用於 業務 推動的 費用 ，如培訓費、聘才（如同行業挖團隊長）、旅遊方案、金字塔傭等等，這些成本不容小覷。
其次，為了獲得客戶的信任， 廣告費 更是不小的一筆開銷。不是每家保險公司每年都會拿出幾十億的預算來進行鋪天蓋地的廣告投放。最為熟悉的莫過於搜索推廣，消費者在搜索引擎裡的每一次點擊，保險公司就要相應地支付幾塊甚至幾十塊的廣告費。2016年僅平安一家，一年投放的廣告費就高達172.46億之多，月均多少？大家可以算一算。據統計，四大險企2016年廣告費用高達241.61億元，日均6619萬，具體數據請參照下圖。
四大險企近6年廣告宣傳費用統計
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預定 利率 不同
預定利率是保險公司在定價時，根據對投資收益的預測而為保單假設的每年收益率，通俗地說就是保險公司提供給消費者的回報率。更高的預定利率，意味著保險公司承擔了更大的成本和投資風險，而大家得到了實惠。更低的預定利率，意味著保險公司的投資風險減輕了，但我們就需要支付更大的成本。
消費者每年交錢給保險公司，預定利率就相當於保險公司給我們的利息。
在1999年前， 保險公司還很不成熟，賣了大量預定利率8%～10%的保單，意味著這些保單每年都必須按10%的利率長期甚至一輩子兌付。
這讓保險公司承受了鉅額的債務，且存在極大的風險，所以從1999～2013年，預定利率被保監會嚴格限制在2.5%。
而這十幾年間，通貨膨脹高漲，人們投資股市、房產、基金都賺的盆滿缽滿，唯獨2.5%的預定利率，讓保險業相對落後。
2013年8月起，保監會正式啟動費改，不再執行2.5%的的上限，目前傳統人身險預定利率在3.5%～4.025%之間。
所以我們可以看到，2013年以前的保單，是有比較大的先天不足的，產品單一，價格昂貴。
舉個例子，08年10萬保額的重疾險，年交保費要3千多，而現在3千多保費可以買到30萬保額的純重疾險了。
如今，政策的利好，保險公司數量不斷的增加，使得競爭愈發激烈，產品價格更便宜，產品責任更人性化，給老百姓帶來了越來越多買得起的好保險。
預留 利潤 不同
我們知道不同的公司在銷售的時候策略是不同的，有的喜歡高舉高打，而有的喜歡薄利多銷。這也體現了不同保險公司的競爭策略。那些追求薄利多銷的企業，由於產品銷量大，也同樣取得了不錯的利潤。
除此之外還有一種情況就是，這些年非常多的新的保險公司成立，這些公司沒有過去的歷史包袱和負債，是可以適當的減少預留利潤的，這也在一定程度上會反映在保險定價當中的。
02
保險公司 VS 產品性價比
經常有保寶問小巫，你推薦的產品是好，可是為什麼都是一些小公司？每次被問到這種問題小巫都不知道怎麼說，因為很難用幾句話來回答清楚。
首先代理人上崗培訓“三講”——“講公司，講產品，講自己”，讓客戶覺得似乎大公司更靠譜，其實保險公司都是大公司，不僅對公司股東資金實力有著嚴格的要求，而且償付能力等核心指標都在國家的強力監管之下。具體如何監管請閱讀《保險公司倒閉了，我的保單怎麼辦？》 你也可以反問代理人，如果保險公司倒閉了怎麼辦？
另外目前市場競爭非常激烈，保險公司為了獲得市場，新（小）保險公司產品策略更為激進、親民，相比之下，老（大）保險公司產品就顯得相對保守，有時甚至反而不那麼厚道。
還有就是同一公司，不同渠道投放的產品，產品策略也不盡相同。如平安集團，平安壽險給代理人銷售的產品較為一般，但平安養老和平安財險，以及平安通過互聯網渠道銷售的很多產品卻可圈可點，原因很簡單——成本低。
小巫特別擔心大家由於過分相信某個品牌，而盲目的信任這個公司旗下的全部產品。就算同一公司的產品，如果自己並不掌握挑選技巧的話，盲目選擇入坑的幾率非常大。
很多媽媽為孩子選擇了萬能險附加重疾的這種方案，這就是比較典型入坑的例子。
03
便宜的保險，會不會很難理賠？
很多保寶還會有這種困惑，我買了一份性價比高的保險，會不會保障存在什麼問題？以後理賠會不會扯皮？
選擇一份保險產品，我們要清楚地知道這份產品的保障內容是什麼，市場上類似的產品有哪些，都有哪些差異，而不要盲目的把高價格與高保障劃等號。
還有很多保寶期望多花一點錢，選擇一個容易理賠的，或者擔心便宜的保險會故意不賠，關於理賠的問題推薦閱讀《在線問答 | 人身險理賠》，這篇文章詳細介紹了關於理賠的依據及你所關心的全部與理賠相關的問題。
保險是一紙合同，從簽約那一刻起，你所有的權益及保險公司的義務就用法律的形式確定了下來，一切照章辦事。
04
寫到最後
今天和大家聊了一下保費構成，並且也講了一下保險性價比的問題。我想強調的是保險適合自己最重要，要明明白白買保險，對產品間的差異要有比較清楚地瞭解，這樣，就算自己多花了錢也要知道花在了哪裡，否則一定會被各種觀點所影響，在嘈雜的聲音中迷失自我。
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